ファクタリングの審査が緩いといわれるのはなぜ？その理由と審査に通りやすいファクタリングサービスを紹介
目次
資金調達手段には銀行融資、公的融資、不動産担保ローン、投資家からの支援といったものがあり、それらを利用するには審査に通過しなければなりません。
ファクタリングも資金調達手段の１つですが、先ほど紹介した資金調達手段と比較すると審査は緩いといわれています。
資金需要のある企業の中には、審査が緩いという理由からファクタリングを利用したいというところがあります。
そこで、この記事ではファクタリングの審査について以下の点を取り上げます。
銀行融資や公的融資よりもファクタリングの審査が緩いといわれる理由
審査が緩いファクタリング事業者の特徴
審査通過率を上げるためのポイント
融資の審査に落ちたのでファクタリングの審査に通過できるかどうか心配、審査の緩いファクタリング事業者を探しているという方は、この記事を参考にしてください。
ファクタリングの審査が緩いといわれる理由
銀行融資や公的融資の審査よりも、ファクタリングの審査の方が緩いというのが一般的な意見です。
ファクタリングの審査が緩いといわれる理由には次の３つがあります。
審査で重要視されるポイントが違う
担保を必要としない
信用情報機関の情報を参照することがない
それぞれの理由について内容をわかりやすく解説します。
審査で重要視されるポイントが違う
銀行融資や公的融資の審査とファクタリング審査では重要視されるポイントが違うので、それがファクタリングの審査は緩いといわれる理由となっています。
銀行や日本政策金融公庫から融資を受ける場合、与信審査を受けなければなりません。その審査で重要視されるのは、申し込み企業の信用力、つまり返済能力です。
申し込み企業が業績不振で赤字が続いている、債務超過の状態にある、開業してから1年未満であるという場合、金融機関は融資をしても債務不履行になるリスクが高いので、審査に通過するのはほぼ不可能といえるでしょう。
さらに、審査に通過し融資を引き出すためには、綿密な事業計画書を作成し、融資の希望額や融資された資金の用途、返済方法や返済期間について、その根拠となる数値や具体的なデータを提示し説明しなければなりません。
こうした理由から銀行融資や公的融資の審査は簡単には通過できないといわれています。
一方、ファクタリングの審査重要視されるのは、売掛先の信用力、つまり売掛先の支払い能力です。
ファクタリング事業者は、売掛先の経営が安定しており売掛金をきちんと支払う能力があると判断できれば審査に通します。
したがって、申し込み企業が赤字経営、債務超過、開業から1年未満という状況でも、売掛先に信用力があれば審査に通過する見込みが十分あります。
さらに、ファクタリングの審査では融資を受ける際に必要な事業計画書の提出はありません。
こうした理由から、銀行融資や公的融資の審査よりファクタリングの審査の方が緩いといわれているわけです。
担保を必要としない
ファクタリングの申し込みには担保を必要としない点も、ファクタリングの審査は緩いといわれる理由の1つです。
事業資金を調達する方法に不動産担保ローンがあります。不動産担保ローンは、土地や建物などの不動産を担保にして銀行やノンバンクなどから融資を受けることです。
審査の際には次の2点が重要視されます。
不動産の担保価値
申し込み企業の返済能力
担保にする不動産にローンが残っているならすでに1位の抵当権が設定されているので、金融機関は債務不履行になった場合、債務を回収できない可能性があると判断し審査に通さないケースがあります。
さらに、申し込み企業の経営状況が悪い、すでに他社からの借り入れがあるといった状況なら、返済能力が乏しいとみなされ審査に通過できないでしょう。
一方、ファクタリングの申し込みには担保を用意する必要がないので、担保価値を気にする必要もありません。
先ほど紹介したように、ファクタリングの審査で注目されるのは、申し込み企業の財務状況よりも売掛先の信用力です。
こうした理由から、ファクタリングは不動産担保ローンといった担保を必要とする融資の審査よりも基準が緩いといわれています。
信用情報機関の情報を参照することがない
ファクタリングの審査では信用情報機関の情報を参照し、それを材料に審査通過を判断するということはありません。
これも、ファクタリングの審査が銀行融資やビジネスローンの審査よりも緩いといわれる理由の１つです。
銀行、消費者金融や信販会社といったノンバンクからお金を借りる場合、銀行やノンバンクは信用情報機関に申込者の情報を問い合わせします。
銀行やノンバンクが利用する信用情報機関には、返済の長期延滞や代位弁済、債務整理といった金融事故の記録が一定期間登録されており、金融事故の記録がまだ登録されているなら、融資やビジネスローンを申し込んでも、信用力に問題があるので審査に落ちます。
一方、ファクタリングの審査では、銀行やノンバンクが登録している信用情報機関に情報の照会を求めることはありません。
審査で注目されるのは売掛先の信用力だからです。
したがって、申し込み企業の代表者が金融事故を起こしその情報が信用情報機関にまだ登録されている状態でも、売掛先の信用力に問題がなければ、審査に通過できる可能性があります。
審査が緩いファクタリング事業者の特徴
銀行融資や公的融資と比較すると審査が緩いファクタリングですが、その中でも上手に探せば一般的なファクタリング事業者よりもさらに審査基準が緩い事業者を見つけることができるでしょう。
この部分では審査が緩いファクタリング事業者の特徴として以下の点を紹介します。
提出書類が少ない
即日審査・即日入金に対応している
フリーランスや個人事業主に対応している
審査通過率を公表している
独立系ファクタリング事業者
提出書類が少ない
審査に必要な提出書類が少ないファクタリング事業者は、比較的審査が緩いといえるでしょう。
ちなみに、通常ファクタリングの申し込みには以下の書類が必要です。
決算書・試算表
売掛先との取引基本契約書
見積書・発注書・請求書・納品確認書など
登記簿謄本・開業届
本人確認書類
印鑑証明書
納税証明書
提出書類の少ないファクタリング事業者の場合、以下の書類のみで審査を受けることができます。
請求書
取引の証拠となる書類やメール
本人確認書類
書類の数が少ないということは、それだけ審査の項目が少ない、審査にかける時間が短いということなので、比較的審査は緩いと判断できるでしょう。
即日審査・即日入金に対応している
申し込みからの即日審査・即日入金に対応しているファクタリング事業者は比較的審査が緩いとみなせます。
通常、ファクタリングでは売掛先の信用力について慎重に審査するために、売掛先の財務状況などについて時間をかけて調査します。
即日審査・即日入金に対応している事業者は、時間のかかる調査を省くことで審査時間を短縮し、即日入金に対応するようにしていますから、一般のファクタリング審査と比較すると審査基準が緩いといえます。
フリーランスや個人事業主に対応している
フリーランスや個人事業主の持つ売掛債権を買取してくれる事業者は、審査が緩いと判断できます。
フリーランスや個人事業主の売掛先には有名企業や大企業が少なく、中小企業や同じようなフリーランスや個人事業主が多いです。
こうした理由から、審査の厳しいファクタリング事業者は、フリーランスや個人事業主の売掛金を買取すれば、売掛金回収不能になるリスクが高いと判断し対応しません。
さらに、ファクタリング事業者は契約の際に買取した売掛債権の所有権を自社が保有しているということを第三者に対して主張できるように債権譲渡登記を求めることがあります。
債権譲渡登記ができるのは法人が持つ債権に限定されており、個人事業主が持つ売掛債権については債権譲渡登記ができません。これもファクタリング事業者がフリーランスや個人事業主の利用を制限している理由です。
フリーランスや個人事業主の利用を制限している事業者がたくさんある中で、フリーランスや個人事業主に対応している事業者は、審査基準が緩いといえるでしょう。
審査通過率を公表している
ファクタリング事業者の中には公式サイトで審査通過率やこれまでの買取実績などを公表しているところがあります。
審査通過率の数字が高い、利用者数が多い事業者は比較的審査が緩いとみなせます。
また、ファクタリング事業者の中には建設、医療・介護、製造、運送など特定の業界に特化してサービスを提供しているところがあります。
自社と同じ業界に強いファクタリング事業者であれば、売掛先についてすでに情報を持っている可能性が高いので、審査にそれほど時間を割く必要がない場合があります。
審査の緩いファクタリング事業者を探しているという方は、自社と同じ業界に強いファクタリング事業者を探すのも1つの方法です。
独立系ファクタリング事業者
ファクタリング事業者は運営形態により、銀行系・ノンバンク系・独立系の3種類に分かれますが、審査が緩い、審査通過率が高いといわれているのは独立系です。
ちなみに、銀行系・ノンバンク系・独立系は以下のように種類分けされています。
銀行系ファクタリング：銀行が親会社として出資し運営しているファクタリング
ノンバンク系ファクタリング：消費者金融や信販会社、クレジットカード会社といったノンバンクが親会社として運営しているファクタリング
独立系ファクタリング：銀行やノンバンク、大手企業が親会社として運営しておらず、独立的・専門的にサービスを提供しているファクタリング
銀行系・ノンバンク系・独立系のどのファクタリングも銀行融資や公的融資と比較すると審査は緩いです。その中でも審査通過率が高いのが独立系です。
独立系ファクタリングには以下の3つの特徴ゆえに、審査が緩いといわれています。
提出書類が少ない
申し込みから資金調達完了までのスピードが速い
開業したばかりの企業や個人事業主にもサービスを提供している
審査落ちが不安、開業したばかりで相手にしてくれるファクタリング事業者が見つからない、個人事業主なので売掛金の額が少ないという方は、独立系のファクタリングからふさわしい事業者を見つけてください。
審査通過率を上げる方法
ファクタリングは銀行融資や公的融資よりも審査が緩いと評判ですが、それでも審査に落ちる可能性はあります。
審査落ちが心配という場合、以下の方法で審査通過率を上げることが可能です。
支払期日が近い売掛債権を買取依頼する
信用力の高い売掛先の売掛債権を買取依頼する
支払期日が近い売掛債権を買取依頼する
審査落ちが心配なら、支払期日が近い売掛債権を買取依頼するのがおすすめです。
支払期日が近い売掛債権を持ち込めばファクタリング事業者は早期に資金を回収できると判断します。
一方、支払期日が遠い先の売掛債権は、支払期日を待っている間に売掛先が倒産するなどして売掛金回収不能になるリスクが高いと判断され、審査に落ちる可能性が高いです。
売掛債権がいくつかあれば、支払期日の近い売掛債権を選んで買取依頼すれば、審査通過率がアップします。
信用力の高い売掛先の売掛債権を買取依頼する
審査通過率をアップするために、信用力が高い売掛先の売掛債権を選んで買取依頼できます。
たとえば、売掛先が上場企業や有名企業、公共機関であれば、ファクタリング事業者は倒産や入金遅れなどによる売掛金未回収のリスクは低いと判断できるので、審査は通りやすいです。
売掛先に大企業や有名企業、公共機関があれば、そうした売掛先の売掛債権から買取を依頼できるでしょう。
ファクタリングの審査が緩い点についてのまとめ
この記事では、銀行融資や公的融資よりもファクタリングの審査が緩いといわれている理由について解説しました。
ファクタリングの審査で注目されるのは、申し込み企業の信用力ではなく売掛先の信用力であること、信用情報機関の情報が参照されないといった点が、ファクタリングの審査が比較的緩いといわれる理由でした。
比較的審査が緩いファクタリングの中でも、さらに審査基準が緩いファクタリング事業者を探すことができます。
審査基準が緩いファクタリング事業者を選べば、審査落ちするリスクを軽減し、資金調達を達成することが可能です。
資金繰りの悩みがあるが、銀行の審査に通る見込みがないという会社経営者は、ファクタリングの利用をぜひ検討してください。