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【最新版】ファクタリングはどんなサービス？仕組みやメリット・デメリットについて解説【おすすめ業者比較表付き】

ファクタリングはどんなサービス？

ファクタリングは、ファクタリング会社に売掛債権を売却することにより、本来の支払期日よりも早期に売掛金を回収できるサービスです。
企業間の信用取引で用いられる「掛け取引」では、商品・サービスの提供から代金の回収までに1ヵ月～2ヵ月ほどの期間を要します。
この期間が原因となり、手元資金が少ない傾向にある中小企業や個人事業主は資金繰りが難しい状況にあります。
また、手元資金が不足している場合は、急な支払いに対応することができません。
しかし、売掛債権を保有している状態であれば、ファクタリングサービスを利用することにより、即日で資金調達を行うことができます。
融資とは審査基準が異なるため、債務超過や税金滞納などの問題を抱えている方でも気軽に利用できます。

ファクタリングには2種類のサービスがある

ファクタリングには、上述した売掛債権を早期に現金化できる「買取型のファクタリングサービス」と売掛金の貸し倒れに備える「保証型のファクタリングサービス」の2種類があります。
一般的に利用されることが多いのは買取型のファクタリングサービスですが、場合によっては保証型のファクタリングサービスも効果的です。
本章では、買取型と保証型、それぞれのサービスの特徴について解説していきます。

買取型のファクタリングサービス

買取型のファクタリングは、ファクタリング会社に売掛債権を買取ってもらうことで、売掛金を早期に現金化できるサービスです。
最短即日で資金調達することが可能であるため、資金繰りの悪化や急な支払いなど、急いで資金調達をしなければいけないケースで活用できます。
また、審査では売掛先の信用力が重視されるため、経営状況や信用情報に問題を抱えている場合でも利用可能です。
ただ、買取型ファクタリングサービスを利用する際は、必ず手数料が発生します。
場合によっては、高額な手数料の請求により、資金繰りが悪化してしまう可能性があるため、注意が必要です。

保証型のファクタリングサービス

保証型のファクタリングは、売掛金の貸し倒れが起こった際に、損失の一部を保証してくれるサービスです。
売掛金の貸し倒れが起こった際の損失を最小限に抑えることができるため、新規の取引先を開拓しやすいメリットがあります。
また、ファクタリング会社が審査の際に売掛先の与信調査を行ってくれるため、取引を継続するかの判断基準を設けることができます。
ただ、保証型のファクタリングサービスでは、売掛金の全額が保証されるわけではありません。
審査後にファクタリング会社が設定する保証枠に応じて、保証を受けることができます。
売掛先の信用力が低い場合は、少額しか保証してもらえない可能性があるため、注意が必要です。

ファクタリングサービスの仕組み

ファクタリングサービスには、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの仕組みがあります。
本章では、それぞれの仕組みの特徴について解説していきます。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社間で取引を行うファクタリングサービスです。
利用者は通常通り売掛金の入金を受け、入金を受けた売掛金をファクタリング会社へ支払う流れとなります。
売掛先が取引に参加しないため、売掛債権の譲渡を知られることがないうえ、ファクタリングの利用に関して承認を得る必要もありません。
3社間ファクタリングと比べて、手続きが簡略的であることから、最短即日で資金調達することができます。
ただ、売掛金が利用者に一度入金され、使い込みや持ち逃げをされるリスクがあるため、手数料が高い傾向にあります。

３社間ファクタリング

3社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社、売掛先の3社間で取引を行うファクタリングサービスです。
売掛先が取引に参加するため、売掛金は売掛先からファクタリング会社へ直接支払われます。
2社間ファクタリングのように、利用者による売掛金の使い込み・持ち逃げリスクがないため、手数料は低い傾向にあります。
ただ、ファクタリングの利用に際して売掛先から承認を得る必要があるため、利用者にとってはハードルの高い契約方法だといえます。
また、資金調達までに1週間ほどかかることが一般的です。

ファクタリングサービスを利用するメリット

ファクタリングサービスを利用するメリットは、以下の5つです。

1．素早く資金調達できる

ファクタリングサービスでは、素早く資金調達することが可能です。
審査状況や利用するファクタリング会社によっては、即日で資金調達できるケースもあります。
素早く資金調達できるため、資金繰りの改善や急な支払いなどにも活用できます。
金融機関からの融資の場合は、資金調達までに少なくとも2週間ほどかかります。
場合によっては2ヵ月かかる場合もあるため、素早く資金調達できることは大きなメリットだといえるでしょう。

2．信用情報が悪くても利用できる

ファクタリングサービスは、融資やカードローンと審査基準が異なるため、信用情報に問題があるケースでも利用可能です。
融資やカードローンの審査通過が難しい、債務超過や税金滞納、赤字決算に陥っている場合でも、利用することができます。
なぜなら、ファクタリングサービスの審査では売掛先の信用力が重視されるからです。
売掛先から売掛金を回収する必要があるため、利用者の信用情報はそれほど重要ではありません。
信用情報が審査に与える影響が少ないことは、融資やカードローンの審査に落ちてしまった方にとって、大きなメリットだといえるでしょう。

3．貸し倒れリスクを回避できる

ファクタリングサービスを利用することで、貸し倒れリスクを回避することができます。
なぜなら、ファクタリングサービスは原則償還請求権なしの契約だからです。
償還請求権なしの契約では、売掛金の回収が不可能になった場合でも、利用者に弁済の義務が発生することはありません。
そのため、貸し倒れリスクを回避することができ、売掛金を確実に回収することができます。
また、保証型のファクタリングサービスを利用した場合も、売掛金の貸し倒れによる損失を一部保証してもらうことができます。

4．企業価値を高めることができる

ファクタリングサービスを利用することで、企業価値を高めることができます。
なぜなら、ファクタリングサービスは財務状況を健全化する効果があるからです。
ファクタリングサービスを利用して調達した資金を負債の返済などに充てることで、貸借対照表をスリム化することができます。
また、支払いサイトの短縮化により、負債を資産に変えるタイミングを早めることができます。
企業価値を高めることは、融資の審査や新規取引先の獲得において優位に働くため、ファクタリングサービスを利用して財務状況を健全化できることはメリットだといえます。

5．気軽に利用できる

ファクタリングサービスは、ほかの資金調達方法と比べて、気軽に利用することができます。
利用に際して提出しなければいけない書類が少ないうえ、原則担保や保証人も必要ありません。
また、ファクタリングに関する手続きをオンライン上で完結できる「オンラインファクタリング」では、自宅やオフィスからファクタリングサービスを利用できます。
融資を利用する場合は、原則面談が必要になるうえ、多くの書類の提出や担保・保証人を設定する必要があります。
その点、気軽に利用できることは、ファクタリングサービスのメリットだといえるでしょう。

ファクタリングサービスを利用する際のデメリット

ファクタリングサービスを利用する際のデメリットは、以下の3つです。

1．手数料が発生する

ファクタリングサービスを利用する際は、必ず手数料が発生します。
手数料相場は、2社間ファクタリングで10%～20%、3社間ファクタリングで1%～9%となっており、金利に換算すると年利100%を超えることも珍しくありません。
たとえば、100万円の売掛債権を手数料10%で売却した場合、単純計算で10万円の手数料が発生することになります。
通常であれば100万円の売掛金を受け取ることができるところ、90万円しか受け取ることができないため、資金繰りに何らかの影響を与える可能性があります。
しかし、オンラインファクタリングや3社間ファクタリングの利用により、手数料を抑えることも可能です。
また、手数料は各ファクタリング会社によって異なるため、複数社で相見積もりを取り、手数料の低いファクタリング会社を利用することがポイントです。

2．売掛先との関係性が悪くなる

ファクタリングサービスの利用が売掛先に知られてしまうと、関係性が悪化してしまう可能性があります。
ファクタリング業界には、利益のために違法な契約を結ぼうとする悪徳業者が存在します。
そのため、ファクタリングサービス自体に悪いイメージを持たれている方も少なくなく、売掛先との関係性の悪化につながってしまう可能性があります。
また、「売掛債権を現金化しなければいけないほど手元資金が不足している」という印象を与えてしまうため、取引中止などの措置を取られてしまうケースもあります。
売掛先との信頼関係を構築できていない場合は、売掛先に知られない2社間ファクタリングを利用するようにしましょう。

3．悪徳業者と出会ってしまう可能性がある

ファクタリング会社は、資金さえあれば誰でも開業することができます。
そのため、ファクタリング業界には、高額な手数料を請求したり、違法な契約を結ぼうとする悪徳業者が存在します。
悪徳業者を利用してしまうと、高額な手数料により資金繰りが悪化してしまったり、違法な取り立てに合うなど、何らかのトラブルに巻き込まれてしまう可能性があるため注意が必要です。
悪徳業者の利用を回避するためには、ファクタリング会社の信頼性や口コミ・評判を確認することがポイントです。

おすすめのファクタリング会社9選比較表

おすすめのファクタリング会社9選

ペイトナーファクタリング

「ペイトナーファクタリング」は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。通常、買取手数料は売掛先の信用度などに応じて変動しますが、ペイトナーファクタリングでは手数料が一律10%という特徴があります。買取可能な金額は1万円から100万円まで（初回利用時は最大25万円）と、小口資金の調達に適しており、最短10分で請求書を現金化することが可能です。そのため、報酬を早めに現金化したいフリーランスの方におすすめのサービスです。

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者に特化したファクタリングサービスです。買取手数料は一律10％で、最短30分での入金が可能です。さらに、土日や祝日にも審査や入金に対応しており、平日の昼間に忙しい方でも利用しやすい点が特徴です。また、買取可能額は1万円からと少額にも対応しているため、小口の売掛債権でも利用できる便利なサービスです。

アクセルファクター

アクセルファクターはファクタリング業界の先駆者として、多くの大口法人顧客を抱える信頼性の高いファクタリング会社です。個人事業主やフリーランスの方々にも柔軟に対応し、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を提供しています。さらに、将来債権のファクタリングを含む特殊なファクタリングや、注文書・発注書を活用したファクタリングのご相談にも応じています。
最大3億円までの売掛債権買取が可能で、大規模な資金需要や大型プロジェクト、設備投資などにも対応できる点が強みです。オンラインでのスムーズな手続きを基本としながら、郵送や対面での対応も選択できるため、利用者のニーズに柔軟に応えています。
また、資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスも提供しており、初めてファクタリングを利用する方でも安心してサポートを受けられます。同社は、中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として、関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けているため、資金調達のみならず、経営全般にわたる専門的なアドバイスや指導も可能です。

えんナビ

24時間365日、土日祝日も、スタッフが対応させていただきます。最短1日・スピード資金調達可能です。
売掛債権金額が50万円～5000万円、法人様から個人事業主様まで対応させていただいております。
業界内でも最低水準の手数料（5％～）のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。
2社間、3社間のファクタリングに対応させていただいております。
経営者の皆様の気持ちに寄り添い、満足度の高いサービスを提供いたします。

JBL

JBLは、オンライン完結型の即日ファクタリングサービスを提供する業者です。
最短2時間で審査が完了し、当日中の振込に対応しているため、スピーディーな資金調達が可能です。手数料は業界でも低水準の2%から設定されており、コストを抑えた利用が期待できます。
最大1億円までの買取に対応し、2社間・3社間ファクタリングの選択によって手数料を最適化できるのも特徴です。さらに、公式サイトではAIを活用した「10秒無料査定システム」を導入。売掛先の事業形態や企業規模などの基本情報を入力するだけで、概算の調達額や手数料を瞬時に確認できます。
契約は「クラウドサイン」を利用したオンライン手続きに対応しており、スマートフォンやPCから24時間いつでも契約可能です。ただし、必要書類が比較的多いことや、個人事業主・設立1年未満の法人は利用できない点には注意が必要です。

ファクネット

ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービスです。入金スピード・買取手数料・柔軟な審査条件など高次元なバランスのとれたサービスを提供しています。スマホ1台でお申し込み～資金入金まで完了できるため、従来型ファクタリングと比べて圧倒的なスピードと効率化を実現しています。お申し込みはお手持ちのスマホまたはPCのみで完了します。従来型ファクタリングでは書類郵送やFAXが必要でしたが、ファクネットのオンライン完結型ファクタリングでは請求書等をスマホカメラで撮影するだけの簡単手続きです。なお、オンライン上での契約には一部上場企業でも採用されるクラウド契約システムを使用していますのでセキュリティも担保されています。最短即日入金や審査通過率90%以上と急な資金調達に対応しています、手数料も業界最安水準の2.0%～です。また、2社間ファクタリングでは通知留保にてご契約頂けるため、取引先に知られずに資金調達が可能です。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまにとって利便性が高く、かつ安心・安全にご契約いただけるよう、４つのモットー「迅速対応・最安値の手数料・柔軟な審査基準・秘密厳守」を掲げています。エーストラストのファクタリングは、お申込みから最短2時間でご送金までの流れを完了。お客さまが保有される売掛金を迅速に現金化します。また、独自の柔軟な審査基準を設けているため、審査通過率は90%以上。手数料は業界最安級の手数料1%〜です。ファクタリングは売掛債権の譲渡であるため、取引先との関係性を心配される事業主の方もいますが、2社間ファクタリングをご利用いただければ取引先への連絡は一切なし。信頼関係を維持したまま売掛金を早期回収できます。最大5,000万円（条件により1億円まで可）までの売掛金を買取可能なので、日頃の運転資金から大規模な設備投資にまで幅広い使途にお役立ていただけます。赤字決算や税金滞納はもちろん、融資のリスケ中や債務超過といった事情を抱えても契約OK。保証人や担保も不要です。お客様の資金調達や資金繰りに関するコンサルティングも行なっています。

ファクタリングロボ

ファクタリングロボは継続利用専用のファクタリングサービスです。毎月の請求業務も代行してくれ、資金繰りの改善と請求業務「0」を同時に実現するサービスです。つまり、お客様からお取引先への請求を債権譲渡いただき、その請求代金を最短5営業日でお支払いする債権譲渡型の請求代行付きのファクタリングサービスです。初回の登録申請だけで2回目以降は手続きがなく、ファクタリングの継続利用が可能です。またファクタリングしない請求も一緒に管理でき、企業間取引における与信・請求・集金・入金消込・督促業務をすべて代行します。さらに複数の少額請求をまとめてファクタリングできます。数千件の請求書をまとめてファクタリングできるのはファクタリングロボのみです。請求業務がなくなり、コア業務に集中できるため業務効率化に繋がります。手数料も業界最安水準の1.0%～です。東証グロース上場の株式会社ROBOT PAYMENTが運営しているため、安心してサービスを受けられます。

ライジング

ライジングは、建設業、運送業から卸売業製造物販サービス業など、幅広く多種多様な業者様との取引実績があるファクタリング会社です。業種別に様々なお取引条件ルールなど十分に理解しているため、スピーディな対応・スムーズな流れで取引できます。さらにファクタリングをはじめ財務コンサルタントとしてサポートも兼ねているため、お客様にあった最善の資金繰りを提案してくれます。そのため、高い顧客満足度95.3％とリピート率83.7%を獲得しています。ファクタリング・手形買取りの際、お取引企業さまの同意承諾に関して、お客さまのご要望があれば、ライジングのベテラン社員がお客さまと同行し、お取引企業さまに誤解や不安を感じさせないように、丁重に説明をしてお客さまの信用が損なわれないようにフォローしてくれます。最短即日資金調達のスピード審査で遅くても3営業日で資金調達が可能です。また、診療報酬ファクタリング、介護報酬ファクタリングも扱っていて、個人経営の方も利用できます。

ファクタリングはどんなサービス？のまとめ

今回は、一般的に利用されることの多い買取型ファクタリングサービスの仕組みやメリット・デメリットについて解説させていただきました。
ファクタリングサービスは、資金繰りの改善や急な支払いへの対応など、緊急性の高いケースに適している資金調達方法です。
また、融資やカードローンの審査に通過できなかった方にも、適しているといえるでしょう。
ただし、ファクタリングサービスを利用する際は、悪徳業者を利用してしまわないように、ファクタリング会社選びを慎重に行う必要があります。
複数のファクタリング会社を比較・検討しながら、ニーズに合ったファクタリングサービスを見つけてみてください。

監修者

ファクタリングサポート監修チーム

・貸金業取扱主任者：法令遵守（コンプライアンス）と正しい契約の徹底解説

・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供

・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス

現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。

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