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ファクタリングに限度額は存在する!？買取可能額の下限・上限を知り賢くファクタリングを使う方法を紹介

ビジネスローンや、銀行融資、公的融資には、銀行・日本政策金融公庫・ノンバンクといった金融機関ごとに融資限度額が設定されています。これらは原則として借入であるため、返済や返済方法、返済期間が定められ、支払いが遅れれば信用情報に影響し、「払えない」状況に陥るリスクもあります。近年では個人事業主や、事業資金と給料の支払いを分けて管理している経営者の方も、こうした点に不安を感じているのではないでしょうか。

一方で、融資やビジネスローンと並ぶ資金調達方法として注目されているファクタリングについても、「銀行融資と同じように限度額があるのではないか」と考えている方が少なくありません。しかし、ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却であるため、支払いや返済義務がなく、資金化までが早いという特徴があります。その反面、利用にあたっては手数料などのメリットデメリットを正しく理解しておく必要があります。

このように、ファクタリングにおける「限度額」の考え方を正しく知っておくことは、希望する金額を確保できるかどうか、また資金繰りを安定させられるかどうかに直結する重要なポイントです。そこで本記事では、ファクタリングに限度額があるのかという疑問をはじめ、買取可能額の下限・上限の仕組みを解説し、無理なく活用するためのポイントや注意点をわかりやすく紹介していきます。

ファクタリングに限度額の設定はある!？

結論から先に述べるならファクタリングにはファクタリング事業者による限度額の設定はありません。

なぜなら、ファクタリングで調達可能な資金の額は、事業者の設定する限度額で決まるのではなく、資金需要のある企業や個人事業主が買取依頼する売掛債権（売掛金）の額面により決まるからです。

融資やビジネスローンで高額な資金調達をする場合、融資限度額が高いところを探す必要がありますが、ファクタリングの場合は、基本的に保有している売掛金の額が資金化できる額の上限、つまり買取限度額になります。

その点が、限度額の面での融資とファクタリングの違いです。

買取限度額=売掛債権の額面ではない

ファクタリングで調達可能な資金の限度額は、買取を依頼する売掛債権の総額で決まりますが、厳密にいうと買取限度額=売掛債権の額面ではありません。

ファクタリング事業者は売掛債権を買取する際に、売掛金の額面に掛け目をかけ、さらにそこから手数料を差し引くからです。

具体的な数字を使ってその点を説明しましょう。

ファクタリングにおける掛け目と手数料、買取限度額

ファクタリング事業者は売掛金を買取する際に、売掛金の額面に一定比率の掛け目（買取率）をかけて買取金額を計算します。

さらに、計算した買取金額からファクタリング手数料を差し引きます。その金額が資金調達額です。

たとえば、売掛金の額面が100万円、掛け目が90%、ファクタリング手数料が10%の場合、入手できる金額は以下の通りです。

・買取限度額：売掛金100万円×掛け目90%=90万円
・ファクタリング手数料：買取限度額90万円×手数料10％=９万円
・早期に入手できる金額：90万円-９万円=81万円

掛け目は保証金と同じような役割です。したがって、売掛先から売掛金が回収できれば、掛け目で差し引かれた分が利用企業に返還されます。

最終的に入手できる金額は以下の通りです。

・売掛金回収後の返還額：売掛金100万円-買取限度額90万円=10万円
・最終的に入手できる金額の合計：早期に入手した金額81万円+返還額10万円=91万円

このように、ファクタリングにおける買取限度額の上限は、売掛金の額面そのものではなく、売掛金の額面に掛け目をかけ、そこから手数料を差し引いた分になります。

売掛債権がなければ資金調達できない

そもそもの話として、ファクタリングは売掛金がなければ資金調達ができません。さらに調達したい資金の額より売掛債権の額面が低い場合、売掛債権の額面を超える資金をファクタリングで調達することは不可能です。

売掛債権として保有しているのは商業手形である、売掛金がない、売掛金の総額よりも高い金額を資金調達したいといった場合、ファクタリング以外の方法を選んでください。

たとえば、手形があれば手形割引、それ以外なら銀行融資、公的融資、ビジネスローン、不動産担保ローンなどの方法で資金調達できるでしょう。

ただし、こうした資金調達方法には、金融機関などが設定した融資限度額がある点に注意してください。

ファクタリングに買取限度額の下限・上限の範囲がある!？

ファクタリングの場合、資金調達可能な額は企業が保有する売掛金の額面で決まります。

しかし、ファクタリング事業者によっては自社の経営方針や資金力に応じて、買取限度額に下限・上限の範囲を設定しているところがあります。

ファクタリング事業者を選ぶ際には、この買取可能額の下限・上限の範囲に注意してください。

たとえば、5,000万円の売掛債権を保有しており、5,000万円になるべく近い金額の資金調達を希望しているなら、買取限度額の上限設定が5,000万円以上や無制限の事業者を選ぶ必要があります。

一方、事業者によっては少額の売掛金の買取に対応していないところがあります。少額の資金調達を希望する場合は、利用を検討しているファクタリング事業者の買取可能額の下限設定がいくらから始まっているかに注意してください。

買取限度額の上限が高額なファクタリング事業者

ファクタリング事業者は親会社により以下の3種類に分類可能です。

・銀行系ファクタリング：銀行が親会社として出資し運営しているファクタリング
・ノンバンク系ファクタリング：消費者金融や信販会社、クレジットカード会社といったノンバンクが親会社として運営しているファクタリング
・独立系ファクタリング：銀行やノンバンク、大手企業が親会社として運営しておらず、独立的・専門的にサービスを提供しているファクタリング

買取限度額が数千万円、億以上なのは、銀行系ファクタリングです。親会社の資金力を背景に億単位の大口債権の買取にも対応しています。

ノンバンク系や独立系ファクタリングの買取限度額の上限は、一般的に数百万円から数千万円の範囲です。

売却を検討している売掛債権がある程度の高額ならば、買取限度額の上限設定が高額なファクタリング事業者を選んでください。

買取限度額の下限が低いファクタリング事業者

売掛債権の額が少額という場合、買取限度額の下限設定が低い事業者を選んでください。

たとえば、法人企業向けでは買取限度額の下限が10万円から、個人事業主やフリーランスであれば1万円から買取対応している事業者があります。

また、買取限度額に上限・下限の設定がそもそもないサービスもあります。

少額債権の買取に対応しているファクタリング事業者を探す際には、少額債権の買取を得意としている、もしくは専門に扱っている事業者を選んでください。

大手のファクタリング事業者に少額債権の買取を依頼した場合、対応してくることもありますが、売掛先の信用力が低い、あるいは事業者側の利益が少ないといった理由で利用条件が不利になる可能性があるからです。

買取限度額の下限・上限があるファクタリングを使う際の注意点

買取限度額の下限・上限の範囲を設定しているファクタリング事業者に売掛金の買取を依頼する際には以下の点に注意してください。

・銀行系ファクタリングは申し込みから資金調達完了までに時間がかかる
・高額債権の買取は事前相談するのがおすすめ
・小規模事業者は高額債権の買取が難しい場合がある
・掛け目や手数料に注目する

それぞれの注意点について具体的に何に注意すべきなのかを解説します。

銀行系ファクタリングは申し込みから資金調達完了までに時間がかかる

銀行系ファクタリングは親会社が銀行なので安心して利用できる反面、提出種類が多い、審査に時間がかかる、3社間方式によるファクタリングになるといった理由で、申し込みから資金調達完了まで時間がかかります。

ファクタリングにおける3社間方式とは、契約や取引に申し込み企業・ファクタリング事業者・売掛先の3社が関係する契約スタイルです。

売掛先に売掛債権譲渡の通知をおこない、承諾を得る必要があるので、2社間方式より資金調達完了までに時間がかかります。

銀行系ファクタリングの中には少額債権の買取には対応していない場合もあるので、少額債権を銀行系ファクタリングで買取依頼する場合は、事前に利用可能かどうか確認してください。

高額債権の買取は事前相談するのがおすすめ

高額債権を買取依頼する際には、利用を検討しているファクタリング事業者に事前に相談することをおすすめします。

ファクタリング事業者が高額債権を買取する場合、備えて前もって資金を用意しておく必要があるので、事業者によっては積極的に買取してくれるところもあれば、そうでないところもあるからです。

小規模事業者は高額債権の買取が難しい場合がある

独立系ファクタリングの中には事業規模の小さいところがあります。そうした事業者はその資金力ゆえに高額債権の買取には最初から対応していない場合があります。

小規模事業者で質の高いサービスを提供しているのでぜひ利用したいという場合、買取限度額の下限・上限を確認してください。

掛け目・手数料の割合にも注目する

ファクタリング事業者を選ぶ際には、事業者それぞれの買取限度額の下限・上限設定に注目することが大切です。それに加えて、掛け目や手数料の割合に注目してください。

掛け目や手数料の割合で資金調達額が違ってくるからです。

3社間・2社間方式それぞれの掛け目・手数料の相場は以下の通りです。

【掛け目の相場】
・3社間方式：80%～90％
・2社間方式：70%～80％

【手数料の相場】
・3社間方式：1%～10％
・2社間方式：5%～20％

買取を依頼する売掛金の額面、買取限度額の上限・下限の設定、掛け目、手数料から資金調達可能額のおおまかな金額を計算すれば、ファクタリングでどれくらいの資金が調達できるのかわかります。

優良ファクタリング会社の利用可能額を比較！

ここでは、近年選ばれている優良ファクタリング会社のそれぞれの利用可能額と手数料を表にまとめました。
どのファクタリング会社なら、希望する額が可能なのか、また相場はどれくらいなのか、ファクタリング利用の参考にしてください。

優良ファクタリング会社それぞれの紹介

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人だから実現した、業界最低水準の手数料1.5%~でご利用いただけます。
非対面でお申し込み～契約まで完了できます。
融資よりも圧倒的に早く、最短即日でスピーディーに資金調達可能。
審査通過率95％、他会社で断られた方も可能性はまだあります。
買取金額に制限を設けておらず、少額～相談に乗っています。
これまでに3万円～2億円までの買取実績があります。

ククモ

「お持ちの請求書」を最短2時間で即、スピーディに現金化する売掛金買取サービスです。QuQuMoなら、必要情報と請求書をオンライン申請していただくだけで簡単に資金調達が可能です。来店や面談で、お申込みから契約までオンライン上のクラウドサインで安全に契約完結します。資金調達をいまよりもずっと快適に、必要書類も最低限で、手数料も安く抑えて資金繰りのサポートします！

ビートレーディング

実績豊富で安心！ファクタリング初心者も安心のサポート体制！
ビートレーディングは、2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引件数を記録。累計買取額は1,300億円を超え、多くの利用者様にご利用いただいております。さらに、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）のネットワークを活かし、迅速かつ柔軟な対応を実現。初めてファクタリングをご利用される方にも安心してご利用いただける万全のサポート体制が整っています。

ネクストワン

ネクストワンは審査通過率96%で、売掛金の即日ファクタリングが可能なサービスです。財務状況の把握不要で、迅速に資金化できます。元行員や金融業界の専門スタッフが対応してくれるため、初めての方には安心感があります。他社から乗り換えることで手数料が約10%軽減される乗り換えメリットがあります。乗り換え満足度は98%で、月間50件以上の乗り換え実績があります。

ベストファクター

償還請求権なしの完全買取でリスクゼロ！
2社間、3社間ファクタリングのご利用が可能！
業界最安手数料2％～、平均買取率92.2%、スピード入金24時間以内
手続きも簡単、時間をかけずに「即」資金調達したい方！
事業の成長に必要な資金調達。重要な時に、即日対応可能！

みんなのファクタリング

完全オンラインで利用可能なファクタリングサービスです。WEB面談は不要で、書類提出のみで審査が完了します。決算書・事業計画の提出も不要で独自のAI審査を導入。そのため、土日祝日でも対応可能で最短60分で資金化が可能です。個人事業主やフリーランスの方に最適ですが、法人のご利用も可能です。

ペイトナーファクタリング

「ペイトナーファクタリング」は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。
買取手数料は一律10%（売掛先の信用度による変動なし）
買取可能金額は1万円から100万円まで（初回利用時は最大25万円）
小口資金調達に適しており、最短10分で請求書を現金化
フリーランスの方に特におすすめ、報酬を早期に現金化したい場合に便利

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者向けに特化したファクタリングサービスです。手数料は一律10％で、最短30分で入金が完了します。さらに、土日や祝日にも審査と入金対応を行っており、平日の昼間に忙しい方でも気軽に利用できる点が魅力です。また、買取可能額は1万円からと少額の売掛債権にも対応しており、小口の資金調達にも最適なサービスです。

アクセルファクター

アクセルファクターはファクタリング業界の先駆者として、多くの大口法人顧客を抱える信頼性の高いファクタリング会社です。個人事業主やフリーランスの方々にも柔軟に対応し、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を提供しています。さらに、将来債権のファクタリングを含む特殊なファクタリングや、注文書・発注書を活用したファクタリングのご相談にも応じています。
最大3億円までの売掛債権買取が可能で、大規模な資金需要や大型プロジェクト、設備投資などにも対応できる強みがあります。オンラインでのスムーズな手続きを基本としつつ、郵送や対面での対応も選べるため、利用者のニーズに柔軟に対応しています。
さらに、資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスを提供しており、初めてファクタリングを利用する方も安心・信頼してサポートを受けることができます。加えて、同社は中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として、関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けており、資金調達だけでなく、経営全般に関する専門的なアドバイスや指導も行っています。

えんナビ

24時間365日、土日祝日も対応。最短1日・スピード資金調達可能です。
売掛債権金額が50万円～5000万円、法人様から個人事業主様まで対応させていただいております。
業界内でも最低水準の手数料（5％～）のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。
2社間、3社間のファクタリングに対応させていただいております。
経営者の皆様の気持ちに寄り添い、満足度の高いサービスを提供いたします。

株式会社No.1

株式会社No.1が提供するファクタリングサービスは、建設業特化型や乗り換え、個人事業主向けに特化したサービスを展開しており、事業資金を最短即日で調達できるスピード対応が強みです。特に、即日対応実績No.1、他社からの乗り換え実績No.1、リピート率No.1を誇り、経営課題の解決に導きます。迅速かつ柔軟な対応を実現し、必要な資金をスムーズに確保できます。

JBL

JBLは、オンライン完結型の即日ファクタリングサービスを提供しています。
最短2時間で審査完了、当日中の振込に対応、スピーディーな資金調達が可能。
手数料は業界最安水準の2%から設定され、コストを抑えた利用が可能。
AIを活用した「10秒無料査定システム」により、概算の調達額や手数料を瞬時に確認可能。
契約は「クラウドサイン」を利用したオンライン手続き対応、スマートフォンやPCから24時間いつでも契約可能
注意点は、必要書類が比較的多く、個人事業主や設立1年未満の法人は利用できない

ファクネット

ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービス
最短即日入金・買取手数料・柔軟な審査条件の高次元なバランスを提供
スマホ1台orPCでお申し込み～資金入金まで完了、圧倒的なスピードと効率化を実現
書類郵送やFAXは不要、請求書等をスマホカメラで撮影するだけ
一部上場企業でも採用されるクラウド契約システムを使用し、セキュリティを担保
審査通過率90%以上で急な資金調達に対応
手数料は業界最安水準の2.0%～
2社間ファクタリングでは通知留保にて契約可能、取引先に知られず資金調達が可能

エーストラスト

エーストラストは、迅速対応、最安値の手数料（1%〜）、柔軟な審査基準、秘密厳守を掲げるファクタリングサービスです。最短2時間で送金、審査通過率90%以上で、最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能。2社間ファクタリングなら取引先への連絡なしで売掛金を早期回収でき、赤字決算や税金滞納などの企業にも対応。保証人や担保不要で、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングも提供しています。

ライジング

建設業、運送業、卸売業、製造業、物販サービス業など、幅広い業者との取引実績があるファクタリング会社です。
業種別の取引条件に精通しており、スピーディな対応とスムーズな流れ
財務コンサルタントとしてもサポートを行い、利用者様に最適な資金繰りを提案
顧客満足度95.3%、リピート率83.7%を誇る高評価
ベテラン社員が同行し、取引先に誤解や不安を与えず、信用を守るサポートを提供
最短即日資金調達、遅くても3営業日で資金調達可能
診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングにも対応

FinFinファクタリング

「FinFinファクタリング」は、会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営するオンライン型ファクタリングサービスで、「スマホインボイスFinFin」アプリを使用して、スマートホンで請求書を簡単に発行・売却できます。フリーランスや個人事業主向けで、請求書や領収書も手軽に作成できるため、日々の業務が効率化されます。取引先に通知せずに利用でき、最低1万円から申し込み可能で、手数料は3%〜10%と低め。フリーランスや個人事業主に人気のサービスです。
アプリをダウンロードし、請求書を発行するという導入段階さえクリアすることができれば、非常に手軽で便利なサービスです。

ファクタリング見直し本舗

besusは業界最低水準の手数料1%〜でファクタリングサービスを提供し、迅速かつ安全な資金調達を実現しています。最短即日率88%の実績があり、スピード感に特徴があります。特に零細企業に多数の実績があり、乗り換えキャンペーンで3000社以上が利用。顧客満足度96%、リピート率90%と高い評価を受けています。簡単見積もりやLINEでの相談も可能です。

バイオン

バイオンのAIファクタリングは、売掛金を最短60分で即日オンライン買取するサービスです。オンラインで簡単に申込・契約が完結し、手続きがスピーディーで簡単。代表者の本人確認資料をアップロードしていただき必要情報を入力するだけで簡単に登録できます。無料で登録・見積もりが可能で、個人事業主から中小企業まで幅広く利用できます。二社間ファクタリングなので、売掛先への通知は不要で、手数料は一律10%と安心。

PAYTODAY

PayToday（ペイトゥデイ）は、オンラインで完結する2社間ファクタリングです。面談は不要で、AIを用いた独自の審査により、最短30分と素早い現金化を実現しています。初期費用も月額費用も完全無料で、必要なのはファクタリング手数料1〜9.5%のみで安心できます。法人・個人事業主・フリーランス、 様々な業種、開業すぐの方もOKです。債権譲渡登記も不要で誰にも知られずに資金調達可能です。

ファクタリングロボ

継続利用専用のファクタリングサービスです。
毎月の請求業務を代行し、資金繰り改善と請求業務「0」を同時に実現
初回登録申請後は、2回目以降は手続きなしで継続利用可能
ファクタリングしない請求も一緒に管理、与信・請求・集金・入金消込・督促業務を代行
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手数料は業界最安水準の1.0%～
株式会社ROBOT PAYMENT（東証グロース上場）が運営しており、安心して利用可能

ファクタリングの買取限度額についてのまとめ

ファクタリングの買取限度額はファクタリング事業者側で設定しているわけではありません。ファクタリングの買取限度額は買取を依頼する売掛債権の額面で決まります。

ファクタリング事業者ごとに資金力が違うので、ファクタリング事業者はたいてい自社で買取できる金額の下限・上限は設定しています。

買取限度額の下限・上限設定がない事業者であれば、売掛債権の額面に応じた金額での買取を期待できるでしょう。

多額の売掛債権を買取依頼するケースでは、銀行系ファクタリングといった資金力が高く、買取限度額の上限設定が高い事業者を選んでください。

一方、少額債権の買取依頼、少額の資金調達を希望するケースでは、買取限度額の下限設定が低く、少額債権の買取を得意とする事業者を選ぶのがおすすめです。

希望する資金調達額に応じたファクタリング事業者を選べば、効果的に資金調達でき資金繰りの悩みもすぐに解決するでしょう。

監修者

ファクタリングサポート監修チーム

・貸金業取扱主任者：法令遵守（コンプライアンス）と正しい契約の徹底解説

・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供

・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス

現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。

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