ファクタリングと取引信用保険の違いは？目的別におすすめのサービスを解説
目次
ファクタリングと取引信用保険のうち、どちらを使うべきか迷う方もいるでしょう。
資金繰りの悪化を防ぐうえで、適切なサービスを選ぶことが大事です。
サービスの違いを踏まえながら、使い分けましょう。
企業向けの資金調達や保険のサービスを使いたい方へ、2つのサービスの違いを解説します。
これを読めば、2つのサービスの違いがわかり、どちらを使うべきか冷静に判断できるでしょう。
取引信用保険とは？
取引信用保険とは、売掛先からの資金回収失敗に備えるサービスです。
売掛先にサービスや商品を提供すると、代価が後払いになるかもしれません。
後払いの期日を破られると、資金回収失敗となり、企業が損害を被ります。
取引信用保険は債務不履行による損害に応じて、保険金を受け取れるシステムです。
売掛先によっては支払い能力がなかったり、取引後に連絡を絶ったりします。
以上のような事態が起きると、企業は代金を受け取れず、資金繰りの悪化につながるでしょう。
仮に黒字経営でも手元の資金が尽きると、経費を支払えず倒産することがあります。
しかし取引信用保険に加入していれば、保険金で損失をカバーし、資金のショートを防げるかもしれません。
以上から売掛先とのトラブルの対策として、利用する企業があります。
取引信用保険のメリット
取引信用保険のメリットは資金繰りの悪化の防止と、売掛先からの信用の確保です。
資金回収に失敗しても、保険金で損失をカバーできれば、資金繰り悪化を防げます。
保険料がコストになるものの、貸し倒れの損失を防げれば、資産を守れるでしょう。
取引信用保険は経営だけでなく、売掛先との関係性も守れます。
資金繰りの悪化で、金融機関や仕入れ先などから資金ショートを警戒されるかもしれません。
しかし保険への加入でリスク対策を評価されれば、信用を受けやすいといえます。
以上から取引信用保険に入っていれば、自社の急な倒産を防げるでしょう。
取引信用保険のデメリット
取引信用保険のデメリットは与信審査を受けなければならない点と、補償対象として特定の案件を選べない点です。
与信審査の結果によっては、財務状況がよくないという理由で、保険に加入できません。
仮に加入できても補償額が希望を下回ったり、保険料が割高になったりすることもあります。
また補償対象として特定の売掛先だけを選べない点にも要注意です。
補償対象は「全売掛先」「売り上げ上位10社」のように、あらかじめ決められています。
対象を細かく指定できないので、加入は慎重に考えてください。
取引信用保険は倒産対策になりますが、一定の制約に要注意です。
ファクタリングと取引信用保険の違い4つ
ファクタリングと取引信用保険は、ともに経営を継続させるために使われます。
しかしサービス内容に関して、複数の違いが見られるのです。
ここでは、以下の4つの違いを見ていきましょう。
1．利用方法の違い
2．資金を受け取れるタイミングの違い
3．コストの違い
4．審査方法の違い
1．利用方法の違い
最初に注意すべきポイントは、利用方法の違いです。
ファクタリングは主に買取型が主流で、売掛金の売却で資金調達を行います。
手元に売掛金があれば、手数料を支払う代わりに、相当額を受け取れるのです。
一方取引信用保険は、資金回収失敗による損失への補償が目的です。
必要資金の調達ではなく、万が一に備えるために利用します。
売掛先とのトラブルで損失を受ければ、補償金でカバーできるしくみです。
ファクタリングの主目的が資金調達であるのに対し、取引信用保険は損失対策がメインといえます。
2．資金を受け取れるタイミングの違い
資金を受け取れるタイミングも、サービスごとに違います。
ファクタリングは契約締結後、短期間で資金調達が可能です。
業者によっては、申請日当日に入金することもあります。
一方取引信用保険は、契約してもすぐに資金を受け取れるわけではありません。
企業が資金回収不能で損失を受けたときだけ、補償金が支払われます。
補償金も保険料の支払い履歴によって異なるでしょう。
以上からファクタリングと取引信用保険は、資金の受け取り方も違います。
3．コストの違い
ファクタリングと取引信用保険は、コストも異なります。
ファクタリングの場合は売掛金の売却後、代価から手数料が差し引かれるしくみです。
業者を一度利用するごとに、手数料を実質的に支払わなければなりません。
取引信用保険は毎月保険料を支払うしくみです。
そのため利用中は、毎月決まったコストがかかります。
保険料を確保するため、慎重な資金管理が求められるでしょう。
ファクタリングは利用ごとに手数料がかかるものの、利用しない限りはかかりません。
一方取引信用保険は毎月コストがかかる点に要注意です。
4．審査方法の違い
審査方法の違いにも気をつけてください。
ファクタリングにも審査があるものの、企業によほどの問題がなければ通過できるでしょう。
主な審査基準が、売掛金を出した売掛先の信用力だからです。
企業が赤字経営でも、売掛先に問題がなければ買い取ってもらえます。
一方取引信用保険は与信審査として、企業の支払い能力が審査されます。
財務状況に問題があれば、加入を断られる可能性もあるのです。
審査結果は保険料や補償額にも影響を与えます。
結果次第で保険料が想定より高くなったり、補償額が低くなったりするかもしれません。
以上から取引信用保険は、ファクタリングより慎重な審査を受けやすいでしょう。
目的によっておすすめのサービスが異なる
企業の経営状況によって、利用すべきサービスは異なります。
たとえば売掛金の信用力が高かったり、早期の資金調達が必要だったりすれば、ファクタリングがおすすめです。
一方複数の売掛金を抱えていたり、キャッシュフローの安定が主目的だったりすれば、取引信用保険が推奨されます。
状況に応じたおすすめのサービスを、以下で確かめてください。
信用できる売掛金を換金するならファクタリング
信頼性の高い売掛金があれば、ファクタリングを利用しましょう。
審査では主に、売掛先の信用力が問われるからです。
手元の資金が足りないとき、売掛金が残っている場合、業者へ譲渡すれば換金できます。
たとえば大手企業や公的機関が売掛先なら、売掛金が審査に通過しやすいでしょう。
公的機関とは自治体や協同組合などを指します。
有名企業や機関は倒産リスクが少ないので、売掛金も買い取ってもらいやすいでしょう。
手元の資金を充足させたくて、信頼性の高い売掛金があれば、ファクタリングによるキャッシュフローの改善が可能です。
早期の資金調達が必要ならファクタリング
すぐに資金がほしい場合も、ファクタリングが推奨されます。
一部業者は企業が申し込んでから、数時間後に入金することがあります。
少し遅れたとしても、2〜3日後には入金を受けられるでしょう。
たとえばオフィスや店舗を借りている場合も、ファクタリングの調達金を家賃の支払いに充てられます。
しかし企業によっては、家賃の支払いが迫っていながら、手元の資金不足に悩むでしょう。
ファクタリングを活用できれば、早期の資金調達で家賃を確保できるかもしれません。
以上からすぐに資金が必要な場合は、ファクタリングがおすすめです。
複数の売掛金があるときは取引信用保険
複数の売掛金があれば、取引信用保険がおすすめです。
売掛先によっては、支払い能力や信用力が不十分な場合もあります。
仮に売掛先が支払い期日を守れないと、企業が損害を受けるので、そうした事態は防がなければなりません。
売掛金を複数抱えるほど、債務不履行のリスクが高まります。
しかし取引信用保険に加入していれば、債務不履行による被害をカバーできるしくみです。
毎月の保険料を支払わなければいけませんが、支払い額に応じた補償を受けられます。
売掛金が複数あるときは、ファクタリングより取引信用保険の方がおすすめです。
キャッシュフローの安定を図るなら取引信用保険
キャッシュフローの安定を図るときも、取引信用保険がおすすめです。
ひとつの売掛先が債務不履行を起こすだけで、企業の財務状況が悪くなります。
被害額をカバーするためには、保険による補償が欠かせません。
補償金のおかげで、企業はキャッシュフローの悪化を防げます。
債務不履行による損失被害を報告すれば、補償金を受け取れるからです。
保険会社のサポートで損失額をカバーでき、キャッシュフローを守れます。
長期的な財務状況の安定を優先するなら、取引信用保険の加入を検討してください。
保証型ファクタリングの性質は取引信用保険と類似
保証型ファクタリングの構造は、取引信用保険と似ています。
従来の買取型ファクタリングは、売掛金を業者で譲渡し、資金を調達する形式です。
保証型は売掛先の債務不履行によって、契約の範囲内で補償金をもらえます。
以上から取引信用保険との類似性がうかがえるでしょう。
保証型ファクタリングの最大の特徴は、売掛先ごとの契約が可能な点です。
一方取引信用保険は、個別の契約ができません。
つまり特定の売掛先の倒産リスクを確認できたら、保証型ファクタリング業者に相談すればよいのです。
特定の売掛先について話し合い、保険金の支払いを判断できます。
取引信用保険より柔軟に対応できるのが、保証型ファクタリングの特徴です。
まとめ
ファクタリングと取引信用保険は類似サービスとされますが、それぞれのしくみが異なります。
ファクタリングは売掛金からの資金調達が主目的です。
一方、取引信用保険は売掛先の債務不履行による損失のカバーがメインになります。
企業の経営状況に応じて、サービスを使い分けるとよいでしょう。
ファクタリングには保証型もあり、こちらでも保険料を支払えば、債務不履行による損害時に補償金を受け取れます。
取引信用保険と違い、売掛先ごとに保険を契約できるのが特徴です。
以上も含めて、資金調達と損失対策のどちらを優先すべきか考えましょう。
優先事項に応じて、ファクタリングか取引信用保険か選んでください。