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ファクタリングは中小企業に適した資金調達方法？その理由や会社選びのポイントについて解説！

≪中小企業の経営者様、経理担当者様≫
資金調達でお困りの方必見！！
本記事では、中小企業の抱える資金調達での問題点について解説し、近年需要の高まっている「ファクタリング」が中小企業に適している理由やファクタリング会社選びのポイントについても徹底解説していきます。売掛金の回収が遅く費用や給与が払えず、お困りの中小企業様は非常に多いとお声を頂きます。ファクタリングキャッシュフロー改善やビジネスチャンス獲得にファクタリングを検討している方は是非最後までご覧ください。

中小企業が抱える資金繰りの問題点

中小企業とは、従業員数や売上などが一定基準以下の事業体であり、日本企業の約98%を占めています。
日本経済に欠かせない中小企業ですが、資金繰りに多くの問題を抱えており、倒産してしまうケースも少なくありません。
本章では、中小企業が抱える資金繰りの問題点について詳しく解説していきます。

金融機関からの融資を受けることが難しい

中小企業は、大企業と比べて売上が安定していないことから、金融機関から融資を受けることが難しい傾向にあります。
なかでも、税金滞納や債務超過など、信用情報に問題を抱えている中小企業は、まず融資の審査に通過することはできないでしょう。
金融機関から融資を受けるハードルが高く、運転資金を容易に確保できないため、資金繰りが悪化しやすい傾向にあります。

出資を受けることが難しい

ベンチャーキャピタルや個人投資家は、開業間もない中小企業やベンチャー企業に出資し、将来的に投資先の企業が成長したときに株式を売却して利益を得ます。
開業から間もない中小企業やベンチャー企業は、すでに安定した利益を出している中小企業や大企業に比べて、出資を受けやすい傾向にあります。
ただし、出資を行う投資家は、将来性が高い、資金繰りに不安要素が少ないなどのポイントを重視します。
そのため、一般的な事業内容を展開している中小企業やベンチャー企業が出資を受けることは難しい状況にあります。

掛け取引による資金繰りの悪化

日本における企業間取引は、主に「掛け取引」で行われています。
掛け取引とは、商品・サービスの提供から一定期間後に代金を支払う取引のことです。
一般的に、掛け取引における代金は商品・サービスの提供から30日～60日後に支払われるケースが多いです。
中小企業は、売掛金の支払期日までの期間、自己資金や融資などを活用して仕入れ費用などの運転資金を用意する必要があります。
しかし、上述したように中小企業が融資を受けることは容易ではありません。
融資を受けられない中小企業は、資金繰りが悪化し黒字倒産に陥ってしまう可能性があります。

手元資金が少ない

現在、株式会社の設立は資本金1円から行うことができます。
ただ、手元資金が少ない状態で株式会社を設立すると、事業が軌道に乗るまでに廃業に追い込まれてしまう可能性が高いです。
掛け取引では、売掛金の回収までに30日～60日ほどの期間を要するため、開業と同時に資金繰りが悪化してしまうケースも珍しくありません。
開業間もない中小企業が融資による資金調達を実現することは難しいため、手元資金の不足による資金繰りの悪化を改善することは難しい状況にあります。

資金調達が必要になるケースが多い

中小企業は手元資金が少なく、資金繰りの悪化や急な支払いに対応することが難しい状況にあります。
そのため、状況に応じて適宜資金調達を行わなければいけません。
資金調達先としては金融機関からの融資が主流ですが、中小企業は融資を受けるハードルが高い状況にあります。
また、融資よりも審査が緩いカードローンを利用することもひとつの手ですが、高金利の影響により資金繰りが悪化してしまう可能性があります。
一方、ファクタリングは融資の審査に落ちてしまった方でも利用可能です。
最短即日で資金調達できるため、資金繰りの改善や急な支払いへの対応に活用できます。

ファクタリングは中小企業に適した資金調達方法！

ファクタリングは、保有する売掛金を早期に現金化できる資金調達方法です。
融資やカードローンと性質が異なる「債権譲渡契約」であるため、経営状況や信用情報に不安を抱えている中小企業でも利用できる可能性は高いです。
本章では、ファクタリングが中小企業の資金調達方法として適している理由について解説していきます。

最短即日で資金調達できる

中小企業は、手元資金の少なさからタイムリーな資金調達が必要になるケースが多々あります。
資金調達を行えなければ、買掛金の未払いによる信用力の低下や黒字倒産に陥ってしまう可能性も否定できません。
ファクタリングでは、最短即日で資金調達を行うことが可能です。
申し込みを行った当日中に資金調達できるため、急な支払いにも対応できます。
ただ、すべてのファクタリング会社が即日対応しているわけではありません。
ファクタリング会社によっては、資金調達までに2営業日以上かかるケースもあるため、注意が必要です。

信用情報が悪くても利用できる

中小企業のなかには、赤字決算や債務超過など、経営状況や信用情報に問題を抱えている企業もあります。
このような企業は、融資やカードローンによる資金調達を行うことが難しい状況です。
しかし、ファクタリングは信用情報が悪くても利用できます。
なぜなら、融資やカードローンとは異なり、審査対象が売掛先だからです。
売掛先の信用力が良好であれば、経営状況や信用情報に問題を抱えている企業や開業間もない企業でも利用できます。
また、ファクタリングは資産のオフバランス化を図るうえでも効果的です。
ファクタリングで早期に現金化した売掛金を負債の返済に充てることで、貸借対照表をスリム化することができます。
オフバランス化によって貸借対照表をスリム化することができれば、融資やカードローンを利用しやすくなります。

貸し倒れリスクを回避できる

売掛金の貸し倒れは、手元資金が少ない傾向にある中小企業にとって、事業存続を左右する重大な問題です。
一度の貸し倒れで、資金繰りの悪化や倒産に陥ってしまう中小企業も少なくありません。
ファクタリングでは、中小企業の事業存続に関わる貸し倒れリスクを回避することができます。
ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約が締結されるため、譲渡後に貸し倒れが発生したとしても、利用者に支払い義務が生じることはありません。
そのため、一度の貸し倒れで倒産リスクがあるケースや売掛先の経営状況が悪く貸し倒れリスクが高いケースにおいて、ファクタリングは有効だといえるでしょう。

担保・保証人を設定する必要がない

金融機関からの融資を利用する場合は、一般的に担保・保証人を設定する必要があります。
これは利用者が支払い不能に陥った場合の損失を軽減するためです。
ただし、開業間もない中小企業は、金融機関に提出できる担保・保証人を所有していないケースがほとんどです。
そのため、中小企業は担保・保証人を要する資金調達方法を利用しにくい状況にあります。
しかし、ファクタリングでは、担保・保証人を設定する必要がありません。
また、上述したように償還請求権なしの契約が締結されるため、実質的に少ないリスクで資金調達を行うことができます。

オンラインで利用できる

中小企業は、限られた従業員のなかで売上を確保しなければいけません。
経営者が積極的に業務に取り組むことも少なくなく、資金調達のために確保できる時間が少ない傾向にあります。
金融機関からの融資の場合は、多くの必要書類を準備しなければいけないうえ、店舗を訪問して面談を受ける必要があります。
資金調達できるまでに多大なリソースを割かなければいけないため、業務に支障をきたしてしまうことも考えられます。
その点、ファクタリングでは、限られた時間の中で資金調達を完結させることが可能です。
ファクタリング会社のなかには、オンライン上ですべての手続きを完結できる「オンラインファクタリング」を提供している会社があります。
利用に際して、ファクタリング会社を訪れる必要がないため、資金調達のために人員を割く必要がありません。
申し込みから必要書類の提出、契約までの一連の手続きをオンライン上で完結できるため、少ない手間で資金調達を実現できます。

中小企業がファクタリングを利用する際の注意点

上述したように、ファクタリングは中小企業でも気軽に利用できます。
ただ、その気軽さがゆえに注意しなければいけない点があることも事実です。
本章では、中小企業がファクタリングを利用する際の注意点について解説していきます。

手数料が発生する

ファクタリング利用時は、必ず手数料が発生します。
手数料の相場は、利用者とファクタリング会社で取引を行う2社間ファクタリングで10%～20%、売掛先も取引に関与する3社間ファクタリングで1%～9%ほどです。
例えば、100万円の売掛金を手数料10%で売却した場合、10万円の手数料が発生することになります。
金利に換算すると年利100%を超えることも珍しくなく、「ファクタリングの手数料は高い」との見解を示す方も少なくありません。
ただし、ファクタリングの手数料は一度きりの支払いです。
利息のように完済まで長期的に支払うものではないため、資金繰りを悪化させる可能性は低いといえるでしょう。

悪徳業者が存在する

ファクタリングは貸金業ではないため、厳しい審査が行われる貸金業登録を行う必要がありません。
資金さえあれば誰でも開業できるため、なかには悪徳業者が存在します。
悪徳業者は、先ほど述べた手数料相場よりも高額な手数料を請求してくることがあります。
高額な手数料は、資金繰りの悪化につながるため、注意が必要です。
また、ファクタリングという名目で貸付契約を結ぼうとしてくる場合もあります。
貸金業登録を行っていない業者が、金銭の貸し借りを伴う契約を結ぶことは違法になるため、注意が必要です。
このように、悪徳業者を利用してしまうと、資金繰りの悪化やトラブルに巻き込まれるリスクがあります。

中小企業がファクタリング会社を選ぶ際のポイント

ファクタリングを利用する際の条件は、各ファクタリング会社によって異なります。
少しでも満足度の高い資金調達を実現するためには、会社選びのポイントを理解しておく必要があります。
本章では、中小企業がファクタリング会社を選ぶ際のポイントについて解説していきます。

資金調達スピード

ファクタリング会社を選ぶ際は、資金調達スピードを比較するようにしましょう。
ファクタリングは最短即日で資金調達できる手段ではあるものの、即日対応の有無は各ファクタリング会社によって異なります。
即日対応している会社もあれば、入金までに数日待たなければいけない会社もあるので、タイムリーな資金調達が求められる中小企業は、事前に資金調達までに要する期間を確認しておくようにしましょう。
できるだけ早く資金調達したい方は、即日対応に加え、オンラインファクタリングを利用できるファクタリング会社の利用をおすすめします。

手数料

ファクタリング利用時の手数料は、各ファクタリング会社によって異なります。
なぜなら、ファクタリング会社ごとに審査基準が異なるからです。
同じ売掛金でも、A社では10%、B社では15%、C社では20%の手数料が設定されることも珍しくありません。
そのため、手数料を抑えるためには複数のファクタリング会社で見積もりを取ることが重要です。
資金繰りが難しい中小企業は、ファクタリングの手数料をできるだけ抑え、資金繰りへの影響を最小限に抑えることがポイントです。

ファクタリング会社の信頼性を確かめる

上述したように、ファクタリング会社のなかには悪徳業者が存在します。
悪徳業者を利用してしまうと、資金繰りの悪化やトラブルに発展する可能性が高く、資金力が少ない中小企業は、倒産に陥ってしまう可能性があります。
そのため、中小企業はファクタリング会社を選ぶ際に信頼性を確かめなければいけません。
信頼性を確かめる方法としては、所在地の事実確認、実際の利用者の口コミを確認するなどがあります。
悪徳業者は、違法行為を通報された場合に備え、架空の住所を使用しているケースがほとんどです。
記載されている住所に実際に足を運ぶ、Googleマップで検索するなどして、ファクタリング会社の信頼性を確かめるようにしましょう。

おすすめのファクタリング優良会社20選

おすすめのファクタリング優良会社20社比較表

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今後のファクタリング会社を選ぶ際の参考にしてください。各社、強みや特徴がありますので利用者様にとって最適な会社を探してもらえたらと思います。

ククモ

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みんなのファクタリング

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実績豊富で安心！ファクタリング初心者も安心のサポート体制！
ビートレーディングは、2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引件数を記録。累計買取額は1,300億円を超え、多くの利用者様にご利用いただいております。さらに、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）のネットワークを活かし、迅速かつ柔軟な対応を実現。審査通過率98％と審査基準も甘い、大手ファクタリング会社の中でも圧倒的知名度と実績があります。初めてファクタリングをご利用される方にも安心してご利用いただける万全のサポート体制が整っています。

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「ペイトナーファクタリング」は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。
買取手数料は一律10%（売掛先の信用度による変動なし）
買取可能金額は1万円から100万円まで（初回利用時は最大25万円）
小口資金調達に適しており、最短10分で請求書を現金化
フリーランスの方に特におすすめ、報酬を早期に現金化したい場合に便利

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者向けに特化したファクタリングサービスです。手数料は一律10％で、最短30分で入金が完了します。さらに、土日や祝日にも審査と入金対応を行っており、平日の昼間に忙しい方でも気軽に利用できる点が魅力です。また、買取可能額は1万円からと少額の売掛債権にも対応しており、小口の資金調達にも最適なサービスです。

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注意点は、必要書類が比較的多く、個人事業主や設立1年未満の法人は利用できない

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ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービス
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ライジング

建設業、運送業、卸売業、製造業、物販サービス業など、幅広い業種との取引実績があるファクタリング会社です。業種別の取引条件に精通しており、スピーディな対応とスムーズな仕分けを実現します。財務コンサルタントとしてもサポートを行い、利用者様に最適な資金繰りを提案します。顧客満足度95.3%、リピート率83.7%という高評価を誇ります。ベテラン社員が同行し、取引先に誤解や不安を与えず、信用を守るサポートを提供します。最短即日で資金調達が可能で、遅くても3営業日以内には資金調達が完了します。また、診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングにも対応しており、仕分け作業を効率化し、スムーズな資金調達をサポートします。

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PayToday（ペイトゥデイ）は、オンラインで完結する2社間ファクタリングです。面談は不要で、AIを用いた独自の審査により、最短30分と素早い現金化を実現しています。初期費用も月額費用も完全無料で、必要なのはファクタリング手数料1〜9.5%のみで安心できます。法人・個人事業主・フリーランス、 様々な業種、開業すぐの方もOKです。債権譲渡登記も不要で誰にも知られずに資金調達可能です。

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審査通過率96%と高い審査通過率で、売掛金の即日ファクタリングが可能。
財務状況の把握不要で財務状況を把握せずに、迅速に資金化できる。
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他社からの乗り換えで手数料が約10%軽減されるメリットあり。
乗り換え満足度98%と高い乗り換え満足度と、月間50件以上の乗り換え実績。

ファクタリングは中小企業に適した資金調達方法？その理由や会社選びのポイントについて解説！のまとめ

今回は、中小企業が抱える資金繰りの問題点やファクタリングが中小企業に適している理由、会社選びのポイントについて解説させていただきました。
結論、ファクタリングは中小企業に適した資金調達方法です。
金融機関からの融資やカードローンの利用が難しい中小企業でも利用しやすいうえ、素早い資金調達を実現できます。
また、貸し倒れリスクを回避でき、確実に売掛金を回収できることも魅力的なポイントです。
ただ、手数料や悪徳業者の利用には注意を払わなければいけません。
本記事で解説した「中小企業がファクタリング会社を選ぶ際のポイント」を参考に、自社のニーズを満たしてくれるファクタリング会社を探してみましょう。
ファクタリング会社を選ぶ際のポイントはこちらでした。
・資金調達スピード
・手数料
・ファクタリング会社の信頼性を確かめる
おすすめのファクタリング優良会社を20社ご紹介していますので、そちらと上記のポイントを併せて参考にしてくださいね。売掛金の回収が遅く経費などが払え　ないとき、ファクタリング会社それぞれの特徴をみて、ニーズに合った会社に問い合わせしてみましょう。

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