ファクタリング情報

経済産業省のファクタリング推進の理由は？銀行融資との違いから解説

経済産業省のファクタリング推進について、背景を知りたい方もいます。
現代社会では、中小企業の借入金依存が問題になっています。
返済金を含めた経費がかさみ、黒字倒産する企業も現れるほどです。
このような事態を解決するため、経済産業省は新たな資金調達の選択肢として、ファクタリングの推進を始めました。
経済産業省の動向について、社会的背景を見ていきましょう。

経済産業省がファクタリングを推進

経済産業省は近年、ファクタリングの普及活動に取り組んでいます。
中小企業の借入金への依存や、融資を受けにくい環境、黒字倒産などが問題になっているからです。
ファクタリングの推進について、社会的背景を見ていきましょう。

中小企業の借入金依存度が問題になっている

中小企業は資金調達において、借入金に依存しやすい状況です。
多くの企業は資金調達の際、銀行融資を検討しがちといえます。
しかし銀行融資は一度受けると、毎月にわたり決まった額を返済しなければなりません。
手元の資金不足で、返済遅延を起こす企業も見られるほどです。
中小企業の借入金への依存は、売掛金の文化が原因とされます。
企業同士の取引では、商品やサービスの販売後、代金が後払いになるケースが多いのです。
後払いの約束の証明として、サービスの提供者が売掛金を抱えることになります。
一方、サービスを注文した側は、後払いの約束により買掛金を抱えます。
企業によっては売掛金を受け取る前に、買掛金を決済しなければなりません。
そこで資金が足りないと買掛金を支払えないので、銀行融資に頼るのです。
こうした背景から、中小企業の借入金への依存が問題になっています。

銀行からの融資を受けにくい

中小企業の問題点として、銀行融資の受けにくさも考えられます。
融資の際、不動産のような特定資産を担保として求められることがあります。
返済期限までに決まった額を返せないと、不動産を売却し、その金額を返済に充てるしくみです。
中小企業は不動産を所有していないために、銀行融資の審査に落ちることがあります。
財務状況にすぐれない中小企業の多さも、社会的な問題です。
金融機関は赤字経営の会社に対し、貸し付けを断る傾向があります。
赤字決算や債務超過を理由に、融資を受けられない企業があるのです。
中小企業は借入金に依存しやすいうえ、経済的事情から借入自体ができないケースもあります。
こうした企業の経営者は、資金調達の方法として借入しか知らないこともあるのです。
以上から全国で、資金繰りに困っている企業が見られます。

黒字倒産が問題視されている

近年は黒字倒産の増加も社会問題になっています。
銀行融資を受けた結果、毎月の返済義務で経費がかさむからです。
そのため利益が出ていても、経費がかかりすぎて資金不足になる企業も見られます。
利益を経費が上回り続けた結果、黒字倒産のリスクが生じるのです。
業績が順調に伸びていても、安心できない中小企業があります。
想定以上に経費がかさみ、手元の資金が枯渇するからです。
黒字経営が続く企業も、内部では資金繰りに苦しんでいるかもしれません。
中小企業は、運転資金の調達に苦労するケースが多いといえます。
黒字経営が続いていても、実際は財務状況が悪化していて、倒産寸前の場合もあるのです。
経済産業省は、このような状況も問題視しているのでしょう。

担保資産の価値低迷も問題に

担保資産の価値低迷も、企業にとって死活問題です。
企業は銀行融資を受ける際、不動産を担保にすることがあります。
多くの金融機関が企業へ融資する際、返済遅延を想定して担保を求めるからです。
しかし建物やビルなどの不動産は、社会情勢により価値が変動しやすいといえます。
リーマンショックのような経済を揺るがす出来事で、大幅な価格下落も想定される状況です。
返済遅延で不動産を差し押さえられても、その価値が低いと、弁済額が限られます。
その結果企業は不動産を失ったあとも、多額の借金を抱えるのです。
不動産の観点から見ても、企業の借入金への依存は社会問題です。
とくに中小企業は資産規模が限られているため、不動産の価値低迷の影響を受けやすいといえます。
企業の借入金への依存が問題であるため、経済産業省がファクタリングの推進に動く状況です。

経済産業省が債権法改正をアピール

2020年4月の民法改正では、債権に関するルールが変わりました。
その結果、ファクタリングの活用が容易になっています。
経済産業省もファクタリングの推進のため、改正法の普及活動を展開しています。
法改正について、以下で詳細を見ていきましょう。

資金繰り問題の解決のため民法が改正された

2020年4月の民法改正は、資金繰り問題の解決が目的とされます。
改正前は多くの企業が、借入金に依存してきました。
また金融機関は中小企業へ融資する際、不動産担保つきの融資を重要取引として扱うことがあります。
金融機関以外での融資も、担保を求められるケースが多い状況です。
しかし担保資産の価値変動のリスクから、企業の債務不履行も懸念されます。
このような問題を解決するため、経済産業省はファクタリングの推進を始めました。
以上の方法なら、融資と違って返済義務なしで資金調達できるからです。
実際にファクタリングを利用して、資金繰りを改善し、経営を持ち直した企業もあります。
2020年4月の民法改正も、経済産業省によるファクタリング推進のきっかけとされます。
新しい資金調達方法の周知で、企業による借入金への依存を変える狙いです。
　

法整備で売掛金の売却がしやすくなった

2020年4月の法改正では、売掛金の売却がしやすくなりました。
当時の法改正のポイントは、売掛金に譲渡制限特約があっても、譲渡が有効になることです。
従来の売掛金は、売掛先から譲渡禁止を伝えられると、ファクタリングには使えませんでした。
このような制約を理由に、ファクタリング業者が買取できないケースもありました。
しかし2020年4月の法改正により、譲渡制限特約の効力が弱まっています。
企業から見れば、売掛金の譲渡に関する制約が緩和されたのです。
売掛金の規制緩和も、経済産業省によるファクタリング推進のきっかけと考えられます。
たとえば2社間ファクタリングなら利用者と業者だけで契約を締結します。
譲渡制限特約をつけた売掛先に知られない形で、売掛金の譲渡が可能です。
これにより利用者は、支払い期日より早く売掛金を換金できます。
売掛先は、売掛金の所有者が変わったことを知らず、従来どおりに売掛金を利用者へ支払います。
利用者が売掛先から得た資金を、業者へ渡せば取引完了です。
以上から2020年4月以降は、譲渡制限特約があってもファクタリングを利用しやすくなりました。

経済産業省は振興基準も周知

経済産業省は2020年4月の法改正を受け、振興基準の周知にも取り組んでいます。
振興基準は努力義務の一種で、親事業者を対象に、下請事業者との基本契約締結時に課せられます。
親事業者が下請事業者に不利益を与えないためのルールと考えてください。
振興基準における親事業者の努力義務として、以下が定められています。

1．下請事業者の債権譲渡禁止特約を含む基本契約締結後も、適切な譲渡先であれば債権譲渡を禁じない
2．下請事業者から債権譲渡禁止特約の解除を申し出された場合、その意思を十分尊重して対応すること。さらに以上を理由に、下請事業者に取引などで不利な扱いをしてはならない
3．禁止特約の未解除時も、下請事業者からの要請に応じて、債権譲渡の承諾に努める

2020年4月の民法改正では、譲渡禁止特約のある売掛金もファクタリングできるようになりました。
特約の効力の弱体化は、振興基準にも影響します。
つまり親事業者は下請事業者に対し、特約を理由として債権譲渡を妨げられなくなるのです。
経済産業省は中小企業がファクタリングを利用しやすいように、振興基準の周知にも積極的です。

ファクタリングが銀行融資よりおすすめの理由3つ

ファクタリングは銀行融資と比べて、資金調達しやすいといえます。
経済産業省もこうしたメリットに注目して、推進に努めているようです。
銀行融資と比較したファクタリングのメリットとして、以下の3つを解説します。

1．資金調達までの期間が短い
2．審査に通過しやすいことがある
3．ファクタリングには実質的な返済義務がない

1．資金調達までの期間が短い

最初のメリットは、資金調達までの期間の短さです。
一部のファクタリング業者は、申し込みから最短数時間で売掛金を買い取り、代価を入金します。
すぐに資金がほしい利用者にとって、スピーディな対応は助かるでしょう。
一方で銀行融資は、利用者の財務状況や経営状況を細かく審査します。
そのため審査を通過できても、入金まで1週間はかかるしくみです。
資金調達の早さを見れば、ファクタリングの方が優位です。

2．審査に通過しやすいことがある

ファクタリングは融資と比べ、審査に通過しやすいことがあります。
ファクタリングの主な審査基準は、売掛先の信用度です。
売掛先が健全なら審査に通過でき、売掛金を買い取ってもらえます。
このとき、利用者の財務状況はあまり重視されません。
融資だと利用者の返済能力を見るため、経営状況がよくないと審査落ちが懸念されます。
融資と違い、ファクタリングは赤字経営でも利用しやすいのです。

3．ファクタリングには実質的な返済義務がない

ファクタリングの最後のメリットは、返済義務がないことです。
売掛金の取引は融資と異なるため、利用者は返済なしで資金調達できます。
融資は毎月決まった金額を返さなければならず、同時に利息も支払わなければなりません。
そのため長期的な資金計画が課題です。
融資と比べると、ファクタリングは資金調達の手段として気軽に使えます。

経済産業省によるファクタリング推進のまとめ

ファクタリングは手軽に資金調達できるため、経済産業省が推進しています。
多くの企業は借入金に依存しており、返済ができず黒字倒産するケースもあります。
経済産業省はこうした社会的問題を踏まえ、ファクタリングを推進しているのでしょう。
融資と違い、返済義務なしでスピーディに資金調達できるからです。
経済産業省の働きかけで、資金調達のあり方が変わりつつあります。