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ファクタリングと手形（手形割引）の違いは？特徴や利用をおすすめするケースを解説【おすすめ業者比較表付き】

ファクタリングとは

ファクタリングとは、掛け取引において発生した売掛金を早期に現金化できるサービスです。
掛け取引において発生した売掛金は、回収するまでに30日～60日ほどの期間を要することが一般的です。
売掛金本来の支払期日まで待っていた場合、手元資金が不足し資金繰りが悪化してしまう可能性があります。
しかし、ファクタリングを利用して売掛金を早期に現金化することで、資金繰りの悪化を回避することができます。
また、ファクタリングは原則償還請求権なしの契約であるため、売掛金の貸し倒れリスクを回避する目的でも活用できます。
万が一、売掛先が経営悪化や倒産に陥り売掛金を回収できなくても、利用者に支払い義務が生じることがなく、ファクタリング会社が損失を受けることになるのです。
審査基準も融資やカードローンとは異なり、売掛先の信用力が重視されるため、信用情報や経営状況に問題を抱えている場合でも利用できます。

手形割引とは

手形割引とは、決済日前の受取手形を金融機関や手形割引業者に売却することで、早期に現金化できるサービスです。
受取手形は、商取引の決済方法として発行されるものです。
受取手形の支払いサイトは、売掛金よりも長期間になることが多く、一般的に商品・サービスの提供から3ヵ月～4ヵ月後に設定されます。
しかし、手形割引を利用することで、受取手形を1週間ほどで現金化することができます。
また、手形割引は貸金業法が適用されるため、金利の上限が20%と定められており、常識を超える高額な手数料を請求される心配がありません。
融資よりも審査に通過しやすく、利用者が信用情報や経営状況に問題を抱えている場合でも、利用できる可能性があります。

ファクタリングと手形割引の7つの違い

ファクタリングと手形割引には、主に以下の7つの違いがあります。

1．買取対象の違い

ファクタリングと手形割引の最大の違いは「買取対象」です。
ファクタリングでは「売掛金」を現金化するのに対し、手形割引では「受取手形」を現金化します。
売掛金は信用取引の掛け取引において発生するものであり、法的な拘束力が弱い傾向にあります。
そのため、売掛金の場合は売掛先の諸事情により未回収になる恐れが高いです。
一方、受取手形は支払期日に指定の金額を支払うことを約束した有価証券です。
発行する際に銀行の審査を行う必要があるため、売掛金よりも信用が高いといえます。
また、受取手形の不渡りを半年以内に2回出した場合、銀行との取引が停止されることから売掛金よりも支払いへの意識が強く、未回収リスクが低い傾向にあります。

2．審査基準の違い

ファクタリングと手形割引は、どちらも融資と比較して審査に通過しやすい資金調達方法です。
しかし、双方には審査基準に違いがあります。
ファクタリングでは、売掛先の信用力が重視されます。
利用者の信用情報や経営状況が審査に与える影響が少なく、債務超過や赤字決算に陥っている方でも利用可能です。
一方、手形割引は金融取引に該当するため、利用者と売掛先の両方の信用情報や経営状況が重視されます。
そのため、手形割引はファクタリングと比べて、審査通過が難しい傾向にあります。
ただし、銀行ではなく手形割引専門業者を利用する場合は、手形振出人の信用力が重視されるため、信用情報に問題を抱えている場合でも利用できる可能性があります。

3．貸金業法が適用されるかの違い

ファクタリングと手形割引では、「貸金業法が適用されるか」という点にも違いがあります。
貸金業法とは、金銭の貸し借りにおける貸金業者の規則を定めた法律です。
ファクタリングは貸金業者に該当しないため、貸金業法が適用されません。
利息制限法も適用されることがないため、ファクタリング会社は売掛金の未回収リスクに応じて、自由に手数料を設定することができます。
また、開業に際して貸金業登録を行う必要がないため、多くの民間企業がファクタリング業界に参入しています。
一方、手形割引は貸金業者に該当するため、貸金業法が適用されます。
利息制限法により金利の上限は20%と定められており、それ以上の金利を設定することは違法となります。
また、開業に際して貸金業登録を行う必要があるため、手形割引業者の信頼性は高いといえるでしょう。

4．現金化スピードの違い

ファクタリングと手形割引では、現金化スピードにも違いがあります。
ファクタリングの場合、2社間ファクタリングでは最短即日、3社間ファクタリングでは2日～1週間ほどで売掛金を現金化することが可能です。
現金化スピードが早いうえ、利用にかかる手間も少ないため、スムーズに資金調達することができます。
一方、手形割引の場合、銀行で1週間以上、手形割引業者であれば最短即日で受取手形を現金化することができます。
手形割引業者の場合は、ファクタリングと同じく利用にかかる手間が少ない傾向にあります。
しかし、銀行の場合は税務申告書や直近3期分の決算書など、さまざまな書類が必要となります。

5．手数料・金利の違い

ファクタリングを利用する際は手数料、手形割引を利用する際は割引料（金利）が必ず発生します。
ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10%～20%、3社間ファクタリングで1%～9%ほどです。
2社間ファクタリングでは、一度利用者に売掛金が入金されることから、持ち逃げや使い込みのリスクを考慮されるため、3社間ファクタリングよりも手数料が高い傾向にあります。
ただし、手数料の低いファクタリング会社やオンラインファクタリングの利用により、2社間ファクタリングでも低い手数料で利用できる場合があります。
一方手形割引の割引料（金利）の相場は、銀行の場合1%～5%、手形割引業者の場合5%～20%ほどです。
ファクタリングと手形割引の手数料・金利は、契約方式や利用する会社によって異なるため、一概には言えませんが、総合的に見ると手形割引の方が割安になるケースが多い傾向にあります。

6．売掛先への通知の有無

ファクタリングと手形割引には、売掛先への通知の有無にも違いがあります。
ファクタリングの場合、売掛先への通知の有無は契約方式によって異なります。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社間の取引となるため、債権譲渡の事実を売掛先に通知する必要はありません。
しかし、３社間ファクタリングの場合は、売掛先が取引に参加するうえ、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要があります。
そのため、2社間ファクタリングでは売掛先への通知は必要なし、3社間ファクタリングでは売掛先への通知が必要となります。
一方手形割引は、利用者と手形割引業者（銀行を含む）のみで取引が完結するため、売掛先への通知が必要ありません。
売掛先に債権譲渡の事実を知られたくないのであれば、2社間ファクタリングか手形割引の利用をおすすめします。

7．償還請求権の有無

ファクタリングと手形割引には、償還請求権の有無にも違いがあります。
償還請求権とは、売掛先の倒産や経営悪化により売掛金（受取手形）が未回収になった場合に、売掛債権の元の保有者に弁済を求めることができる権利のことです。
ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、売掛金が未回収になった場合でも、利用者に弁済義務が生じることはありません。
ファクタリングを利用することで確実に売掛金を回収できるため、資金調達だけでなく、貸し倒れリスクを回避する目的でも活用できます。
一方手形割引は、償還請求権ありの契約であるため、手形の振出人（取引先）が支払いを実行できなかった場合は、利用者に支払い義務が生じます。
手形振出人の支払い能力が低い場合は、償還請求権の行使により損失を受ける可能性があるため、注意が必要です。

ファクタリングの利用をおすすめする3つのケース

ファクタリングの利用は、主に以下の3つのケースでおすすめです。

1．スムーズに資金調達したいとき

ファクタリングは、スムーズに資金調達を行いたいときにおすすめです。
ファクタリングは、手形割引と比べて利用の手間が少なく、気軽に利用することができます。
必要書類は、基本的に本人確認書類、通帳のコピー、請求書など、自身で用意できるものばかりなので、市役所や法務局に書類を取りに行く必要がありません。
また、オンラインファクタリングの活用により、自宅やオフィスからでも利用することができます。
多忙な場合など、スムーズに資金調達を行いたいケースでは、ファクタリングの利用をおすすめします。

2．売掛金の貸し倒れを回避したいとき

ファクタリングは、売掛金の貸し倒れを回避したいときにおすすめです。
ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、売掛金の未回収が発生した場合でも、利用者に支払い義務が生じることはありません。
利用者は、ファクタリング会社に売掛債権を譲渡した時点で、売掛金を確実に回収することができます。
売掛金の貸し倒れによる資金繰りの悪化や連鎖倒産を防ぐことができるため、企業にとっては大きなメリットだといえるでしょう。

3．自社の信用力が低いとき

ファクタリングは、自社の信用力が低いときにおすすめです。
ファクタリングの審査では売掛先の信用力が重視されるため、利用者の信用情報や経営状況が審査に与える影響はほとんどありません。
そのため、債務超過や赤字決算、税金滞納に陥っている方や、開業間もない信用力が低い方でも、問題なく利用することができます。
手形割引の場合は、手形が未回収になった際に利用者に支払い義務が生じるため、利用者と手形振出人の両方が審査対象となります。
自社の信用力が低いケースでは、手形割引を含めほかの資金調達方法を利用することは難しいため、ファクタリングの利用をおすすめします。

手形割引の利用をおすすめする2つのケース

手形割引の利用は、主に以下の2つのケースでおすすめです。

1．銀行融資の審査に落ちてしまったとき

手形割引は、銀行融資の審査に落ちてしまったときにおすすめです。
手形割引の審査は、融資やカードローンよりも緩く、銀行融資の審査に落ちてしまったケースでも、利用できる可能性があります。
特に手形割引専門業者に依頼した場合は、利用者ではなく手形振出人の信用力が重視されます。
銀行に依頼する場合は、利用者と手形振出人の両方の信用力が重視されますが、手形割引専門業者の場合は、手形振出人の信用力に問題がなければ利用可能です。

2．金利を抑えたいとき

手形割引は、金利を抑えたいときにおすすめです。
手形割引の金利は、銀行の場合1%～5%、手形割引専門業者の場合5%～20%ほどです。
ビジネスローンの金利は10%前後になるケースが多いため、手形割引の金利はほかの資金調達方法よりも低いといえるでしょう。
また、ファクタリングの手数料と比べても低くなるケースがほとんどです。
手形割引は償還請求権ありの契約であり、手形割引業者が損失を受ける確率が低いからです。
金利や手数料の影響を最低限に抑えたい場合は、手形割引の利用をおすすめします。

ファクタリング会社15選比較表

ファクタリング会社15選

ククモ

「お持ちの請求書」を最短2 時 間で即、スピーディに現金化する売掛金買取サービスです。QuQuMoなら、必要情報と請求書をオンライン申請していただくだけで簡単に資金調達が可能です。来店や面談で、お申込みから契約までオンライン上のクラウドサインで安全に契約完結します。資金調達をいまよりもずっと快適に、必要書類も最低限で、手数料も安く抑えて資金繰りのサポートします！

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人だから実現した、業界最低水準の手数料1.5%~でご利用いただけます。
非対面でお申し込み～契約まで完了できます。
融資よりも圧倒的に早く、最短即日でスピーディーに資金調達可能。
審査通過率95％、他会社で通らなかった方も可能性はまだあります。
買取金額に制限を設けておらず、少額～相談に乗っています。
これまでに3万円～2億円までの買取実績があります。

ベストファクター

償還請求権なしの完全買取でリスクゼロ！
2社間、3社間ファクタリングのご利用が可能！
業界最安手数料2％～、平均買取率92.2%、スピード入金24時間以内
手続きも簡単、時間をかけずに「即」資金調達したい方！
事業の成長に必要な資金調達。重要な時に、即日対応可能！

みんなのファクタリング

・完全オンライン対応で手間いらず
WEB面談は不要。必要書類を提出するだけで審査が完了します。経理の仕分け業務を圧迫することなく、スムーズに利用できる。
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決算書や事業計画書の提出は不要。独自のAI審査により、最短60分で資金化が可能です。土日・祝日にも対応しています。
・個人、法人どちらにも対応
個人事業主やフリーランスの方に最適ですが、法人のお客様にも対応可能。経理処理や仕分け作業との相性も良く、導入しやすいサービスです。

ビートレーディング

実績豊富で安心！ファクタリング初心者も安心のサポート体制！
ビートレーディングは、2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引件数を記録。累計買取額は1,300億円を超え、多くの利用者様にご利用いただいております。さらに、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）のネットワークを活かし、迅速かつ柔軟な対応を実現。初めてファクタリングをご利用される方にも安心してご利用いただける万全のサポート体制が整っています。給料 債権の買取りは実施しておりません。

ラボル

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アクセルファクター

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さらに、資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスを提供しており、初めてファクタリングを利用する方も安心・信頼してサポートを受けることができます。加えて、同社は中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として、関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けており、資金調達だけでなく、経営全般に関する専門的なアドバイスや指導も行っています。

JBL(jbl)

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ファクネット

ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービス
最短即日入金・買取手数料・柔軟な審査条件の高次元なバランスを提供
スマホ1台orPCでお申し込み～資金入金まで完了、圧倒的なスピードと効率化を実現
書類郵送やFAXは不要、請求書等をスマホカメラで撮影するだけ
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手数料は業界最安水準の2.0%～
2社間ファクタリングでは通知留保にて契約可能、取引先に知られず資金調達が可能

エーストラスト

エーストラストは、迅速対応、最安値の手数料（1%〜）、柔軟な審査基準、秘密厳守を掲げるファクタリングサービスです。最短2時間で送金、審査通過率90%以上で、最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能。2社間ファクタリングなら取引先への連絡なしで売掛金を早期回収でき、赤字決算や税金滞納などの企業にも対応。保証人や担保不要で、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングも提供しています。

ライジング

建設業、運送業、卸売業、製造業、物販サービス業など、幅広い業者との取引実績があるファクタリング会社です。
業種別の取引条件に精通しており、スピーディな対応とスムーズな流れ
財務コンサルタントとしてもサポートを行い、利用者様に最適な資金繰りを提案
顧客満足度95.3%、リピート率83.7%を誇る高評価
ベテラン社員が同行し、取引先に誤解や不安を与えず、信用を守るサポートを提供
最短即日資金調達、遅くても3営業日で資金調達可能
診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングにも対応

ファクタリング見直し本舗

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ネクストワン

ネクストワンは審査通過率96%と甘い、売掛金の即日ファクタリングが可能なサービスです。財務状況の把握不要で、迅速に資金化できます。元行員や金融業界の専門スタッフが対応してくれるため、初めての方には安心感があります。他社から乗り換えることで手数料が約10%軽減される乗り換えメリットがあります。乗り換え満足度は98%で、月間50件以上の乗り換え実績があります。

うり かけ 堂

「うり かけ 堂」は、最短2時間で資金調達が可能なオンライン完結型のファクタリングサービスです。手数料は業界最安水準の2％からで、審査通過率も高く、多くの売掛債権に対応しています。2社間・3社間ファクタリングの両方に対応し、取引先に知られずに利用することも可能です。借入ではないため返済不要で、幅広い業種・規模の企業が利用できます。

AG ビジネスサポート

AG ビジネスサポートは、上場企業アイフルのグループ会社が運営するファクタリングサービス。手数料2～12%、最短即日資金調達が可能で、10万円から利用OK。WEB完結・来店不要で手軽に申し込めます。独自審査により、赤字決算・債務超過・税金未納などでも対応可能。ノンリコース契約対応で取引先の倒産リスクもカバーされ、個人 事業主にも安心のサービスです。

ファクタリングと手形（手形割引）の違いは？のまとめ

今回は、ファクタリングと手形割引の違い、およびそれぞれのサービスの特徴、利用をおすすめするケースについて解説させていただきました。
ファクタリングと手形割引は、どちらとも売掛債権を活用した資金調達方法です。
銀行融資と比べて審査通過率が高く、担保や保証人を設定する必要がないため、中小企業や個人事業主でも利用しやすいといえるでしょう。
ただし、ファクタリングと手形割引には、明らかな違いがあります。
違いを理解していなければ、償還請求権の行使より損失を受けるなど、重大な過失になる可能性があるため、注意が必要です。
ファクタリングと手形割引の概要や違いを理解し、ニーズに合ったものを利用するようにしましょう。

監修者

ファクタリングサポート監修チーム

・貸金業取扱主任者：法令遵守（コンプライアンス）と正しい契約の徹底解説

・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供

・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス

現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。

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