ファクタリングを他社利用中に乗り換えられる？メリットやデメリットを解説
目次
ファクタリングをすでに利用中でも、他社へ申し込めないか疑問に思っていませんか。結論からいうと、利用中のファクタリングがあっても他社へ依頼を出せます。これにより手数料をはじめとするコストの削減や、良質なサービスの利用などが可能です。
一方でファクタリング会社の乗り換えで信頼関係の作り直しや、審査に時間がかかる可能性などに気をつけてください。二重譲渡のような違法行為も避けなければなりません。
他社利用中に別のファクタリング会社へ申し込みたい方のため、そのメリットやデメリット、注意点などを紹介します。記事の後半では、乗り換え先としてのファクタリング会社の選び方もまとめているので、最後まで読んでください。
他社利用中でもファクタリングは可能か
ファクタリングを利用中でも、他社へ申し込めます。業者との契約に関して、法的な制限がありません。そのため同じ業者を使い続けなくてもよいのです。以上から別の業者を利用したい場合、乗り換えられます。
2社以上のファクタリング会社の利用自体は、違法に問われません。事業者によっては特段の事情により、他社利用中でも別の業者に相談することがあるでしょう。
ファクタリングには実質的な制限がないため、利用中の売掛金の取引が終わっていなくても、別の業者へ依頼できるのです。ファクタリング会社は同時に2社以上利用しても問題ありません。自社の状況に応じて柔軟に活用できます。
他社利用中に新たなファクタリング会社へ申し込めるケース2つ
他社利用中に新たな業者へファクタリングを申し込めるケースは、2つあります。ひとつは異なる取引先で、まだ支払われていない売掛金があることです。もうひとつは同じ取引先で、別の売掛金がある場合です。それぞれについて、以下で詳しく見ていきましょう。
異なる取引先の売掛金がある場合
異なる取引先で売掛金があるときにファクタリングを希望するなら、他社利用中でも依頼できます。事業者にとってまだ決済が済んでいない売掛金があれば、原則として状況を問わずにファクタリングが可能です。
まとまったお金をスムーズに調達したくて、売掛金が複数残っていれば、ひとつにつき1社利用できます。他社の利用中も、別の取引先の売掛金があれば依頼を出せるのです。
事業者は複数の売掛金が未決済のとき、すべてをファクタリングできます。たとえば取引先Aの売掛金をファクタリング会社へ譲渡している場合も、取引先Bの売掛金を他社へ譲渡できるのです。Aの売掛金の譲渡が終わっているかは問われません。
異なる取引先で別々の売掛金があるとき、それぞれ別のファクタリング会社に買い取ってもらえます。
同じ取引先の別の売掛金がある場合
事業者は同じ取引先で複数の売掛金がある場合、それぞれ別の業者へファクタリングを頼めます。売掛金を買い取ってもらうタイミングは、原則として事業者の自由です。
事業者によっては、同じ取引先の2つ以上の売掛金を抱えるでしょう。それらは別々のファクタリング会社に依頼してもかまいません。
たとえばオフィス用具の会社が、同じ取引先にプリンターとパソコンを提供した場合です。プリンターの売掛金をファクタリング会社Aに、パソコンの分はファクタリング会社Bにそれぞれ譲渡できます。
同じ取引先でも、別々の売掛金なら異なる業者へファクタリングにかけられるのです。
別の資金調達中にファクタリングを申し込めるか
ファクタリング以外の資金調達には、ビジネスローンや銀行融資などがあります。これらを利用中でも、他社へ依頼を出せるのです。別形態の資金調達中のファクタリングについて、以下を確かめてください。
ビジネスローンの最中も申し込める
ビジネスローンの最中でも、売掛金を譲渡できます。ローンはファクタリング契約に影響を及ぼしません。
ローンの返済が終わらない限り、ファクタリングができないと考える方もいるでしょう。しかしそのようなことはなく、返済前でも売掛金譲渡は可能です。
ファクタリングは業者から売掛金を入金したあと、返済義務が生じません。売掛金の入金が終われば、それを返済に充ててもよいのです。
ただし事業者が直近でビジネスローンを使うと、ファクタリング審査に落ちるかもしれません。短期間でローンとファクタリングを立て続けに申し込むと、企業規模に合わない資金調達をしていると疑われるからです。
以上のような注意点はありますが、ビジネスローンを利用中も、その返済を続けていればファクタリングを使っても問題ありません。
銀行から融資を受けていても申し込める可能性
銀行から融資を受けていても、ファクタリングを申し込める可能性があります。ただしそれには契約内容の確認が必要です。銀行によってはほかの資金調達に制限をかけます。金融機関が融資中のファクタリングを認めない場合、利用できません。
また銀行から融資を受けるときに売掛金を担保に出している場合も、ファクタリングには使えません。担保中の売掛金の売却がルール違反にあたるからです。以上を守らないことで、融資を打ち切られる可能性もあります。
銀行からの融資中も、ファクタリングを利用できる場合があります。ただし融資中の特約として制限している場合は申し込めません。
ファクタリング会社を乗り換えるメリット5つ
他社利用中のファクタリング会社への依頼には、5つのメリットがあります。手数料を抑えたり、債権買取額の高いところを使ったりなど、さまざまな利点に注目してください。5つのメリットについて、以下で詳しく解説します。
手数料を抑えられる可能性
ファクタリング会社の乗り換えで、手数料を抑えられる可能性があります。業者によって手数料の割合が10％以内で済むところもあれば、20％程度かかるところもあるでしょう。
最初の売掛金売却で業者の手数料が高ければ、次回以降でより手数料の低いところを選んでください。実践すれば無駄な経費を減らせます。
たとえば初めて売掛金をファクタリングする必要が生じたとき、業者の手数料が15％の場合です。売掛金から15％の手数料が差し引かれるので、損をしたと感じるでしょう。
そこで次回以降の売掛金売却では、5％の手数料で済む場所に依頼したとします。売掛金から引かれるコストが少ないので、損失を抑えられるのです。このように手数料を抑えるために、ファクタリング会社を乗り換えられます。
他社より債権の買取額が広いところを利用できる
次のメリットは、債権の買取可能額の広いファクタリング会社に頼れる可能性です。業者によって買取可能額は異なります。
買取額の上限だけでなく下限も決まっているため、自身の売掛金がその範囲から外れているかもしれません。その場合は、別の業者を探しましょう。
売掛金を売却できる業者を探すなら、掛け目にも注目してください。掛け目とは売掛金に対して、買い取れる割合です。たとえば70％の掛け目よりも、90％の方が買取金額が高いといえます。
ファクタリング会社を乗り換えるときは、買取範囲額や掛け目に注目しましょう。範囲が広く、掛け目が大きいところが理想です。
売掛金の支払期日が遅くても利用可能
ファクタリングの乗り換えは、売掛金の支払期日が遅くても利用できます。本来は支払期日までの期間が長いと、買い取ってもらえない業者がいるのです。
仮に買い取ってもらえても、手数料が高い場合に気をつけましょう。支払期日に合わせて、ファクタリング会社を使い分ける選択肢もあります。
たとえば2つの売掛債権を持っていて、そのうちひとつを対象に契約している場合です。利用中に2つ目の買い取りを頼んでも、支払期日が長すぎて受け入れられないことがあります。
そのときに別の業者に相談すれば、対応してもらえるかもしれません。支払いまでの期日が長い売掛金を扱う業者は、乗り換えにも対応できるでしょう。
マッチ度の高いサービスを選べる
ファクタリング会社を乗り換えれば、よりマッチ度の高いサービスを選べます。手数料の安さや、売掛金の特定分野への精通などを確かめて、お得な条件で契約してください。
たとえば最初に利用したファクタリング会社で手数料が高ければ、次回以降の売掛金は別の業者に頼んでみましょう。そこで手数料が安ければ、お得な条件で買い取ってもらえます。
売掛金の内容に合わせて、ファクタリング会社を使い分けることも大切です。たとえば介護報酬や診療報酬を買い取ってもらいたい場合は、医療業界に精通した業者が推奨されます。
売掛金の内容や事業者の状況を理解してもらいつつ、恵まれた条件で契約できるでしょう。このようにファクタリング会社を乗り換えれば、より適した条件で契約を結べます。
他社でのファクタリングの問題を解決できる
ファクタリング会社の乗り換えは、利用中の他社で起きている問題を解決できます。乗り換え先の条件がよければ、事業者にとって得だからです。
最初の売掛金をファクタリング会社に依頼したとき、手数料や担当者の対応で納得できない可能性があります。そこで次の売掛金の現金化が必要になったら、別の業者に相談してみましょう。
ファクタリング会社の質は手数料の安さ、買取限度額の広さ、得意分野、担当者の対応のよさなどからわかります。
たとえば最初のファクタリング会社で、担当者の対応がよくない場合です。そこを利用している間でも、次の売掛金を売るときは担当者の印象がよい業者を選びましょう。
売掛金の譲渡先を乗り換えれば、利用中の他社とは違った条件で契約できます。
ファクタリング会社乗り換えで留意すべきデメリット4つ
他社利用中の乗り換えには、デメリットに注意しなければなりません。手数料が高くなる可能性や、信頼関係の作り直しなどに気をつけてください。4つのデメリットについて、以下で解説します。
手数料が上がる可能性もある
他社利用中に乗り換えた先のファクタリング会社で、手数料が高い可能性もあります。業者によって、手数料が異なるからです。
そのため条件がよさそうな乗り換え先を見つけても、手数料が高いと支出が大きくなり、売掛金のうち手にできる割合が少なくなります。これでは他社から乗り換えた意味がありません。
たとえばファクタリングには、2社間と3社間という2種類の契約形態があります。事業者とファクタリング会社だけでなく、取引先も交えた3社間の方が手数料が安い傾向です。
取引先に売掛金の譲渡を知られたくなくて、2社間を利用したい方もいるでしょう。しかし2社間契約によって、手数料が高くなるリスクに注意です。
他社利用中に業者を乗り換えるときは、なるべくファクタリング手数料の低いところを選びましょう。
信頼関係を作り直さなければならない
ファクタリング会社を乗り換えると、最初から信頼関係を作り直さなければなりません。好条件での契約には、業者との信頼関係が影響します。
良好な関係なら入金スピードや手数料などで、恵まれた条件になるでしょう。しかし利用したことのない業者が相手だと、そうした期待はできません。
ファクタリング会社は、あくまでも自社における事業者の利用実績を重視します。利用したことのない業者に乗り換える場合、理想の条件で契約できない可能性があります。手数料や入金スピードの面で不利になるかもしれません。
以上から乗り換え先では、しばらく優遇を期待できないでしょう。利用中の業者の条件を確かめ、乗り換えが本当に得か確かめてください。
再度の手続きに時間がかかる
ファクタリング会社を乗り換える場合、再度の手続きに時間がかかります。書類の準備に手間取ったり、必要事項の記入が面倒に感じたりするでしょう。
新規申し込みでは身分証明書や商業登記簿謄本など、事業者の身分や会社の存在、財務状況を証明する書類が必要です。そのため準備や手続きに時間を要します。
たとえば利用中のファクタリング会社なら、売掛金を買い取ってもらうときに書類を提出する必要がありません。しかし利用歴がなければ、あらためて書類を準備しなければなりません。書類の準備によって、本来の業務に時間を割けない可能性があります。
ファクタリング会社を乗り換え、手続きをなるべく短時間で済ませるには、書類の扱いが重要です。必要な書類を日ごろからなるべく同じ場所にまとめ、厳重に管理してください。
乗り換え前より審査が長引く可能性
ファクタリング会社を乗り換えることで、審査が想定より長引くかもしれません。利用歴のない業者は、事業者に対する理解が十分ではないからです。
初回利用時は書類審査に時間がかかります。売掛金を買い取ってもらうまでの時間も長引くので、そうしたリスクを織り込みながら資金調達を計画してください。
利用歴のある業者なら、事業者やその取引先の関係性を把握しています。新たな売掛金の買い取りにも、スムーズに応じられるでしょう。
利用歴のない業者だと、こうしたアドバンテージを得られません。早期の資金調達を目指すなら、審査時間や買取条件のバランスを考えながら、ファクタリング会社を決めましょう。
ファクタリング会社乗り換えの注意点4つ
他社利用中で、別の売掛金を換金すべくファクタリング会社を乗り換える場合、さまざまな注意点があります。たとえば同じ売掛金で複数の業者に申し込むと違法です。また複数の業者の利用により、審査で不利になる可能性もあります。ここでは以下で4つの注意点を見ていきましょう。
売掛金の二重譲渡は違法
売掛金の二重譲渡は違法なのでやめてください。発覚すると、関係したファクタリング会社との取引ができなくなるおそれがあります。場合によっては刑事罰の対象になるかもしれません。二重譲渡はそれだけ重大な違法行為です。
たとえばリフォーム会社が飲食店の内装工事を手がけ、その売掛金をファクタリング会社Aに買い取ってもらったとします。
このとき同じ売掛金をファクタリング会社Bに売ると二重譲渡です。以上を避けるために、売り渡した債権の情報は、自社で厳重に管理しましょう。
売掛金の二重譲渡は違法なので、信頼関係を壊さないためにも債権の買取履歴を記録してください。同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売らないことが大切です。
審査で不利になる可能性
ファクタリング会社を乗り換えることで、審査がかえって不利になるかもしれません。別の業者を利用しているとわかれば、財政状況が悪いと見られる可能性があるからです。
資金調達に窮していると判断され、審査に通過できないこともあります。他社利用中に別のファクタリング会社に相談すると、以上のような懸念が生じるのです。
ファクタリング会社を複数利用する事業者は、審査の評価が悪くなるかもしれません。審査の判断基準は定期的に安定した収入、資金繰りのよさ、取引先の与信情報、取引実績などです。
複数のファクタリング会社を利用すると、収入や資金繰りなどで評価が下がることがあります。売掛金の譲渡先を乗り換えたくても、審査に通過できなければ意味がありません。申請前に財務状況を分析し、経営上の問題がないか確かめましょう。
違法業者とのトラブルに注意
乗り換え先のファクタリング会社が違法業者で、トラブルに見舞われるケースに注意してください。信頼できない業者によっては法外な支払いを要求されたり、期日どおりに売掛金を入金しなかったりなどが想定されます。
以上のようなトラブルがあると、大きな損失につながるでしょう。悪質業者によって資金繰りがうまくいかず、倒産するケースもあります。
ファクタリングを宣伝する会社によっては、詐欺まがいの違法な営業をしているかもしれません。たとえば保証人や担保、返済義務を要求する業者がいるのです。
ファクタリングでは売掛金の現金化にあたり、返済義務はありません。そのため担保や保証人を求める業者には、注意が必要です。
業者は慎重に選ぼう
ファクタリング会社を乗り換えるときは、業者を慎重に決めましょう。信頼性の確認によりトラブルを防げます。
ファクタリングは売掛金に関する取引であり、数百万円から億単位の金額が関わります。会社としての損失を防ぐためにも、適切な業者を見極めてください。
業者を選ぶ基準として買取実績、柔軟な審査、担当者の印象などがあります。たとえば実績が豊富で、事業者に応じて柔軟に審査する業者なら、信頼を置けるでしょう。
担当者が利用者の状況を把握し、誠実に対応するかも要チェックです。以上をもとに業者を決めれば、売掛金の売却をスムーズに進められます。
ファクタリング会社を乗り換えるべきケース5つ
ファクタリング会社を乗り換えるべきタイミングがわからない方もいるでしょう。そこで推奨される状況を5つ紹介します。以下のいずれかに当てはまる場合は、乗り換えを検討してください。
手数料を安くしたい場合
利用中のファクタリング会社の手数料が高すぎると思ったら、他社に乗り換えましょう。手数料の安いところに移るだけで、コストカットできます。
契約時の条件がよくても、出費が大きすぎると事業者にとって損です。資金繰りの改善を目指すなら、ファクタリングの手数料をなるべく抑えましょう。
たとえば契約形態によって、手数料が大幅に変わることがあります。2社間ファクタリングならその相場は約10％～20％ですが、3社間ファクタリングなら約1％～9％です。多くの資金調達を目指すなら、3社間での契約がおすすめといえます。
業者や契約形態ごとの手数料を比べ、なるべく安いところを選んでください。
諸経費を抑えたい場合
手数料以外の諸経費を抑えたい場合も、ファクタリング会社の乗り換えを考えましょう。登記費用や事務手数料などが、実質的に売掛金から差し引かれます。
これらのコストが高くても、事業者にとっては損でしょう。手数料だけでなく、諸経費の安さも見極めてください。
ファクタリング会社によっては、手数料以外のコストを請求しないところもあります。そうした業者を選べば、経費が少ない状態で売掛金を買い取ってもらえるでしょう。
サービス内容を調べておき、コストを抑えられそうな業者を選んでください。手数料だけでなく諸経費による損失も想定されるため、ファクタリング会社を乗り換えるならなるべくコストの少ないところにしましょう。
債権譲渡登記のコストがある場合
利用中のファクタリング会社に債権譲渡登記のコストがあるなら、他社に乗り換えましょう。これは会社による債権譲渡後、債務者以外の第三者に譲渡を対抗できるための制度です。
ただし登記費用は約8万円～10万円が相場で、負担は事業者になります。そのため有料だと、実質的に売掛金から差し引かれる形です。
ファクタリング会社を乗り換えるときは、債権譲渡登記のコストを求めないところが望ましいといえます。これが生じると、事業者が調達できる資金が減るからです。
手数料だけでなく、債権譲渡登記も負担になる点に気をつけてください。以上を考えながら、費用の少ないファクタリング会社を選びましょう。
買取額の範囲が売掛金から外れている場合
自社の売掛金の金額が、ファクタリング会社が対応できる買取額の範囲から外れていることがあります。その場合も他社への乗り換えを考えましょう。
業者によって売掛金の買取下限額や上限額が違います。そのため買取可能額はなるべく広いのが理想です。
たとえば自社での売掛金が3000万円ある場合です。いつも利用しているファクタリング会社の買取上限額が2000万円だと、対応してもらえません。そこで3000万円以上の買取に対応した業者を探す必要があります。
このように自社の売掛金の金額にファクタリング会社が対応できなければ、他社へ乗り換えましょう。
利用中の業者の印象がよくない場合
利用中のファクタリング会社の対応がよくない場合も、他社への乗り換えを考えてください。業者によっては対応が遅かったり、担当者の対応が悪いことがあります。そのときは事業者にとってもよい気分ではないでしょう。
支払いのスピードが遅かったり、入金額が少なかったりなど結果がよくないケースもあります。
以上を避けるには、担当者の対応が優れたファクタリング会社に乗り換えましょう。優良な業者ならスピーディな入金や誠実な対応に限らず、今後の資金繰りに関してアドバイスをすることもあります。
担当者の印象も、ファクタリング会社を選ぶポイントです。対応がよくないと思ったら、我慢せずに乗り換えましょう。
乗り換え先としてのファクタリング会社の選び方5つ
ファクタリング会社の乗り換えで成功するなら、適切な選び方を確かめましょう。プランや買取可能額、得意な業種などが基準です。ここでは5つの選び方を紹介します。
ファクタリングプランで選ぶ
ファクタリング会社を乗り換えるなら、最初にプランを確かめてください。契約形態や手数料などをチェックして、適切なものを選んでください。
自社の状況や売掛金に合ったプランなら、優れた条件で買い取ってもらえます。納得できる条件で契約できるように、業者やプランを見極めてください。
たとえばファクタリングの形態には、2社間契約と3社間契約があります。2社間契約は事業者と業者だけで結ぶ形です。売掛金を早く入金してもらえる可能性がありますが、手数料が高いことに注意してください。
一方で3社間契約は、事業者と業者だけでなく、取引先も契約に関わります。手数料を安くできることもありますが、取引先にファクタリングを知られるのがデメリットです。資金繰りが厳しいと疑われて、関係が悪化する可能性に気をつけてください。
契約形態によってメリットとデメリットが違います。そのためファクタリングのプランを慎重に見極めてください。
売掛金の買取可能額で選ぶ
ファクタリング会社を選ぶときは、売掛金の買取可能額にも注目してください。業者によって買取下限額や上限額が違います。
買い取れる範囲がなるべく広い形が理想です。その方が将来において再びファクタリングが必要になったとき、柔軟に対応してもらえるでしょう。
たとえば自社に残る売掛金が100万円の場合です。利用中のファクタリング会社の買取下限額が200万円だと、依頼できません。そこで100万円以下から利用できる業者を見つけましょう。
ファクタリング会社の買取範囲額が限られていると、売掛金を売却できない場合があります。以上を避けるため、なるべく買取範囲額の広いところを選びましょう。
得意な業種で選ぶ
得意な売掛金の種類に応じて、ファクタリング会社を乗り換えるのも選択肢です。ファクタリングできる債権にも、さまざまな種類があります。
確定債権や仕掛債権、医療債権など、事業内容によって主に扱うものが違うので、よく扱う種類に応じてファクタリング会社を決めてください。
たとえば医療機関なら、医療債権をよく扱います。ファクタリング会社も、医療業界に詳しいところがおすすめです。それによって事業者の事情をわかってもらいやすくなり、柔軟に取引できます。
利用中のファクタリング会社との関係がうまくいかないときは、自社の事業内容や売掛金の性質に詳しくない可能性があります。自社の状況に理解がある業者を選べば、スムーズに取引できるでしょう。
売掛金の支払いの速さで選ぶ
資金調達の速さも、ファクタリング会社を選ぶポイントです。利用中の他社より速ければ、柔軟に資金繰りができます。
状況次第では必要な資金があるという理由で、一刻も早く売掛金を換金したいでしょう。そうした要望に対応できるファクタリング会社が望ましいといえます。
一般的に2社間契約なら即日～2日程度で換金可能です。3社間契約なら2日～1週間程度で現金化できます。以上を目安に、なるべく換金の早い業者を選んでください。
利用中の他社で換金が遅いと感じたら、それより速い業者を探してみましょう。以上によって、キャッシュフローをスムーズに改善できるかもしれません。
担当者の印象で選ぶ
ファクタリング会社の対応も、他社への乗り換えの重要点です。実際の契約にあたって、事業者と業者の担当者同士がコミュニケーションを行います。
以上がうまくいかないと、思いどおりの条件で契約できなかったり、売掛金の入金が遅れたりする可能性があるのです。トラブルを避けるためにも、担当者の誠実な対応が欠かせません。
ファクタリングをスムーズに進めるために、サービス内容だけでなく担当者の様子も確かめましょう。たとえば重要な説明を漏れなくしたり、事業者に寄り添った態度だったりなどがポイントです。
以上の条件を満たしていれば、ファクタリング会社として信頼できるでしょう。利用中のファクタリング会社で担当者の対応が気になった場合は、他社に乗り換えるのも選択肢です。
他社利用中に好条件を求めてのファクタリング会社乗り換えのまとめ
ファクタリング会社をすでに利用中でも、申し込んでいない売掛金があれば他社へ依頼できます。
利用中の業者についてよくない点があれば、条件のよい他社を探してみましょう。売掛金の支払時期が早くなったり、担当者とのコミュニケーションがスムーズになったりします。
他社へ乗り換えるときは実績やサービス内容、担当者の対応などから判断してください。以上をバランスよく考えれば、理想の乗り換え先を見つけられるでしょう。