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【2025年最新版】売掛金を即現金化！ファクタリングの仕組みと活用ポイントを解説！おすすめ業者比較

ファクタリングとは

ファクタリングとは、保有する売掛債権を早い段階で現金化できる資金調達方法です。
融資やカードローンのように、一方的に資金を貸し与えるのではなく、売掛債権の買取代金として資金が提供される仕組みとなっています。
ただし、利用にはいくつかの条件があり、契約方式によって仕分け処理の負担やリスクが異なるため注意が必要です。

日本では企業間取引の多くが掛け取引のため、ファクタリングの活用が資金繰り改善のカギとなります。
掛け取引では、商品・サービスの提供から代金の支払いまでに30日～60日ほどの支払いサイトが存在する仕組みとなっています。
この際、代金を請求できる権利として発生するのが「売掛債権（売掛金）」です。
商品・サービスを提供する側は、売掛金の支払期日まで代金を受け取ることができないため、運転資金の確保や資金繰りが難しい傾向にあります。
なかには売上はあるのに資金ショートによって倒産になる「黒字倒産」に陥る事業者も存在します。
しかし、ファクタリングを利用すれば、売掛債権を早期に現金化することが可能です。
最短即日など、素早い資金調達に期待できるため、緊急性の高いケースでも活用できます。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングには、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類の仕組みがあります。
ファクタリングの効果を最大化するためには、利用目的や重視ポイントに応じた仕組みを選択することがポイントです。
本章では、ファクタリングの仕組みについて解説していきます。

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社間で取引を行う契約方式です。
売掛先は取引に参加せず、利用者とファクタリング会社の間で取引が完結する仕組みとなっています。
2社間ファクタリングの仕組みは以下の通りです。

・ 売掛先との取引によって売掛債権（売掛金）が発生する
・ ファクタリング会社に申し込む
・ ファクタリング会社から利用者に対して売掛債権の買取代金が入金される
・ 本来の支払期日に売掛先から利用者に対して売掛金が支払われる
・ 利用者は受け取った売掛金をそのままファクタリング会社に入金する

2社間ファクタリングでは、売掛先が取引に参加しないため、スムーズに手続きを進めることができます。
審査状況次第では、即日で資金調達することも可能です。
また、ファクタリングの利用が売掛先に知られることはありません。
ファクタリングの利用が原因で、売掛先との関係性が悪化してしまう心配がないため、安心して利用できます。
ただし、売掛金の実在性を確認することが難しい、利用者に売掛金を使い込まれるなど、売掛金が未回収になるリスクがあるため、高めの手数料を設定されやすい傾向にあります。
素早く資金調達できたとしても、高額な手数料によって資金繰りが悪化してしまっては本末転倒なので、できるだけ安い手数料を提示してくれるファクタリング会社を利用するようにしましょう。

３社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングとは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の３社間で取引を行う契約方式です。
2社間ファクタリングとは異なり、ファクタリングを利用するためには、売掛先の承認が必要となります。
3社間ファクタリングの仕組みは以下の通りです。

・ 売掛先との取引によって売掛債権（売掛金）が発生する
・ ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る
・ ファクタリング会社に申し込む
・ ファクタリング会社から利用者に対して売掛債権の買取代金が入金される
・ 本来の支払期日に売掛先からファクタリング会社に売掛金が支払われる

3社間ファクタリングでは、売掛先が取引に参加するため、2社間ファクタリングと比べて手続きに時間がかかります。
また、売掛先から承認を得られないケースもあるので、素早い資金調達を希望されている方や売掛先との関係性を築けていない方には向いていません。
ただし、売掛金の実在性を確認できることや、利用者に売掛金を使い込まれるリスクがないことから、手数料が安い傾向にあります。
資金調達スピードよりも、手数料を重視している方には、おすすめの仕組みだといえます。

ファクタリングの4つのメリット

ファクタリングを利用するメリットは、主に以下の4つです。

メリット①：即日で資金調達できる

ファクタリングの最大のメリットは、素早く資金調達できることです。
融資やカードローンとは異なり、「債権の売買サービス」であるため、素早く手続きを完結できます。
銀行融資の場合、利用者の信用情報や経営状況に関して詳細に審査を行うため、資金調達までに早くても2週間以上かかります。
遅ければ2ヵ月以上かかることも珍しくありません。
一方、ファクタリングであれば、最短即日で資金調達を行うことができます。
申し込みを行った当日中に資金調達することも可能であるため、資金繰りの悪化や急な支払いへの対応など、緊急性の高いケースにおいて有効です。

メリット②：信用情報・経営状況が悪くても利用できる

ファクタリングは、自社の信用情報や経営状況に問題があっても利用できます。
なぜなら、ファクタリングの審査では「売掛先の信用力」が重視されるからです。
ファクタリング会社は、売掛先から売掛金を回収できれば問題ないため、利用者の信用情報や経営状況は重要視しません。
そのため、融資やカードローンなど、利用者自身の返済能力が重要視される資金調達方法の審査に通過できないケースでも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。

メリット③：売掛金の貸し倒れリスクを回避できる

ファクタリングには、売掛金の貸し倒れリスクを回避できるメリットもあります。
ファクタリングでは、基本的に「償還請求権なし」の契約が結ばれます。
償還請求権なしの契約では、債権譲渡後に売掛金が貸し倒れになったとしても、利用者に支払い義務が生じることはありません。
売掛金の貸し倒れリスクは、債権譲渡と同時にファクタリング会社側に移行するため、利用者は確実に売掛金を回収できます。

メリット④：オンライン完結で利用できる

一部のファクタリングサービスでは、オンライン上で手続きを完結できます。
利用に際してファクタリング会社の事務所を訪問する必要がなく、自宅やオフィスから手続きを行うことが可能です。
ファクタリング会社の事務所を訪れる際の交通費や移動の手間を削減できることは、利用者にとって大きなメリットだといえるでしょう。
また、オンラインファクタリングではAIによる審査を導入しているケースがほとんどです。
AIによる審査では、わずか数時間で審査が終わるので、素早い資金調達に期待できます。

ファクタリングの2つのデメリット

ファクタリングを利用するデメリットは、主に以下の2つです。

デメリット①：手数料が発生する

ファクタリングを利用する際は、買取対象となる売掛債権の未回収リスクに応じて、手数料を支払わなければいけません。
手数料の相場は、2社間ファクタリングで10%～20%、3社間ファクタリングで1%～9%ほどです。
例えば、100万円の売掛債権を手数料10%でファクタリングした場合、10万円の手数料が発生することになります。
手数料の発生により、本来受け取る予定だった売掛債権の金額よりも少なくなってしまうため、資金繰りに悪影響を及ぼす可能性があります。
そのため、ファクタリングを利用する際は、できるだけ手数料を抑えることがポイントです。

デメリット②：売掛債権の金額までしか資金調達できない

ファクタリングでは、売掛債権の額面以上を資金調達することはできません。
なぜなら、売掛債権の売買によって資金調達できる仕組みだからです。
融資やカードローンのように、利用者の返済能力から限度額を設定する仕組みではないため、売掛債権の金額までしか資金調達することができないのです。
そのため、保有している売掛債権が資金調達したい金額を下回っている場合は、融資やカードローンと併用して利用する必要があります。
ただ、ファクタリングでは複数の売掛債権を現金化することが可能です。
いくつかの売掛債権を現金化することによって希望金額を満たせるのであれば、ファクタリングを利用するメリットは十分にあるといえます。

ファクタリング会社を選ぶ際の4つのポイント

ファクタリング会社を選ぶ際のポイントは、主に以下の4つです。

ポイント①：利用方法

ファクタリングを利用する際は、自社に合った利用方法に対応しているファクタリング会社を選ぶことがポイントです。
利用方法に関しては、対面と非対面の2種類があります。
近年では、オンラインで手続きを完結できる「非対面」が主流になりつつあり、対面での利用に対応していないファクタリング会社も少なくありません。
ただ、初めてファクタリングを利用する方であれば、実際に担当者と会って契約を行う方が安心できるでしょう。
そのため、ファクタリング会社を選ぶ際は、まず対面と非対面、どちらで利用するかを決めて、対応している会社を選ぶ必要があります。

ポイント②：契約方式（ファクタリングの仕組み）

上述したように、ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類の仕組みがあります。
一般的なファクタリング会社は、利用者とファクタリング会社で取引を行う「2社間ファクタリング」にしか対応していません。
しかし、貸金業登録を行っている銀行系ファクタリング会社は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングのどちらにも対応している場合があります。
ファクタリングの魅力である資金調達スピードを重視するのであれば、2社間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。
ただし、資金調達までに時間を要してでも手数料を抑えたい方は、3社間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

ポイント③：資金調達スピード

ファクタリング会社を選ぶ際は、「いつまでに資金調達を行いたいか」が重要なポイントとなります。
素早い資金調達が魅力のファクタリングですが、即日対応しているファクタリング会社もあれば、資金調達までに数日かかるファクタリング会社も存在します。
そのため、利用するファクタリング会社次第では、資金が必要な日時までに資金調達できない可能性があるのです。
素早い資金調達を希望している場合は、資金調達スピードに定評のあるファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

ポイント④：手数料

ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料も重要なポイントとなります。
ファクタリング会社はそれぞれの基準に応じて審査を進めていくため、同一の売掛債権であっても、利用するファクタリング会社によって手数料が異なります。
そのため、ファクタリングの手数料を安く抑えたい場合は、複数社で相見積もりを取ることが重要です。
手数料は資金繰りに悪影響を及ぼすため、できるだけ安い方が良いといえます。

おすすめのファクタリング会社比較表

本表では、ファクタリング会社を一覧で紹介し、手数料、買い取り可能額、入金スピードなどを比較しています。
ファクタリングは業者ごとに特徴が異なるため、自社に最適なサービスを選ぶことが重要です。ファクタリングを活用することで資金繰りを安定させ、事業の成長につなげましょう。
ぜひ参考にして、自社に合ったファクタリング会社を選んでください。

おすすめのファクタリング会社紹介

ククモ

「お持ちの請求書」を最短2時間で即、スピーディに現金化する売掛金買取サービスです。QuQuMoなら、必要情報と請求書をオンライン申請していただくだけで簡単に資金調達が可能です。来店や面談で、お申込みから契約までオンライン上のクラウドサインで安全に契約完結します。資金調達をいまよりもずっと快適に、必要書類も最低限で、手数料も安く抑えて資金繰りのサポートします！

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人だから実現した、業界最低水準の手数料1.5%~でご利用いただけます。
非対面でお申し込み～契約まで完了できます。
融資よりも圧倒的に早く、最短即日でスピーディーに資金調達可能。
審査通過率95％、他会社で断られた方も可能性はまだあります。
買取金額に制限を設けておらず、少額～相談に乗っています。
これまでに3万円～2億円までの買取実績があります。

ベストファクター

償還請求権なしの完全買取でリスクゼロ！
2社間、3社間ファクタリングのご利用が可能！
業界最安手数料2％～、平均買取率92.2%、スピード入金24時間以内
手続きも簡単、時間をかけずに「即」資金調達したい方！
事業の成長に必要な資金調達。重要な時に、即日対応可能！

みんなのファクタリング

完全オンラインで利用可能なファクタリングサービスです。WEB面談は不要で、書類提出のみで審査が完了します。決算書・事業計画の提出も不要で独自のAI審査を導入。そのため、土日祝日でも対応可能で最短60分で資金化が可能です。個人事業主やフリーランスの方に最適ですが、法人のご利用も可能です。

ビートレーディング

実績豊富で安心！ファクタリング初心者も安心のサポート体制！
ビートレーディングは、2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引件数を記録。累計買取額は1,300億円を超え、多くの利用者様にご利用いただいております。さらに、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）のネットワークを活かし、迅速かつ柔軟な対応を実現。初めてファクタリングをご利用される方にも安心してご利用いただける万全のサポート体制が整っています。

ペイトナーファクタリング

「ペイトナーファクタリング」は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。
買取手数料は一律10%（売掛先の信用度による変動なし）
買取可能金額は1万円から100万円まで（初回利用時は最大25万円）
小口資金調達に適しており、最短10分で請求書を現金化
フリーランスの方に特におすすめ、報酬を早期に現金化したい場合に便利

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者向けに特化したファクタリングサービスです。手数料は一律10％で、最短30分で入金が完了します。さらに、土日や祝日にも審査と入金対応を行っており、平日の昼間に忙しい方でも気軽に利用できる点が魅力です。また、買取可能額は1万円からと少額の売掛債権にも対応しており、小口の資金調達にも最適なサービスです。

アクセルファクター

アクセルファクターはファクタリング業界の先駆者として、多くの大口法人顧客を抱える信頼性の高いファクタリング会社です。個人事業主やフリーランスの方々にも柔軟に対応し、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を提供しています。さらに、将来債権のファクタリングを含む特殊なファクタリングや、注文書・発注書を活用したファクタリングのご相談にも応じています。
最大3億円までの売掛債権買取が可能で、大規模な資金需要や大型プロジェクト、設備投資などにも対応できる強みがあります。オンラインでのスムーズな手続きを基本としつつ、郵送や対面での対応も選べるため、利用者のニーズに柔軟に対応しています。
さらに、資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスを提供しており、初めてファクタリングを利用する方も安心・信頼してサポートを受けることができます。加えて、同社は中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として、関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けており、資金調達だけでなく、経営全般に関する専門的なアドバイスや指導も行っています。

えんナビ

24時間365日、土日祝日も対応。最短1日・スピード資金調達可能です。
売掛債権金額が50万円～5000万円、法人様から個人事業主様まで対応させていただいております。
業界内でも最低水準の手数料（5％～）のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。
2社間、3社間のファクタリングに対応させていただいております。
経営者の皆様の気持ちに寄り添い、満足度の高いサービスを提供いたします。

株式会社No.1

株式会社No.1が提供するファクタリングサービスは、建設業特化型や乗り換え、個人事業主向けに特化したサービスを展開しており、事業資金を最短即日で調達できるスピード対応が強みです。特に、即日対応実績No.1、他社からの乗り換え実績No.1、リピート率No.1を誇り、経営課題の解決に導きます。迅速かつ柔軟な対応を実現し、必要な資金をスムーズに確保できます。

JBL

JBLは、オンライン完結型の即日ファクタリングサービスを提供しています。
最短2時間で審査完了、当日中の振込に対応、スピーディーな資金調達が可能。
手数料は業界最安水準の2%から設定され、コストを抑えた利用が可能。
AIを活用した「10秒無料査定システム」により、概算の調達額や手数料を瞬時に確認可能。
契約は「クラウドサイン」を利用したオンライン手続き対応、スマートフォンやPCから24時間いつでも契約可能
注意点は、必要書類が比較的多く、個人事業主や設立1年未満の法人は利用できない

ファクネット

ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービス
最短即日入金・買取手数料・柔軟な審査条件の高次元なバランスを提供
スマホ1台orPCでお申し込み～資金入金まで完了、圧倒的なスピードと効率化を実現
書類郵送やFAXは不要、請求書等をスマホカメラで撮影するだけ
一部上場企業でも採用されるクラウド契約システムを使用し、セキュリティを担保
審査通過率90%以上で急な資金調達に対応
手数料は業界最安水準の2.0%～
2社間ファクタリングでは通知留保にて契約可能、取引先に知られず資金調達が可能

エーストラスト

エーストラストは、迅速対応、最安値の手数料（1%〜）、柔軟な審査基準、秘密厳守を掲げるファクタリングサービスです。最短2時間で送金、審査通過率90%以上で、最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能。2社間ファクタリングなら取引先への連絡なしで売掛金を早期回収でき、赤字決算や税金滞納などの企業にも対応。保証人や担保不要で、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングも提供しています。

ファクタリングロボ

継続利用専用のファクタリングサービスです。
毎月の請求業務を代行し、資金繰り改善と請求業務「0」を同時に実現
初回登録申請後は、2回目以降は手続きなしで継続利用可能
ファクタリングしない請求も一緒に管理、与信・請求・集金・入金消込・督促業務を代行
複数の少額請求をまとめてファクタリング可能、数千件の請求書をまとめてファクタリングできる
請求業務の代行により、コア業務に集中でき、業務効率化が実現
手数料は業界最安水準の1.0%～
株式会社ROBOT PAYMENT（東証グロース上場）が運営しており、安心して利用可能

ライジング

建設業、運送業、卸売業、製造業、物販サービス業など、幅広い業者との取引実績があるファクタリング会社です。
業種別の取引条件に精通しており、スピーディな対応とスムーズな流れ
財務コンサルタントとしてもサポートを行い、利用者様に最適な資金繰りを提案
顧客満足度95.3%、リピート率83.7%を誇る高評価
ベテラン社員が同行し、取引先に誤解や不安を与えず、信用を守るサポートを提供
最短即日資金調達、遅くても3営業日で資金調達可能
診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングにも対応

FinFinファクタリング

「FinFinファクタリング」は、会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営するオンライン型ファクタリングサービスで、「スマホインボイスFinFin」アプリを使用して、スマートホンで請求書を簡単に発行・売却できます。フリーランスや個人事業主向けで、請求書や領収書も手軽に作成できるため、日々の業務が効率化されます。取引先に通知せずに利用でき、最低1万円から申し込み可能で、手数料は3%〜10%と低め。フリーランスや個人事業主に人気のサービスです。
アプリをダウンロードし、請求書を発行するという導入段階さえクリアすることができれば、非常に手軽で便利なサービスです。

ファクタリング見直し本舗

besusは業界最低水準の手数料1%〜でファクタリングサービスを提供し、迅速かつ安全な資金調達を実現しています。最短即日率88%の実績があり、スピード感に特徴があります。特に零細企業に多数の実績があり、乗り換えキャンペーンで3000社以上が利用。顧客満足度96%、リピート率90%と高い評価を受けています。簡単見積もりやLINEでの相談も可能です。

バイオン

バイオンのAIファクタリングは、売掛金を最短60分で即日オンライン買取するサービスです。オンラインで簡単に申込・契約が完結し、手続きがスピーディーで簡単。代表者の本人確認資料をアップロードしていただき必要情報を入力するだけで簡単に登録できます。無料で登録・見積もりが可能で、個人事業主から中小企業まで幅広く利用できます。二社間ファクタリングなので、売掛先への通知は不要で、手数料は一律10%と安心。

PAYTODAY

PayToday（ペイトゥデイ）は、オンラインで完結する2社間ファクタリングです。面談は不要で、AIを用いた独自の審査により、最短30分と素早い現金化を実現しています。初期費用も月額費用も完全無料で、必要なのはファクタリング手数料1〜9.5%のみで安心できます。法人・個人事業主・フリーランス、 様々な業種、開業すぐの方もOKです。債権譲渡登記も不要で誰にも知られずに資金調達可能です。

ネクストワン

ネクストワンは審査通過率96%で、売掛金の即日ファクタリングが可能なサービスです。財務状況の把握不要で、迅速に資金化できます。元行員や金融業界の専門スタッフが対応してくれるため、初めての方には安心感があります。他社から乗り換えることで手数料が約10%軽減される乗り換えメリットがあります。乗り換え満足度は98%で、月間50件以上の乗り換え実績があります。

ファクタリングはどんな仕組み？利用するメリットや業者選びのポイントについても解説！のまとめ

今回は、ファクタリングの仕組みを始め、利用するメリットや業者選びのポイントについてわかりやすく解説しました。
ファクタリングは、ファクタリング会社が利用者の売掛債権を買い取り、手数料を差し引いた金額を早く入金するシンプルなしくみです。

企業向けの資金調達手段として広く利用されていますが、個人事業主向けのファクタリングや、給料を早期に受け取れる「給与ファクタリング」も存在します。
融資の審査が甘いわけではありませんが、条件によっては利用しやすく、売掛金や給料債権を確実に回収できる点が魅力です。
ただし、契約方式によっては取り立てリスクや仕分け処理が必要になるケースも。
払えないリスクを避けるためにも、図解などを活用し、事前にしっかり仕組みを理解しておきましょう。
資金調達をスムーズにしたい方は、ぜひファクタリングを検討してみてください。

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