【徹底解説】ビジネスローンと銀行融資の違いは？銀行系とノンバンク系を使い分けるには？
目次
銀行融資の審査に落ちたらビジネスローン。
このように考える経営者は多いことでしょう。
確かに、銀行融資の審査に落ちても、ビジネスローンの審査に通ることがあります。
これは、審査基準の違いによるものです。
銀行融資とビジネスローンの審査はどう違うのでしょうか。
また、銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの審査も知っておきたいところ。
この記事では、ビジネスローンの活用に欠かせない審査の知識を、銀行融資との違い、銀行系・ノンバンク系の違い、さらには使い分けまで徹底解説します。
ビジネスローンと普通融資の審査の共通点
一口に融資といっても、普通融資（通常の銀行融資）もあればビジネスローンもあります。
「普通融資の審査に通らなくても、ビジネスローンの審査なら通る」と考えている人も多いことでしょう。
ビジネスローンの審査と普通融資の審査は、全くの別物と考えているわけです。
しかしながら、ビジネスローンと普通融資の審査には共通点があります。
ビジネスローンの審査に通るかどうかに大きくかかわってくるため、まずはビジネスローンと普通融資の審査の共通点と、それに伴うメリット・デメリットをみていきましょう。
決算書を中心に審査
ビジネスローンも普通融資も、融資であることは同じです。
貸せる相手かどうかを見極める必要があります。
その中心となるのが決算書です。
普通融資の場合、銀行は決算書を審査し、その会社の事業に貸せるかどうかを判断します。
決算書がすべてではありませんが、審査の中心になることは間違いありません。
決算書が悪すぎる会社は、その他に良い点があっても審査に落ちます。
ビジネスローンの場合、決算書の影響は普通融資よりも深刻です。
決算書を中心に審査するというよりも、決算書だけで審査するといっても過言ではありません。
銀行系ビジネスローン・ノンバンク系ビジネスローンのいずれにおいても、決算書が非常に重要です。
重要度の違いについては後述しますが、審査の軸が決算書となる点は同じです。
返済力を重視
返済力を重視することも、ビジネスローンと普通融資の審査の共通点といえます。
普通融資もビジネスローンも、どちらも法的に消費貸借であり、返済義務を伴います。
そのため、「返済できるかどうか？」という共通の視点で審査するのです。
ただし、ビジネスローンの審査と普通融資の審査では、返済力の判断基準が少々違います。
普通融資の審査は、返済力に問題がなければ基本的に融資します。
決算書が少々悪くても、担保・保証を含めた返済力次第で貸し付けることもあるのです。
赤字補填資金などはその典型と言えるでしょう。
返済力を総合的に判断するのが普通融資の審査です。
ビジネスローンの審査は、総合的な返済力は見ず、決算書に現れた返済力だけをみます。
このように、何をもって返済力とするかが異なるのです。
とはいえ、どちらも返済力を重視し、審査を左右するほどのインパクトを持っています。
信用情報の確認
ビジネスローンも普通融資も、信用情報をチェックします。
これも審査の共通点です。
どちらの場合も、信用情報に問題があれば審査に悪影響になります。
わかりやすいのが、経営者が過去に自己破産をしているケース。
経営者に自己破産歴がある場合、銀行の審査に確実に落ちます。
普通融資の審査も、銀行系ビジネスローンの審査も同じです。
特に、経営に失敗して会社が破産、経営者個人も自己破産によって債務を逃れたような場合。
個人の自己破産歴は、いずれ信用情報から抹消されますが、銀行自体の信用情報としては永久に残ります。
ノンバンク系ビジネスローンにしても、破産歴があるとわかれば決して審査に通さないものです。
もっとも、信用情報をどの程度参考にし、審査に反映するかについては、多少の違いがあります。
基本的には、信用情報の影響は普通融資のほうが小さいと考えてください。
総借入額の把握
借入総額が審査に影響するのも共通点のひとつ。
普通融資には、明確な融資限度というものがありません。
返済できる会社にはいくらでも貸すというのが普通融資の考え方です。
とはいえ、借入額によって自己資本比率や借入金月商倍率が変動し、財務健全性に直接影響します。
したがって、普通融資の審査では総借入額の把握が欠かせません。
ついでながら、借入先ごとの内訳も審査の対象です。
好ましくない借入先が含まれている場合、審査でマイナスとなります。
ビジネスローンの審査も、借入総額を必ず把握します。
上記の通り、ビジネスローンの審査は決算書次第・返済力次第です。
総借入額が大きいほど、決算書が悪くなり、返済余力は小さくなっていきます。
総借入額の把握は、ビジネスローンの審査においても重要なのです。
延滞・リスケの影響大
もう一つの共通点は、延滞・リスケの影響。
普通融資もビジネスローンも、延滞やリスケが大きく影響します。
借入れの返済が遅れている会社や、リスケ中の会社は、普通融資の審査に通りません。
「ほとんど審査に落ちる」というレベルではなく、必ず審査に落ちます。
銀行は、金融庁のマニュアルに従って融資先を評価しています。
これを債務者区分といい、審査への影響は決定的です。
今までは正常先（普通融資の審査に通る区分）だった会社も、延滞をすれば即「融資不可」の区分に落ちてしまいます。
リスケジュールは、延滞以上に審査に悪影響を与えます。
返済できずにリスケに踏み切った相手に、追加融資を出す銀行はありません。
ビジネスローンのうち、銀行系ビジネスローンは普通融資と同じように判断するため、審査落ちは必至です。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、「延滞・リスケ→即審査落ち」とは限りません。
とはいえ、重大な悪材料となり、審査に大きく影響する点は同じです。
審査の共通点を踏まえたビジネスローンのメリット・デメリット
ビジネスローンと普通融資の審査について、複数の共通点を解説しました。
審査の共通点から、一つの本質がみえてきます。
それは、ビジネスローンと普通融資の審査は、全くの別物ではないということです。
審査に共通点があることにより、メリットもデメリットも出てきます。
それぞれ二つずつ挙げてみましょう。
メリット1.決算書が良ければスムーズに調達
ビジネスローンの審査は、普通融資の審査と同じく決算書を軸に審査します。
むしろビジネスローンの審査のほうが、決算書をより重視するため、決算書が良ければスムーズに審査に通ります。
ビジネスローンは、銀行融資に比べて申し込みが簡単であり、審査もスピーディなため、数日中の調達も可能です。
メリット2.信用を積むことができる
ビジネスローンと普通融資の審査の共通点をみて、「銀行の普通融資」と「銀行系ビジネスローン」が似ていると感じた人も多いはずです。
それもそのはず、銀行の与信管理は、普通融資とビジネスローンを一体とみなします。
普通融資で返済していけば信用につながるように、ビジネスローンも返済歴が信用につながるのです。
詳しくは後述しますが、ノンバンク系ビジネスローンは既存の銀行借入と切り離して考えるため、信用にはつながりません。
デメリット1.赤字は一発NG
ただし、決算書を軸に審査するという共通点が裏目に出ることも。
決算書が良ければ審査に通りやすい半面、決算書が悪ければ審査に通りにくいのです。
特に、ビジネスローンの審査では、赤字は一発NGになることが多いです。
普通融資のように、赤字補填資金として審査に通す余地はありません。
デメリット2.普通融資枠を圧迫する
ビジネスローンと普通融資の審査は、どちらも借入総額が影響します。
ビジネスローンの審査での借りすぎは財務の悪化や返済余力の低下につながります。
これは、普通融資枠を圧迫するということです。
ビジネスローンが便利だからといって、普通融資から遠のいてしまうケースがよくあります。
その場合、ビジネスローンで借りるほど普通融資の余地が減少。
ビジネスローンで枠いっぱいに借り、もうこれ以上調達できないから普通融資で調達と考えても、おそらく審査に通らないでしょう。
「ビジネスローンの審査と普通融資の審査は別物」と考えていると、このような失敗の原因になります。
ビジネスローンと普通融資の審査の相違点
ビジネスローンと普通融資の審査は、大きな共通点がある一方で、たくさんの違いもあります。
そもそも、審査に違いがなければ「普通融資の審査に落ちたからビジネスローンの審査を受ける」といったこともなくなるわけです。
ここからは、ビジネスローンと普通融資の審査の違いをみていきましょう。
審査方式が異なる
ビジネスローンと普通融資の審査において、最大の違いは審査方式にあります。
普通融資の審査方式
普通融資の審査は人の手で行い、稟議によって判断します。
決算書を軸としつつ、会社の内情や資金使途の合理性、経営計画や将来性、融資外取引のメリットなど、様々な要素から厳しく審査を行い、融資の可否と条件を判断するのです。
書類審査だけで融資が実行されることは少なく、多くは面談が必須となります。
申し込みや面談の時点で問題があれば、書類審査さえせずに「融資不可」となることも珍しくありません。
業歴が短い会社が、全く取引のない銀行に融資を申し込んだ場合を考えてみてください。
おそらく門前払いでしょう。
普通融資は、審査の俎上にあがらないことさえあるのです。
稟議制も、普通融資の審査の大きな特徴といえます。
銀行内で審査結果を共有し、最終的な判断を下す仕組みを「稟議制」といいます。
基本的な形は、「融資担当者→融資係長→次長→支店長」という流れで稟議書が回ります。
最終判断は支店長が下す場合が多いものの、支店だけでは対応できない場合、本部が判断を下すことも。
稟議制だけでも、普通融資の審査が複雑なことがわかるでしょう。
人間の手で審査し、稟議によって判断を下すため、普通融資の審査はある意味「銀行の裁量次第」ともいえます。
審査する支店の方針によって、好意的な審査が行われる場合もあれば、その逆のパターンも。
例えば、普通ならばとても審査に通らないような会社が、支店長の一存で審査に通ることがあるのです。
普通融資の審査に通るために、普段から銀行と良好な関係を築いたり、融資の際には交渉力が重要になったりする理由は、この審査方式にあります。
ビジネスローンの審査方式
ビジネスローンの審査方式は、普通融資とは真逆といっていいほど違います。
というのも、ビジネスローンの審査は人の手で行わず、コンピューターによって行うのです。
ビジネスローンの審査方式を、一般的に「スコアリング」といいます。
この審査方式は、決算書の数値をコンピューターに入力し、採点（スコアリング）結果によって融資の可否・条件を判断します。
ビジネスローンと普通融資の審査の共通点として「決算書ありき」といったのはこのためです。
決算書の内容が良ければ、スコアリングの結果もよくなり、審査に簡単に通ります。
もちろん、条件も良くなることが多いです。
逆に、決算書の内容が悪ければ、スコアリングで即座に「融資不可」となります。
スコアリングの結果を稟議することもありません。
全ては決算書次第、スコアリング次第というのが、ビジネスローンの審査方式です。
担当者の有無
担当者の有無も、審査に大きく影響するところです。
担当者の有無から、ビジネスローンと普通融資の審査を比べてみましょう。
普通融資の審査
銀行には様々な部署があります。
普通融資の審査に関係するのは、得意先係と融資係です。
得意先係は、取引先の会社を訪問し、営業する係。
融資係は、取引先からの融資の相談に対応する係です。
銀行から普通融資を受けて取引関係になると、担当者がつきます。
得意先係の担当者もつけば、融資係の担当者もつきます。
ここまでの解説に「融資担当者」とあるのは、融資係の担当者のことです。
普通融資の審査では、担当者が大きく影響します。
まず得意先係の担当者である営業担当者。
営業担当者の主な仕事は、取引先を訪問して融資やその他取引を獲得することです。
自社のほうから融資をお願いするよりも、営業担当者の提案に乗る形で借りるほうが、審査のハードルは下がります。
月次試算表の提出を名目に、営業担当者が毎月1回訪問する流れを作ることも可能です。
その時に積極的にコニュニケーションをとれば、銀行の心証は良くなるでしょう。
営業担当者がつくというのは、そういうことです。
ただし、審査に直接影響するのは融資担当者です。
自社が銀行に融資を申し込むと、必ず融資係の担当者が対応します。
面談するのも、決算書などを審査するのもこの担当者です。
さらに、稟議書を作るのも融資担当者ですから、普通融資のキーマンといっても過言ではありません。
融資担当者との関係が悪ければ、稟議書に好意的な意見を書いてもらえず、審査に落ちる可能性が高まります。
経営内容はそれほど悪くないのに、経営者が融資担当者に嫌われたために審査に落ちてしまう。
そんなケースが実際にあります。
逆に、融資担当者が好意的であれば、決算が悪い会社でも審査に通ることがあります。
悪い中から必死に好材料を探し、稟議書に「現状には問題があるものの、～～のため積極的に対応したい」と書いてくれる、そんな担当者もいるのです。
ビジネスローンの審査
一方、ビジネスローンの審査は、担当者の影響はゼロです。
そもそも、ビジネスローンで借り入れても担当者はつきません。
銀行系とノンバンク系のいずれも、ビジネスローンの窓口が融資先をまとめて管理しています。
ビジネスローンに関する事務の担当者はいますが、普通融資のように一歩踏み込んで付き合えるものではありません。
普通融資の審査は、担当者の影響によって、審査に通りにくい会社に融資が出ることがあります。
審査に落ちても、将来的な取引を見据えて、融資以外の部分でサポートしてくれることも多いです。
担当者に「なぜ審査に落ちたのか？」を問い、改善点をアドバイスしてもらい、それを活かして融資を目指すこともできます。
しかし、ビジネスローンの審査は担当者が全く影響せず、サポートもありません。
担当者による悪影響もなければ好影響もなく、審査はスコアリング次第というわけです。
個別事情は反映される？
担当者の有無にも関係する部分ですが、個別事情の影響についても考えてみましょう。
これも、ビジネスローンと普通融資の審査の大きな違いです。
普通融資の審査は個別事情が影響
普通融資の審査は、会社ごとの個別事情がかなり影響します。
担当者は、会社を訪問したり、融資審査にあたって面談したりすることで、会社の内情をかなり把握しています。
これが、審査にマイナスになることもあれば、プラスになることもあるのです。
例えば、数年にわたって経営努力を重ね、徐々に改善しているケース。
決算書は赤字ですが、これまでどのように取り組んできたか、そしてどう変わってきたかを銀行は知っています。
会社の内情（経営努力と結果）を評価し、赤字でも審査に通すことは十分にあり得ます。
また、銀行との関係性も個別事情のひとつです。
銀行は、取引先から得られる収益を評価し、審査に反映します。
「融資取引だけ」の会社よりも、「融資取引だけでなく預金も多い、売掛先の入金口座として利用、従業員個人のローンも積極的に紹介」という会社を大切にするのです。
前者の場合、決算書が悪ければ審査に通りません。
「関係が浅い」という個別事情が裏目に出るパターンです。
後者の場合、決算書が悪くても、「日常取引が良好」という個別事情によって、審査に通ることがあります。
ビジネスローンの審査は個別事情が影響しない
ビジネスローンの審査は、個別事情が影響しません。
ビジネスローンはそもそも担当者がつかず、貸す側が会社の内情を知るきっかけがないのです。
日常取引についても同じことがいえます。
普通融資の審査で日常取引が考慮されるのは、取引先を詳しく審査し、総合的に評価しているからです。
しかしビジネスローンは、決算書だけを評価します。
取引の全体をみて、総合的に評価することはなく、ただ決算書をスコアリングし、貸す・貸さないを判断しているだけです。
このように、ビジネスローンの審査は個別事情の入り込む余地がありません。
個別事情が審査にマイナスになることも、プラスになることもないのです。
事業計画の考え方
融資審査に事業計画はつきもの、というイメージがあるかもしれません。
ここも、ビジネスローンと普通融資の審査における大きな相違点です。
普通融資の審査は事業計画が影響する
審査の際、事業計画が影響するのは普通融資です。
ここまでの解説からもわかる通り、普通融資の審査は決算書を軸としながらも、総合的に判断しています。
もっといえば、普通融資の審査は会社の事業を評価しているわけです。
評価に値する事業には融資しますし、そうでなければ融資しません。
現状の事業について審査しているのはもちろんですが、事業の将来性もそれなりにみています。
特に長期融資の場合、現状の返済力だけではなく、将来の返済力も重要です。
例えば大規模な設備投資のために、数億円を10年返済で借り入れたとしましょう。
銀行としては、その投資が収益にどうつながるのか、少なくとも10年間の事業計画を把握し、評価しなければなりません。
赤字の会社を審査する場合も同様です。
赤字の場合、現状では返済原資が全く上がっていないということですから、普通は返済力不足で審査に落ちます。
しかしそれも事業計画次第で、黒字回復の見通しが立っていれば審査に通ることがあるのです。
このように、普通融資の審査は事業計画が影響します。
ビジネスローンの審査は事業計画をみない
ビジネスローンの審査は、事業計画とは無縁です。
審査書類として、事業計画書を求められることもありません。
ビジネスローンと普通融資は、審査思想がまるで違います。
普通融資で審査するのは「会社の事業」ですが、ビジネスローンで審査するのは「決算書」です。
ビジネスローンは、会社の事業に貸すのではなく、決算書に貸すといってもよいでしょう。
ただし、銀行系とノンバンク系では若干の違いがあります。
詳しくは後述しますが、銀行系ビジネスローンは決算書を審査し、業績・財務の健全性で判断しています。
ノンバンク系ビジネスローンも、決算書を審査する点は同じですが、回収できるかどうかで判断しているのです。
とはいえ、どちらも事業を審査・評価するものではなく、事業計画書の影響は全くありません。
審査スピード
ビジネスローンと普通融資は、審査スピードの違いが顕著です。
これは実際の活用にも深くかかわるところですから、しっかり押さえていきましょう。
普通融資の審査は時間がかかる
普通融資は、申し込みから融資実行まで早くて数週間、大抵は1ヶ月程度を要します。
特殊な事情がある場合には、1ヶ月以上かかることも珍しくありません。
これは、普通融資は時間をかけて審査するためです。
普通融資の審査は、基本的に面談を求められます。
面談の相手は融資担当者だけとは限りません。
融資額が大きい場合など、支店にとって重要な案件であれば支店長も含めて面談することがあります。
書類審査にも時間がかかります。
決算書のほかにもいろいろな書類を審査するのです。
提出した書類について、融資担当者から質問を受けることもあるでしょう。
書類審査が終わると、稟議が始まります。
審査自体はスムーズでも、稟議が難航すればなかなか融資は実行されません。
時間をかけた挙句、「融資謝絶」となることもしばしばです。
普通融資の種類によっては、さらに時間がかかることもあります。
例えば、信用保証協会の保証付融資。
この場合、銀行の審査だけではなく信用保証協会の審査も受けることとなります。
銀行と信用保証協会のやり取りがスムーズに進まず、なかなか進まないことも。
このように、普通融資は審査に時間がかかるためスピーディな資金調達には不向きです。
ビジネスローンの審査はスピーディ
ビジネスローンの審査は、普通融資の審査に比べて圧倒的にスピーディです。
ビジネスローンは、担当者が存在せず、個別事情を考慮せず、稟議もありません。
単純に、決算書のスコアリングだけで審査します。
スコアリングはコンピューターで行うため、審査結果は即座に出ます。
申し込んでから実際に借り入れるまで、銀行系ビジネスローンは数日～1週間程度、ノンバンク系ビジネスローンは最短即日～1週間程度が目安です。
金利
ビジネスローンも普通融資も、審査の結果に応じて金利を設定します。
違うのは、金利の水準と設定の根拠です。
調達コストに直結する要素ですから、この違いもしっかり理解していきましょう。
普通融資の審査と金利設定
銀行の普通融資は金利が低く、資金調達方法の中でも特に調達コストが安いです。
普通融資の金利の目安は2～3％程度。
ただし、優良企業であればプライムレート（最優遇貸出金利）が適用されるため、年1％以下の金利で調達できることも。
なぜこれほど金利が低いのかといえば、普通融資の審査が厳しいためです。
厳しい審査の結果、業績・財務・事業性のいずれも良好と判断した以上、貸倒れリスクは低いわけです。
リスクが低ければ、リターン（金利）が低くても十分に成り立ちます。
金利が低い中でも設定に差があるのは、信用格付けの影響です。
ビジネスローンと普通融資の審査の共通点として、延滞・リスケの影響を挙げました。
延滞やリスケは債務者区分に響き、審査に大きな悪影響になります。
債務者区分は、金融庁のマニュアルに則ったものですから、銀行間で差はありません。
銀行ごとに事情を踏まえ、債務者区分を最適化したものを信用格付けといいます。
信用格付けは10~15段階に分かれており、融資の可否や条件にダイレクトに影響します。
格付けが高いほど審査に通りやすく、金利も低くなり、格付けが悪ければ審査に通りにくく、金利は高くなるというわけです。
とはいえ、貸倒れリスクが低いことが前提ですから、高くてもせいぜい年2～3%です。
調達コストを抑えるには、普通融資が最適といえます。
ビジネスローンの審査と金利設定
ビジネスローンは、普通融資に比べてかなり金利が高いです。
金利の目安は、銀行系とノンバンク系で異なります。
銀行系ビジネスローンの金利は2～9％、ノンバンク系ビジネスローンの金利は6～15%が目安です。
ビジネスローンの審査は、決算書でほぼ決まります。
決算書の数値から、コンピューターが「融資可能」と判断しても、決算書に現れない部分で問題があるかもしれません。
コンピューターが機械的に審査すると聞けば、なんとなく精密な感じがするでしょう。
しかし実際には、スコアリングの審査精度は、融資担当者の手で審査するよりもはるかに低いです。
スコアリングという審査方式そのものがリスクとなるのです。
このリスクに対処するべく、ビジネスローンの金利は高めに設定されています。
銀行系とノンバンク系の金利の違いは、リスク許容度によるものです。
銀行系ビジネスローンは、決算書から「財務的に安全圏」と判断できる場合に融資します。
赤字や債務超過など、決算書に深刻な問題があれば審査に通りません。
貸倒れリスクが比較的小さく、金利も低くなるというわけです。
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行系よりも積極的にリスクをとります。
判断基準は「回収できるかどうか」です。
財務的に安全圏でなくとも、短期間の少額融資であれば回収できる可能性があります。
近い将来の入金と紐づけることでも回収は可能です。
実際、ノンバンク系ビジネスローンは、赤字や債務超過でも審査に通ることがあります。
ただし金利は高めです。
リスクが低い会社は6～10%、リスクが中程度の会社は10～15%、リスクが高い会社は15%というように、銀行系よりも高くなる傾向があります。
資金繰りの負担をよく考えながら、計画的な利用が欠かせません。
返済期間
審査に通り、借りたお金は返済しなければなりません。
返済期間から、ビジネスローンと普通融資の審査を比較してみます。
普通融資の審査と返済期間
普通融資の返済期間は、短期から長期まで様々です。
返済期間が1年以内のものと短期借入、1年以上のものを長期借入といいます。
短期借入であれば、ビジネスローンとさほど変わりませんが、長期借入は普通融資ならではです。
基本的に、融資額が大きい場合には長期借入とします。
多額の資金を短期間で返済することは現実的に無理があるためです。
投資資金などは、返済期間を5年、10年といった長期に設定することもあります。
このような長期返済にできるのは、普通融資の審査に理由があります。
繰り返す通り、普通融資の審査で評価するのは、融資先の事業です。
5年、10年という長期返済を組むには、融資先の事業が5年先、10年先も続いていることが大前提。
そこで、投資計画や事業計画が重要になってくるわけです。
多額の資金を借り入れ、長期分割で返済していく場合、普通融資の審査に通るよう対策しなければなりません。
ビジネスローンの審査と返済期間
ビジネスローンの返済期間は、短期～中期と考えてください。
銀行系ビジネスローンは中期寄り、ノンバンク系ビジネスローンは短期寄りです。
普通融資のような長期返済には対応していません。
ビジネスローンの審査では、事業の将来性ではなく、現状の財務と回収リスクを重視します。
直近数期分の決算書だけが頼りですから、遠い将来の返済力までは把握できません。
ビジネスローンの審査方式（スコアリング）の性質上、長期返済には対応できないのです。
返済期間が短期～中期の場合、長期返済に比べて調達可能額は小さくなります。
長期返済が妥当な額の融資を、短期～中期返済で貸し付けることは不可能です。
そのような融資は回収不能リスクが高すぎます。
ビジネスローンで短期～中期返済として借り入れるということは、
「短期～中期で無理なく返済できる金額しか借りられない」
ということであり、また、
「短期～中期でしっかり回収できるか？」
という視点で審査します。
これにより、多額の借り入れほど審査のハードルが高くなり、審査に通っても融資枠が足りないことがしばしばです。
ビジネスローン活用の基本に、「銀行系ビジネスローンは普通融資の補完」「ノンバンク系ビジネスローンは緊急時の調達」があります。
これも、ビジネスローンの審査と返済期間によるものです。
資金使途
融資と資金使途は、切っても切れない関係です。
しかし、ビジネスローンと普通融資の審査は、資金使途の重みが違います。
普通融資の審査
普通融資の審査は、資金使途を重視します。
資金使途が明確でなければ、審査に通ることはありません。
資金使途が明確であり、なおかつ融資担当者が納得して、初めて普通融資の審査に通るのです。
普通融資は、会社の事業に必要な資金を銀行から借り入れるものです。
資金使途は色々ですが、どのような使い道にせよ、貸したお金が事業に活用され、利益に結びつくことが大前提といえます。
資金使途が不明確であれば、事業とは無関係なところで使い、利益に全くつながらないこともあり得ます。
普通融資の審査において、返済原資とみなすのは本業で得られる利益だけです。
資金使途に問題があり、利益が出なければ、銀行の貸倒れリスクは高まります。
だからこそ、普通融資の審査は資金使途が重要なのです。
ビジネスローンの審査
ビジネスローンの審査も、資金使途を全く無視するわけではありません。
資金使途に問題があれば、決算書が良くても審査に落ちる可能性があります。
ただし、普通融資の審査に比べると、資金使途の重要度ははるかに低いです。
ビジネスローンの審査は、普通融資ほど突っ込んで審査しません。
そもそもビジネスローンには担当者がおらず、資金使途が事業に与える影響を測り、審査に加味することはないのです。
普通融資のように、資金使途に応じて希望額を提示し、審査を受けるということもありません。
ビジネスローンの融資枠は、資金使途ではなく決算書によって決まります。
決算書の数値から、コンピューターが「〇〇万円まで融資可能」などと判断するだけです。
「資金使途は運転資金→1000万円の融資を希望→審査」
ではなく、
「審査→1000万円の融資枠を設定→運転資金に活用」
という流れですから、資金使途が重視されていないことは明らかです。
また、設定された枠の中で自由に使えることからも、資金使途はかなり自由といえるでしょう。
リスケジュールの対応
最後に、リスケジュールの対応。
リスケジュールとは返済計画の変更のことです。
一定期間にわたって元金返済を据え置き、利息だけ支払う形が一般的です。
これにより、元金返済に充てていた部分を資金繰りに使えるようになり、経営改善に取り組むことができます。
事業の悪化などにより返済が困難になった場合、リスケジュールが切り札です。
しかし、ビジネスローンと普通融資ではリスケジュールの対応がまるで違います。
審査の相違点から、この点をみていきましょう。
普通融資はリスケジュール可能
普通融資は、リスケジュールに対応しています。
単に「対応可能」というだけでなく、多くの銀行は前向きに検討してくれます。
借入金の返済難は、代表的な倒産事由のひとつです。
返済計画を見直すだけで、避けられる倒産はたくさんあります。
経済の維持・発展のためにも、金融庁は銀行に対し、リスケジュールの積極対応を求めているのです。
「リスケジュールをしても返済不能は明らか」といった場合を除けば、基本的にはリスケジュールに対応してくれます。
金融庁の方針はもちろんですが、銀行にとってもリスケジュールは悪いものではありません。
事実として返済が困難になっている以上、強いて回収しようとしたところで、満額回収は困難でしょう。
それよりも、リスケジュールによって経営再建を支援し、時間はかかってもしっかり回収したほうが良いのです。
リスケジュールは、普通融資の審査思想（会社の事業を評価し、支援する）にも合っています。
ビジネスローンはリスケジュールが難しい
ビジネスローンは、返済難に陥ってもリスケジュールは難しいです。
特に銀行系ビジネスローンの場合、リスケジュールは原則不可能と考えてください。
銀行系ビジネスローンは、機械的な審査によって安全に融資することを目的としています。
審査の結果、財務的に安全圏と判断した場合に、安全と判断した範囲内で融資するわけです。
当然ながら、融資の可否は一定の条件のもとで判断します。
「この条件なら融資可能」ということですから、融資条件はあくまでも固定です。
リスケジュールは返済計画の変更であると同時に、返済条件の変更でもあります。
「本来5年返済のところを、10年返済なら返せる→返済ルールを変更（返済期間延長、元金据置）」という考え方です。
しかし、ビジネスローンは固定条件を前提に判断するため、条件変更の余地はほとんどありません。
特例的にリスケジュールに受け付けるとしても、条件変更は限定的です。
返済期間を延ばす程度が精いっぱいで、元金据置などの支払い条件変更までは対応していません。
リスケジュールを依頼しても、条件があまり変わらず資金繰りが苦しいまま、ということもあり得ます。
リスケジュールは、銀行評価を大きく悪化させ、その後の融資審査は絶望的になります。
リスケジュールをしてもしなくても同じならば、最初からしないほうがマシです。
ただし、ノンバンク系ビジネスローンはリスケジュールに対応しています。
この違いについては、詳しく後述します。
審査の相違点を踏まえたビジネスローンのメリット
以上のように、ビジネスローンと普通融資の審査の相違点は様々です。
これにより、ビジネスローンには以下のメリットが生じます。
圧倒的な審査スピード
何といっても、ビジネスローンは審査スピードが圧倒的です。
普通融資の審査では、仕組み的に不可能なスピードを、スコアリングによって実現しています。
資金ショートの回避や収益機会の確保など、機動的な資金繰り・資金調達が求められるシーンでは、ビジネスローンが非常に役立ちます。
簡便性
簡便性もビジネスローンの大きなメリットです。
ビジネスローンは申し込みが簡単で、審査書類も簡単なものばかり。
普通融資の審査のように、銀行員と面談したり、自社に訪問を受けたりすることもありません。
資金使途も比較的自由ですから、柔軟に活用できます。
担当者の主観に左右されない
ビジネスローンに担当者がつかないことは、ある意味メリットです。
人の手で審査する場合、どうしても審査する人の主観に左右されます。
担当者も人間である以上、主観の影響が全くのゼロということはありません。
担当者次第で審査に通ることもあれば、審査に落ちることもあるのです。
担当者の心証が悪く、普通融資の審査に落ち、次善策としてビジネスローンの審査を受ける会社もあるでしょう。
その場合、審査落ちの最大の原因であった「担当者の主観」がなくなるのですから、これは大いにメリットといえます。
少額の調達に役立つ
ビジネスローンと普通融資は、返済期間や金利が異なります。
これも審査の違いによるものです。
少額の調達を希望する場合、この違いがメリットになります。
ビジネスローンの審査は決算書次第です。
返済期間や金利、融資枠など全て決算書の審査で決まります。
少額の調達であれば、あまり良くない決算書でも審査に通り、十分な融資枠を確保できるでしょう。
金利が高い、返済期間が短いといった点も、少額融資ではあまり問題になりません。
追加資金の調達が柔軟に
追加資金の調達も、ビジネスローンの優れている点です。
普通融資は、調達のたびに厳しく審査します。
追加資金が必要なとき、審査に通らず融資を受けられないことがよくあるのです。
その点、ビジネスローンは追加資金の調達が容易です。
例えば、決算書を機械的に審査し、「3000万円まで融資可能」と決まったとします。
ビジネスローン側は、決算書から「3000万円までなら貸せる（財務の安全圏を維持できる・回収が見込める）」と判断しているわけです。
したがって、この枠の範囲内で自由に使うことができ、追加調達の際に審査を受ける必要はありません。
もっといえば、審査する意味がないのです。
審査する決算書が同じであれば、何度審査しても結果は「3000万円まで融資可」です。
追加調達に備えて、あらかじめビジネスローンの枠を確保しておくのもよいでしょう。
審査の相違点を踏まえたビジネスローンのデメリット
ビジネスローンと普通融資の審査の違いは、デメリットにもつながります。
特に知っておきたいデメリットは以下の5つです。
赤字の影響が決定的
ビジネスローンと普通融資は、審査の根本部分（審査方針や審査思想）が違います。
イメージは、普通融資は会社の事業に貸すもの、ビジネスローンは決算書の数値に貸すものです。
赤字の会社にとって、この違いは致命的といえます。
赤字の会社にも評価すべきところがあり、普通融資ならば審査に通ることがしばしばです。
しかしビジネスローンは、赤字というだけで切り捨てられます。
銀行系ビジネスローンはまず不可能、ノンバンク系ビジネスローンも審査に大打撃です。
条件交渉の余地がない
ビジネスローンの審査は、機械的な審査で安全に融資できるよう設計されています。
決算書を審査し、「この条件なら、これだけ貸せる」と判断するわけです。
金利・返済期間・融資枠などの条件は全て固定です。
したがって、ビジネスローンは条件交渉の余地がありません。
もっとも、ビジネスローンには担当者がつかないため、交渉の相手が存在しません。
審査方式がスコアリングであり、審査担当者がおらず、交渉のきっかけが皆無なのです。
金利が高い
ビジネスローンの審査は、決算書だけが頼りです。
これは、審査スピードその他のメリットになりますが、人の手で審査するほど正確ではありません。
決算書に現れない情報によって、ハイリスクの案件に融資してしまうことも。
ビジネスローンは、金利を引き上げることでリスクに対処します。
普通融資と比べて調達コストが高くなることが多く、資金繰りが悪化する危険もあるため注意が必要です。
返済期間が短い
ビジネスローンの審査では、事業の将来性はわかりません。
長期返済を見据えて融資することは不可能です。
したがって、ビジネスローンの返済期間は短めです。
返済期間が短いほど資金繰りの負担は大きくなります。
ビジネスローンの審査で設定する融資枠は、融資先が返済できるぎりぎりのラインです。
融資枠いっぱいに借りてしまうと、資金繰りは火の車になるでしょう。
長期的な銀行関係強化に不向き
ビジネスローンは、補完的・短期的な資金繰りに使うものです。
長期的な活用も可能ですが、活用期間の長さがメリットになるものではありません。
普通融資の場合、長期活用がそのままメリットになります。
銀行関係の強化につながるからです。
ところが、ビジネスローンをいくら利用したところで、銀行と関係を深めることはできません。
銀行系ビジネスローンは、使い方次第で銀行評価にプラスになるものの、関係強化というほどではありません。
ノンバンク系ビジネスローンの場合、銀行の与信とは全く無関係です。
審査の相違点と本質
最後に、ビジネスローンと普通融資の審査の違いをまとめます。
普通融資の審査は、事業そのものを評価し、融資の可否を決めます。
決算書は重要ですが、決算書に現れない部分も審査に反映するのが特徴です。
一方、ビジネスローンの審査は決算書だけで判断します。
それだけに審査が簡易的で、スピーディに調達できるのが特徴です。
ビジネスローンの審査は、財務データを即時換金するようなもの、とイメージしてください。
銀行系とノンバンク系、審査はどう違う？
普通融資の審査とビジネスローンの審査について、共通点と相違点を詳しくみてきました。
普通融資とビジネスローンの併用、あるいはビジネスローン単体での活用もみえてきたことと思います。
次に気になるのが、ビジネスローンにおける銀行系とノンバンク系の違い。
ここからは、銀行系ビジネスローンの審査と、ノンバンク系ビジネスローンの審査について詳しく解説します。
それぞれの位置づけ
まず知っておきたいのが、銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの位置づけです。
銀行系ビジネスローンは、銀行・銀行子会社の事業者ローンを指します。
これに対し、ノンバンク系ビジネスローンは貸金業者の事業者ローンのことです。
同じビジネスローンでありながら、融資の主体が異なります。
銀行は銀行法、貸金業者は貸金業法というように、法的根拠から違うのです。
どちらもビジネスローンですから、審査の方法や資金調達方法としての特徴には多くの共通点があります。
しかし、似ているからといって同じと考えるのは禁物です。
銀行系ビジネスローン、ノンバンク系ノンバンクの性質を端的にまとめると、以下の通りです。
- 銀行系ビジネスローン…財務データの簡易審査で貸すもの。財務的に安全な会社だけを機械的に審査に通す「選別型」の融資
- ノンバンク系ビジネスローン…返済可能性（主に短期）で貸すもの。リスクを織り込んで資金を供給する「回収型」の融資。
銀行系ビジネスローンの審査は、財務データを中心に行います。
簡易審査といえ銀行ロジックの延長であり、普通融資の簡略版といってよいでしょう。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も、財務データを簡易的に審査する点は同じです。
しかし、重視するのはあくまでも返済可能性であり、与信ビジネス（回収ビジネス）とえます。
銀行ロジックの延長でも、普通融資の簡略版でもなく、ノンバンク系ビジネスローンという別ジャンルの資金調達と考えるのが適切です。
銀行系とノンバンク系の審査の共通点
銀行系とノンバンク系の審査について、まずは共通点をみていきましょう。
決算書重視
銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの審査は、どちらも決算書を重視します。
銀行系ビジネスローンの審査は、決算書次第といってもいいほど、決算書の影響は決定的です。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も、決定的とまではいえないものの、決算書を重視する点は変わりません。
銀行系・ノンバンク系のどちらも、審査方式はスコアリングです。
人の手で審査せず、決算書の数値をコンピューターで審査するのがスコアリングですから、決算書を重視する（決算書以外重視しない）のは当然といえます。
信用情報をチェック
もちろん、決算書以外の影響もあります。
最たるものが信用情報です。
銀行系ビジネスローンの審査は、信用情報をチェックします。
銀行ロジックの延長ですから、決算書が良くても、信用情報に問題があれば審査に落ちる可能性が高いです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も、信用情報のチェックは欠かせません。
信用情報に傷がある場合、審査の軸である返済可能性に影響するためです。
ただし、信用情報の見方と影響度には差があります。
信用情報の影響がより大きいのは銀行系ビジネスローンの審査。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、やや寛容（信用情報に問題があっても、返済可能性に問題がなければ貸す）とイメージしてください。
借入総額の影響
銀行系とノンバンク系の審査は、いずれも借入総額を考慮します。
借入総額によって返済余力が変わり、財務健全性や回収可能性に影響するためです。
銀行は、普通融資と銀行系ビジネスローンを一体とみなします。
銀行系ビジネスローンの審査を受ける際、銀行は「普通融資+ビジネスローン」を合わせてみるため、借入総額が審査に響くのです。
また、普通融資の審査を受ける際、ビジネスローンの借り入れが大きいことを理由に、普通融資枠が減ることがあります。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も借入総額を重視しますが、銀行融資とは別枠であることが前提です。
ノンバンク系ビジネスローンの審査では、返済可能性を最も重視します。
借入総額が返済可能性を左右するほどであれば、審査にも当然悪影響です。
逆に、借入総額が大きい場合も、返済可能性に問題がなければ審査に通ることがあります。
延滞は大きなマイナス
銀行系・ノンバンク系を問わず、延滞は審査に大きなマイナスです。
銀行系ビジネスローンの審査では、銀行ロジックが活きています。
銀行が最も嫌うのは貸倒れリスクです。
返済に遅れた場合、何らかの問題が発生していることは明らかです。
延滞の悪影響を考えると、手元に資金があるのにあえて返済しないということはあり得ません。
少なくとも資金繰りが極端に悪化していることは間違いなく、銀行にとっては「貸倒れリスクの表面化・急上昇」といえます。
当然、延滞は銀行系ビジネスローンの審査に大きなマイナスです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も同じように考えます。
銀行ロジックは別としても、資金繰り悪化によって延滞した事実は極めて深刻です。
審査で最も重視する「返済可能性」を大きく損なうわけですから、審査への悪影響は避けられません。
銀行系・ノンバンク系を問わず、過去に延滞している会社は審査で大きなマイナスとなります。
ビジネスローン自体を延滞すれば、枠が残っていても追加調達は不可能と考えてください。
将来性の評価
ビジネスローンの審査は、将来性が影響しません。
審査の中心は決算書ですが、決算書は結果を示すものであって、将来性までは書かれていないのです。
銀行系・ノンバンク系のいずれも、将来性は評価できず、審査にもほとんど影響しません。
いくら将来性があっても、決算書が赤字では銀行系ビジネスローンの審査に落ちます。
重要なのは「現時点での財務安全性」であって、将来性ではないのです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査も、現在の返済可能性を重視します。
現実的に「融資さえあれば経営は立ち直り、将来的には返済できる」ということもあるでしょう。
しかし、審査時点で返済困難であれば、ノンバンク系ビジネスローンの審査には通りません。
強いて言えば、銀行系ビジネスローンの審査は「将来性の影響が低い（やや影響する）」、ノンバンク系ビジネスローンの審査は「将来性の影響はほぼゼロ」といえます。
これは、返済期間によるものです。
返済期間の長さは「銀行系ビジネスローン＞ノンバンク系ビジネスローン」です。
返済期間が長いだけに、銀行系ビジネスローンの審査は将来性の影響もゼロではありません。
とはいえ、審査への影響は微々たるもので、基本的にはどちらも「影響なし」と考えてよいでしょう。
銀行系とノンバンク系の審査の相違点
以上のように、銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの審査は、根本的な部分でかなり共通しています。
しかし、融資の主体が違うことから、審査の相違点も少なくありません。
銀行系とノンバンク系の審査は、共通点はあるが重みが違うのです。
この「重み」を意識しながら、審査の違いをみていきましょう。
審査の目的
銀行系とノンバンク系の最大の違いともいえるのが、審査の目的です。
銀行系・ノンバンク系の審査方式は、どちらもスコアリングによって行います。
機械的な審査ですが、この審査によって何を・どのように判断しているかが異なります。
まず、銀行系ビジネスローンの審査は、財務的に安全圏かどうかを判定するものです。
決算書の数値を審査し、財務的に安全圏と判断すれば、その安全性に貸すわけです。
安全性を担保とすることで、不動産などの物的担保が不要ともいえます。
これに対し、ノンバンク系ビジネスローンの審査は、契約期間内に回収できるかどうかを判定するものです。
ノンバンクにとって、安全性とは財務データではなく、回収可能性にあります。
回収できる取引こそ安全であり、融資対象となるのです。
以下に述べる銀行系・ノンバンク系の審査の相違点は、全て審査目的の違いから生まれます。
決算書の影響度
審査目的の違いによって、決算書の影響度も変わってきます。
決算書の影響がより大きいのは、銀行系ビジネスローンの審査です。
銀行系ビジネスローンの審査は、決算ベースの安全性をもとに判断します。
決算書の中身で特に重視する項目は、利益と純資産です。
決算書が赤字や債務超過であれば、到底「財務的に安全圏」とはいえません。
銀行のロジックでは、このような決算書は審査に通せるはずがないのです。
したがって、決算書の影響は決定的となります。
ノンバンク系ビジネスローンの場合、決算書の重要性はやや下がり、「審査の最重要資料」といったイメージです。
利益は重要だが必須ではなく、純資産はあまり重視しないことが多いです。
実際、ノンバンク系ビジネスローンの審査は、赤字や債務超過でも審査に通ることがあります。
税金滞納の影響度
税金滞納は、融資審査において致命的ともいえる悪材料です。
ただし、審査の影響度は異なります。
税金を滞納している場合、銀行系ビジネスローンの審査はほぼ通りません。
そもそも、税金を滞納している会社の財務が「安全圏」であるはずがなく、「税金滞納＝融資不可」と判断します。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、状況次第です。
税金の滞納を放置していれば、審査落ちはほぼ確実でしょう。
この場合、税務署から資産を差し押さえられ、返済できなくなる恐れがあります。
しかし、税務署に相談して分割払いが決まっていれば、差し押さえの心配はありません。
そのうえで返済可能性に問題がなければ、審査に通ることがあるのです。
リスケの影響
リスケの影響も考えてみましょう。
銀行系とノンバンク系の審査は、リスケの影響が異なります。
リスケ中の会社は、銀行系ビジネスローンの審査に通りません。
そもそも財務的に安全であれば、リスケジュールの必要はなかったはず。
財務的な問題があるからこそリスケに踏み切ったわけで、リスケ中という事実だけで審査落ちになるレベルです。
また、銀行はリスケ中の会社に追加融資を出しません。
これは、リスケ計画の破綻を防ぐためですから、普通融資・ビジネスローンを問わず審査に通せなくなるのです。
ノンバンク系ビジネスローンは、リスケ中でも審査に通ることがあります。
ノンバンクにとって重要なのは「返済可能性」であって、リスケ計画は無関係です。
極端にいえば、リスケ計画が破綻しても、回収さえできれば問題ありません。
リスケで生まれた余剰資金を返済資金に回せば、返済可能性が高まるため審査にプラスです。
リスケ中の借入は、ノンバンク系ビジネスローン一択と考えてください。
リスケの対応
ついでながら、リスケの対応の違いもみておきましょう。
これは、ビジネスローンで借り入れたお金が返せなくなった場合、リスケジュールに対応してくれるかどうかの違いです。
審査の違いではありませんが、銀行系・ノンバンク系の顕著な違いのひとつです。
銀行系ビジネスローンの場合、リスケはほぼ不可能です。
銀行系ビジネスローンの審査は、財務的に安全圏の会社に、固定条件で貸し付けます。
そもそも、商品の仕組みが条件変更を想定していません。
もっと言えば、条件変更を求めている時点で、融資先が財務的に安全圏でないことは明らか。
もはや銀行系ビジネスローンの対応を超えており、リスケうんぬんのレベルではないのです。
これに対し、ノンバンク系ビジネスローンはリスケに対応しています。
当初、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通ったのは、返済可能性に問題がなかったからです。
現在、融資先はリスケしなければ「返済不可能」な状況です。
しかし、リスケによってふたたび「返済可能」となれば、ノンバンクとしてもやぶさかではありません。
具体的には、再契約や返済方法の見直しによって対応します。
例えば、返済期間や分割回数を変更して毎月の返済を減らす、売上連動型返済への切り替えなど。
審査の時点でリスケを想定することはないでしょうが、万が一に備えて知っておくべき知識です。
金利設定のロジック
銀行系とノンバンク系は、金利が大きく異なります。
銀行系ビジネスローンの金利は2～9％、ノンバンク系ビジネスローンの金利は6～15%が目安です。
この差は、金利設定のロジックの違いによるものです。
銀行系ビジネスローンは普通融資の簡略版であり、金利設定も銀行ロジックの延長といえます。
審査で財務的に安全と判断した場合、貸倒れリスクは低いわけです。
リスクが低ければリターンも低くても成り立つため、比較的低めの金利で対応できます。
ノンバンク系ビジネスローンは、返済可能性を軸に判断します。
しかし、これは「返済可能性が高ければ融資し、返済可能性が低いければ融資しない」とは限りません。
返済可能性に問題がある場合、そのリスクをリターンに転嫁できればよいのです。
実際、ノンバンク系ビジネスローンは、金利を上げることで審査に通すことがよくあります。
金利設定ロジックをまとめると以下の通りです。
- 銀行系ビジネスローン…審査で財務安定性を把握→低金利で融資
- ノンバンク系ビジネスローン…審査で返済可能性を把握→金利設定で柔軟対応
ノンバンク系ビジネスローンのほうが金利は高めですが、だからこそ審査に通りやすいともいえます。
返済設計のロジック
ビジネスローンの返済計画は、審査によって決まります。
決算書が返済設計の基本ですが、そのロジックはかなり違います。
銀行系ビジネスローンの返済設計は、「返済負担が過大にならないこと」が基本です。
例えば、返済期間があまりにも短い場合、返済負担が過大になります。
そうなれば財務の安全性は損なわれ、審査そのものが無意味になるのです。
したがって、銀行系ビジネスローンの返済設計は、短期～中期（年単位の返済）かつリスケ不可が基本となります。
ノンバンク系ビジネスローンは、返済負担をあまり考慮しません。
返済負担が過大であっても、回収可能であれば審査に通します。
もちろん、返済負担が過大な状況では早晩資金繰りは破綻するでしょう。
このため、ノンバンク系ビジネスローンの返済設計は短期寄りになっています。
再契約や条件変更に柔軟なのも、回収を優先するロジックによるものです。
銀行評価への影響
銀行評価はどのように影響するでしょうか。
銀行系・ノンバンク系を問わず、決算書重視のスコアリング審査ですから、銀行評価が影響することはありません。
銀行の評価とは関係なく、銀行系ビジネスローンの審査に通ることはよくあります。
ビジネスローンの場合、銀行は信用格付けと切り離して考えるため、銀行評価が低いから銀行系ビジネスローンの審査に落ちる、といったことはありません。
もちろん、銀行評価が悪い理由が「延滞」「リスケ」「赤字」などであれば、銀行系ビジネスローンの審査に落ちるでしょう。
ノンバンク系ビジネスローンにいたっては、銀行の与信とは全く無関係ですから、審査への影響はゼロです。
注意すべきは、ビジネスローンの利用状況です。
銀行系・ノンバンク系のいずれも、使い方が悪ければ銀行評価が悪化します。
どちらかといえば、影響度はノンバンク系ビジネスローンのほうが大きいです。
ノンバンク系ビジネスローンは、使い方が良くてもプラス評価にはなりません。
しかし、銀行系ビジネスローンは、使い方が良ければプラスに評価される場合があります。
この違いをまとめると以下の通りです。
- 銀行評価がビジネスローンの審査に影響することはない。
- ビジネスローンの使い方が、普通融資の審査に影響することはある。
- 銀行系ビジネスローンは、普通融資の審査にプラスまたはマイナスの影響。
- ノンバンク系ビジネスローンは、普通融資の審査にマイナスの影響（プラスの影響なし）。
審査の違いをふまえた使い分けのポイント
普通融資の審査とビジネスローンの審査、そして銀行系ビジネスローンの審査とノンバンク系ビジネスローンの審査について、共通点と相違点を詳しくみてきました。
では、これらをどのように使い分けるべきでしょうか？
使い分けの基本
普通融資とビジネスローンの使い分けは単純です。
会社の資金調達は銀行融資が軸ですから、基本的にはビジネスローンよりも普通融資を優先します。
普通融資の審査に通らない、あるいは普通融資の審査では間に合わない場合に、初めてビジネスローンの審査を受けるのです。
普通融資の審査に落ち、ビジネスローンで調達するようになってからも、ビジネスローンに依存するのは禁物です。
ビジネスローンを活用しつつ、普通融資の審査に通るよう、事業に取り組みましょう。
銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンの使い分けも、同じように考えます。
調達限度、金利、返済期間、銀行評価への影響など、銀行系ビジネスローンはノンバンク系ビジネスローンよりも優れている点が多いです。
普通融資の審査に落ちても、銀行系ビジネスローンの審査に通るならば、あえてノンバンク系ビジネスローンを選ぶ必要はないでしょう。
したがって、使い分けの基本方針は「普通融資＞銀行系ビジネスローン≧ノンバンク系ビジネスローン」となります。
もっとも、ノンバンク系ビジネスローンが悪いわけではありません。
融資条件は銀行系よりも劣るものの、銀行系ビジネスローンに比べて審査が柔軟です。
赤字や債務超過、税金滞納といった場合、普通融資も銀行系ビジネスローンも審査に落ちますが、ノンバンク系ビジネスローンは審査に通ることがあります。
この柔軟性や審査スピードを考えると、緊急時の資金調達方法として、ノンバンク系ビジネスローンは唯一無二といってよいでしょう。
赤字・債務超過・税金滞納といった場合、このような状況であれば、ノンバンク系ビジネスローンの審査にも確実に悪影響です。
「審査が厳しい中で、条件次第では審査に通る」とイメージしてください。
赤字でも審査に通る例
実際のところ、ノンバンク系ビジネスローンの審査はどのように判断しているのでしょうか。
赤字・債務超過・税金滞納について、審査に通る具体例をみてみましょう。
まずは赤字。
銀行系・ノンバンク系のどちらも、決算書が審査の軸であり、赤字かどうかを重視します。
銀行系ビジネスローンの審査は、赤字は即 NG。
しかし、決算が赤字でも、返済力がゼロとは限りません。
返済に回せるキャッシュフローがあればよいのです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査で重要なのは、利益よりも「キャッシュフロー」と「売上の連続性」です。
赤字でも返済できるとみなされ、審査に通るケースを3つ紹介します。
投資による赤字
まず、投資による赤字です。
設備導入・新規出店・新規事業展開などの際、導入・出店費用や広告費の増大によって、一時的に大幅な赤字になることがあります。
しかし、投資自体が失敗していなければ、投資の結果が売上に出ているはずです。
さらに、粗利率が維持できていれば、赤字でも返済原資はあると判断できます。
このような場合、ノンバンク系ビジネスローンでは「営業CFがプラス」「前年比で売上が増加」「赤字の理由は一時的」と判断し、審査に通すことがあります。
季節変動型の赤字
季節変動型の赤字も、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通ることがあります。
建設業や観光業、アパレル業などの業種は、繁忙期と閑散期の差が大きいです。
この変動の波が正常であれば、月次試算表は赤字になっても、決算書は黒字になるでしょう。
したがって、銀行系ビジネスローンの審査にも通ります。
問題は、変動の波が大きく、年単位で赤字になる場合です。
より長期間でみれば黒字なのですが、決算書が赤字となれば銀行系ビジネスローンの審査には通りません。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、季節変動型の赤字にも対応しています。
決算書の赤字が一時的なもので、返済力自体には問題ないと判断すれば、審査に通します。
減価償却による赤字
そして、減価償却による赤字。
節税のために多額の減価償却を計上し、決算書をあえて赤字にする会社も少なくありません。
赤字というだけで、銀行系ビジネスローンの審査に落ちます。
しかし、これは会計上の赤字であって、現金は残っているわけです。
例えば、税引後利益が▲300万円、減価償却が500万円の場合、実質的なキャッシュフローは200万円となります。
このキャッシュフローで返済できる範囲内であれば、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通る可能性は十分にあります。
債務超過でも審査に通る例
銀行の普通融資は、赤字でも審査に通すことがあります。
債務超過の場合、赤字よりはるかに深刻です。
銀行系ビジネスローンの審査も、債務超過では審査に落ちます。
ところが、ノンバンク系ビジネスローンは、債務超過でも審査に通ることがあるのです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、貸借対照表以上に資金回転を重視します。
具体例を2つみていきましょう。
創業期・成長期の債務超過
よくあるのが創業期や成長期の債務超過。
創業期の会社や、急成長している会社は、資金需要が旺盛です。
事業を軌道に乗せたり、大きく成長していくためには、どうしても借入が先行します。
その結果、一時的に債務超過に陥ることがあるのです。
しかし、売上が右肩上がりであれば、会社が成長していることは明らかです。
このような場合、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通る可能性があります。
たとえ債務超過でも返済力は十分とみなし、審査に通すわけです。
在庫・売掛金が大きい
事業の性質上、在庫をたくさん抱える必要があったり、売掛金の回収サイトが長くなる会社は、ノンバンク系ビジネスローンの審査には有利といえます。
この場合、審査で注目されるのは運転資金。
運転資金は、「売掛債権+棚卸資産（在庫）－買掛債務」で計算します。
手元の在庫と売掛金が多いほど、運転資金は膨らむのです。
在庫は販売によって、売掛金は回収によって、いずれ現金に変わります。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、ここを返済原資とみなす場合があります。
「売掛金+在庫＞融資額＝回収可能」という考え方です。
税金滞納でも審査に通る例
赤字・債務超過・税金滞納のうち、もっとも深刻なのが税金滞納。
普通融資も銀行系ビジネスローンも、税金を滞納していれば審査に100％通りません。
判断基準は「完納」ですから、分割返済中も審査に落ちます。
「滞納を解消しつつある」というよりも、「完納していない」ということを重視するわけです。
税金滞納中でも審査に通るのはノンバンク系ビジネスローンだけです。
ノンバンク系ビジネスローンの審査は、解消の見込みを重視します。
税金を滞納している会社も、以下のような場合には審査に通ることがあります。
分納中である
税金滞納中でも審査に通る例として、典型的なのが分納中の会社。
滞納は滞納でも、滞納とどのように向き合っているかによって大きな差が出ます。
「滞納かつ放置」の場合、ノンバンク系ビジネスローンの審査にも通りません。
しかし「滞納しているが分納中」となると話は別です。
重要なのは、税務署に相談して分納を認めてもらい、なおかつ計画通りに分納していること。
この場合、納税計画書をみることで滞納の解消を見通せるため、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通る可能性があります。
滞納が小規模である
次に、滞納が小規模なケース。
普通融資や銀行系ビジネスローンの審査は、小規模でも滞納は滞納とみなすため、審査に通りません。
ノンバンク系ビジネスローンは、小規模な滞納に比較的寛容です。
ポイントは、滞納額が小規模（大抵は数十万円～100万円程度）であり、滞納の理由が一時的なもの（資金ショートの回避など）であること。
この場合、納税資金をさえ調達できれば、経営正常化は容易です。
したがって、ノンバンク系ビジネスローンの審査に通ることがあります。
法人税の滞納である
何を滞納しているかによって、ノンバンク系ビジネスローンの審査は変わります。
審査に最も通りにくいのは、社会保険料と消費税の滞納です。
これらの滞納は、返済不能のシグナルとみられることが多いです。
銀行系ビジネスローンの審査のように、100％審査落ちということはありませんが、ノンバンク系ビジネスローンの審査でもかなりの悪影響と考えてください。
法人税の滞納はそれほど重くみられません。
法人税を滞納している会社は、ノンバンク系ビジネスローンで納税資金を調達し、普通融資や銀行系ビジネスローンの審査に備えましょう。
まとめ：ビジネスローンの審査に通るために
この記事では、ビジネスローンの審査について詳しく解説しました。
ビジネスローンの審査は、普通融資の審査とは根本的に異なります。
決算書さえよければ審査に通り、簡単かつスピーディに調達できるのが魅力です。
決算書に問題がある場合も、銀行系とノンバンク系を適切に使い分けることで資金を調達できます。
大切なのは、それぞれの審査を正しく理解し、自社に最も適した方法で調達することです。
しかし、審査を理解し、自社に適した調達方法がわかっても、借入先に戸惑うことが良くあります。
「銀行系ビジネスローンで審査に通りやすいのは？」「ノンバンク系ビジネスローンが多すぎる」といった悩みが多いのです。
ビジネスローンなびでは、ビジネスローン選びに役立つ情報を発信しています。
ぜひ参考にしてみてください。
・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供
・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス
現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。