ファクタリングは通帳なしで利用できるって本当？その真相や必要書類について解説！
目次
ファクタリングを通帳なしで利用することは不可能に近い
結論から申し上げますと、ファクタリングを通帳なしで利用することは不可能に近いといえます。
世の中には多くのファクタリング会社が存在しているため一概には言えませんが、一般的なファクタリング会社であれば、必ず通帳のコピーの提出を求めます。
なぜなら、通帳のコピーで利用者と売掛先の取引履歴を確認することができるからです。
取引履歴を確認した際に、支払期日通りに売掛金が入金されていれば「信用力が高い」、支払期日通り入金されていなければ「信用力が低い」と判断することができます。
しかし、通帳なしではこのような事実を確認することは難しく、ファクタリング会社側は正確な売掛金の未回収リスクを把握できません。
そのため、ファクタリングを通帳なしで利用することは不可能に近いのです。
通帳なしの場合は審査に時間がかかる
ファクタリングを通帳なしで利用する場合は、通帳ありで利用する場合に比べて審査に時間がかかる可能性が高いです。
なぜなら、本来であれば通帳のコピーから知ることができた内容を、ほかの方法で把握しなければいけないからです。
また、通帳なしの場合は審査に時間がかかるだけでなく、審査に落ちてしまう可能性が高いです。
長時間待った挙句審査落ちでは、無駄な時間を過ごすことになります。
ファクタリングの審査をスムーズに通過するためには、通帳のコピーが重要です。
通帳なしの場合は必要書類が増える
ファクタリングを通帳なしで利用する場合は、通帳ありで利用する場合に比べて必要書類が増える可能性が高いです。
通帳のコピーは、利用者と売掛先の取引実態や取引回数などを把握するために、提出を求められます。
しかし、通帳なしで利用する場合は、ほかの書類を提出して代用するしかありません。
売掛先との取引実績を証明できる書類や売掛金の支払いを遅れていないことを証明できる書類など、多くの書類を提出しなければいけない可能性が高いです。
ファクタリングで通帳の提出を求められる3つの理由
ファクタリングでは、基本的に通帳のコピーの提出が必須です。
では、なぜファクタリング会社は通帳のコピーの提出を求めるのでしょうか。
本章では、ファクタリングで通帳の提出を求められる3つの理由について解説していきます。
1．売掛先の信用力を確かめる
通帳のコピーは、売掛先の信用力を確かめるために必要となります。
売掛先の信用力といっても経営状況や信用情報を確かめるのではなく、実際に確かめるのは売掛先の支払い能力です。
通帳のコピーでは、売掛金の支払い日を確認できるため、支払期日通りに売掛金を支払っているかを確かめることができます。
毎回指定された支払期日通りに支払うことができていれば、売掛先の信用力は高いといえるでしょう。
一方、売掛金の支払期日に遅れている場合は、信用力が低いと捉えられます。
このように、ファクタリング会社は売掛先の信用力を確かめるために、通帳のコピーの提出を求めるのです。
2．売掛先との取引実績を確かめる
通帳のコピーは、売掛先との取引実績を確かめるために必要となります。
通帳のコピーを見ることで、「売掛先といつから取引をしているのか」が分かります。
継続的に取引している売掛先との売掛債権であれば、審査通過の確率は高いといえるでしょう。
なぜなら、継続的に取引している売掛先との売掛債権は、未回収リスクが低いと判断されるからです。
売掛先との基本契約書も取引実績を確認する書類として有効ですが、通帳はほかの書類と比べて捏造が難しいことから、信頼性が高いといえます。
このように、ファクタリング会社は売掛先との取引実績を確かめるために、通帳のコピーの提出を求めるのです。
3．売掛金の実在性を確かめる
通帳のコピーは、売掛金の実在性を確かめるために必要となります。
ファクタリング会社は、既に第三者に譲渡されている売掛債権を売却する「二重譲渡」や実在しない売掛債権を売却する「架空債権」など、利用者による詐欺行為を懸念しています。
なぜなら、詐欺行為にあってしまうと多大な損失を受けるからです。
詐欺行為を事前に防ぐためにも、審査では売掛金の実在性が確認されます。
通帳のコピーは、売掛金の実在性を確かめるのに有効な書類です。
通帳の入金履歴やこれまでの実績から、売掛金が実在しているかを判断することができます。
このように、ファクタリング会社は売掛金の実在性を確かめるために、通帳のコピーの提出を求めるのです。
通帳なしで利用できるファクタリング会社は危険？
上述したように、通帳のコピーはファクタリング会社側のリスクを軽減するために、提出を求められる可能性が極めて高いです。
しかし、ファクタリング会社の中には通帳なしでの利用に対応している会社もあります。
ただ、通帳なしに対応しているファクタリング会社を利用する場合は、いくつかの注意点を理解しておかなければいけません。
本章では、通帳なしで利用できるファクタリング会社の危険性について解説していきます。
高額な手数料を請求される可能性がある
ファクタリングの手数料は、ファクタリング会社側のリスクに応じて設定されます。
通帳なしでファクタリングを利用する場合、ファクタリング会社は「売掛金の信用力」や「売掛金の実在性」を正確に把握することが難しいため、考えられる最大限のリスクを考慮します。
そのため、通帳なしで利用できるファクタリング会社では、高額な手数料を請求される可能性が高いです。
手数料が高いと得られる売掛金が少なくなり、かえって資金繰りが悪化してしまうため、注意が必要です。
償還請求権ありの契約になっている可能性がある
ファクタリングでは、原則償還請求権なしの契約を結びます。
償還請求権とは、売掛金が未回収になった場合に利用者に対して弁済を求めることができる権利のことです。
一般的なファクタリング会社では、償還請求権なしの契約を結ぶため、売掛債権の売却後に売掛金が未回収になったとしても、利用者が弁済を求められることはありません。
しかし、通帳なしで利用できるファクタリング会社のなかには、償還請求権付きの契約を求めてくる、もしくは利用者に知らせずに償還請求権付きの契約を結ぶ会社も存在します。
償還請求権付きの契約を結んでしまうと、売掛金が未回収になった場合に、利用者に弁済義務が生じます。
利用者は売掛金の未回収が発生した際に、多大な損失を受けることになるため、注意が必要です。
悪徳業者である可能性が高い
通帳なしで利用できるファクタリング会社は、悪徳業者である可能性が高いです。
なぜなら、上述した高額な手数料を請求してくる、償還請求権付きの契約を結ぼうとするという点は、悪徳業者の特徴と合致しているからです。
また、一般的なファクタリング会社であれば、正確な売掛金の未回収リスクについて調査するため、通帳のコピーの提出を求めない可能性は低いといえるでしょう。
悪徳業者を利用してしまうと、高額な手数料による資金繰りの悪化や何らかのトラブルを引き起こす可能性が高いため、注意が必要です。
ファクタリングの審査で必要となる通帳以外の書類
ファクタリングの審査では、基本的に通帳のコピーの提出を求められますが、そのほかにも必要な書類があります。
審査の際の必要書類は、各ファクタリング会社によって異なるため一概には言えませんが、本章では必要書類となる可能性が極めて高い書類をご紹介します。
本人確認書類
ファクタリングの審査では、法人の場合は代表者、個人事業主の場合は利用者の本人確認書類が必要となります。
理由は利用者による「なりすまし契約」を防ぐためです。
本人確認書類としては、免許証やパスポート、マイナンバーカードなどが使用できます。
売掛先との基本契約書
ファクタリングの審査では、売掛先との基本契約書も必要書類として提出を求められる可能性が高いです。
売掛先との基本契約書では、利用者と売掛先の取引実態や売掛金の実在性を確認することができます。
また、請求書の整合性を取ることもできるので、請求書と一緒に提出を求められることが一般的です。
売掛金の存在を証明できる書類
ファクタリングの審査では、売掛金の存在を証明できる書類も重視されます。
売掛金の存在を証明できる書類には、発注書や納品書などがありますが、ほとんどのケースで「請求書」の提出を求められます。
なぜなら、請求書には売掛金が確定債権であることを証明する役割もあるからです。
ただ、請求書の提出が難しい場合は、ほかの売掛金を証明できる書類で対応してくれる場合もあるので、一度ファクタリング会社に相談してみるとよいでしょう。
ファクタリングは通帳なしで利用できるって本当？のまとめ
今回は、ファクタリングは通帳なしで利用できるのか、ファクタリングを利用する際はどんな書類の提出を求められるのかについて解説させていただきました。
基本的に、ファクタリングを通帳なしで利用することは難しいといえます。
通帳のコピーからの情報を得られなければ、ファクタリング会社側が損失を受けるリスクが高くなってしまうからです。
なかには通帳なしで利用できるファクタリング会社もありますが、悪徳業者の可能性を否定することはできないため、契約する際は注意が必要です。