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ビジネスローンは土日でも調達できる？厳しい現実と実際の活用方法

経営者は、土日も気を抜くことはできません。
「支払いが週明けに迫っている」
「土日に絶好の仕入れチャンスが舞い込んできた」
など、会社や銀行が閉まっている土日に、資金調達を考えなければならないことも多いのです。
資金調達方法の多くは、土日に対応していません。
特に銀行融資などは、土日は全く身動きが取れず、週明けを待って動くことになるでしょう。
週明けまで待っていられない場合、頼れるのがビジネスローンです。
この記事では、土日にビジネスローンを活用し、スピーディに資金を調達する方法を解説します。

土日に緊急の資金繰り！どうする？

資金繰りは、経営者の最も重要な任務のひとつです。
いつも資金繰りに追われ、資金調達に奔走している経営者もいることでしょう。
本来、資金繰りは計画的におこなうものです。
しかし、資金繰り表を作成していても、計画通りにいくとは限りません。
むしろ経営の現場では、突発な資金需要に見舞われることがよくあります。
特に厄介なのが、土日の資金繰り。
平日でさえ簡単にはいかない資金繰りを、土日にどう対処すればよいのでしょうか。

土日対応の資金調達方法は少ない

　
そもそも、なぜ土日は資金繰りが難しいのかといえば、それは土日対応の資金調達方法が少ないためです。

銀行融資は土日非対応

　
多くの会社にとって、資金繰り・資金調達の軸といえるのは銀行融資です。
しかし、銀行融資は土日の資金繰りには使えません。
なぜならば、銀行融資は土日に対応していないからです。
ここでいう銀行融資とは、メガバンク・地方銀行・信用金庫などの民間金融機関が、自社の基準に基づいて事業者に貸し付ける一般的な融資を指します。
後述の銀行系ビジネスローンとは異なり、銀行の支店に出向いて融資を申し込んだり、担当者と面談したりする必要があります。
しかし、このような手続きは土日には不可能です。
銀行の定休日は土日であり、休日出勤はめったにありません。
民間の営利企業とはいえ、銀行は高い公共性を求められます。
働き方改革が叫ばれて久しい昨今、銀行では残業や土日出勤などが大幅に減り、めったにないといってよいレベルです。
土日に資金繰りを相談したくても、相談相手の銀行が休みでは相談はできません。
土日は受付も、審査も、契約も、あらゆる手続きが一切不可能です。
早くても月曜日に銀行を訪問し、そこから時間をかけて手続きします。
実際に融資が実行されるのは、融資を申し込んだ日（土日が明けて翌営業日）から早くて数週間後、大抵は1ヶ月後になるでしょう。

他の資金調達方法も土日対応に消極的

　
銀行融資以外にも、資金調達方法は色々あります。
しかしながら、土日の活用には不向きです。
例えば、外部資金調達には、銀行融資だけではなく出資や少人数私募債などがあります。
これらの方法は、土日の資金繰りには役立ちません。
出資者を探すのは時間がかかるため、土日だけでどうにかなるものではありません。
少人数私募債も、社債の引受人を募る必要があり、発行手続き自体も複雑ですから、土日の資金調達には全く無意味です。
手形割引は、銀行融資の中でも特にスピーディで、民間業者なら土日も対応している業者があります。
しかし、手形割引における土日対応は、「Web受け付けは土日も対応（電話での問い合わせや審査は平日のみ）」といったケースが非常に多いです。
また、手形の現物を受け渡す必要があるため、物理的に土日は対応できないのが基本です。
内部資金調達は、銀行融資のように外部から調達するのではなく、内部留保から（例えば資産の売却によって）調達します。
とはいえ、土日の調達は簡単ではありません。
資産を売却したくても、土日だけでよい買い手に巡り合える可能性は低いです。
土日の資金繰りに役立つのは、最近人気が高まっているファクタリングくらいのものでしょう。
となると、土日の資金調達は絶望的なのか。
いいえ、土日でも役立つ資金調達方法はあります。
ビジネスローンは、土日も対応しているのです。

ビジネスローンは土日も対応

　
ビジネスローンは、銀行やノンバンクなどの外部から借り入れるものです。
外部資金調達のひとつですから、ビジネスローンも土日は非対応と思う人もいるかもしれません。
しかし、ビジネスローンは土日も対応しています。
ビジネスローンが土日も対応できる理由を簡単にみていきましょう。

オンラインで土日対応

　
ビジネスローンが土日も対応できる理由の一つに、オンライン対応があります。
インターネットの普及に伴い、オンラインを取り入れる資金調達方法は増えてきました。
これにより、まず資金を調達する会社自体が動きやすくなります。
平日は取引その他で忙しい経営者も、土日ならば動けます。
オンラインを活用することで、物理的な制約もなし。
パソコンやスマホさえあれば、申し込みや本人確認、さらには契約まで完了できるのです。
とはいえ、オンライン活用の状況は資金調達方法により様々で、ごく一部に限りオンライン対応ということも少なくありません。
その点、ビジネスローンは申し込みから契約まで一貫してオンラインで手続きできるものが増えています。
もちろん、貸す側もオンラインにより土日対応が容易になります。
申し込みひとつをとっても、オフラインの場合、郵送や来店が必要となり、土日の対応は難しいものです。
オンラインで申し込むならば、土日でも受け付けることができます。
また、オンライン完結のビジネスローンには、会員専用サイトを設けているサービスも多いです。
その場合、サイトを介して調達できるため、土日・緊急の資金繰りにも対応できます。

振込時間の制約が少ない

　
土日の資金調達で問題になりやすいのが、振込時間の制約。
どのような資金調達方法でも、調達した資金は口座を介してやり取りされます。
借りた資金を自社の口座で受け取って、はじめて資金調達が完了するのです。
銀行によって振込対応時間は異なります。
相手または自社の口座が土日に対応していない場合、土日に資金調達することはできません。
もっとも、近年、銀行業界は稼働時間を拡大する傾向にあり、15時以降でも対応する銀行が増えました。
土日の着金についても同様です。
特に、24時間対応の「モアタイムシステム」は、ビジネスローンの土日対応に非常に役立っています。
モアタイムシステムに参加している銀行同士であれば、平日夜間や土日でも入金が即時反映されるようになりました。
現在、全ての銀行がモアタイムシステムに参加しているわけではないものの、多くの銀行は参加しています。
ビジネスローンにおいても、土日の借入れが「翌営業日」となることはなく、すぐに口座に反映されます。

原則無担保・無保証人

　
ビジネスローンは、原則無担保・無保証です。
このビジネスローンならではの特徴が、土日の資金調達に役立ちます。
まず、担保付きで融資を受ける場合、土日対応はほぼ不可能です。
というのも、担保価値を評価する専門家が土日は対応していません。
不動産担保ローンの場合、不動産鑑定士が評価し、その評価額の範囲内で貸し付けます。
不動産鑑定士が土日に稼働していない以上、土日の資金調達にも非対応というわけです。
また、ビジネスローンは無保証が基本となります。
といっても、全くの無保証というわけではなく、信用保証協会の保証や、第三者の連帯保証が不要ということです。
代表者個人の連帯保証を求められるケースがほとんどで、中には保証会社の保証を求めるケースもあります。
保証会社の保証をつける場合、保証審査が必須となるため、土日の調達には不向きと考えてください。
しかし、代表者個人の連帯保証だけであれば、代表者の都合さえよければ土日でも手続きできます。
第三者の連帯保証がないだけに、保証人の内諾も不要です。
このほか、担保・保証付きは必要書類も増えるものですが、無担保・無保証のビジネスローンはその心配がありません。
「土日のため一部の書類を取得できず、申し込みできなかった」ということも起こりにくいのです。

ビジネスローンの土日対応の意味合い

　
ビジネスローンを土日の資金繰りに生かす上で、重要なのが土日対応の意味合い。
「ビジネスローンは土日でも利用できる」と聞けば、多くの人が「ビジネスローンは土日でもすぐに調達できる」と考えることでしょう。
しかし、一口に土日対応といっても、土日に何に対応しているか、どこまで対応しているかは業者によって異なります。
大まかに分けると、ビジネスローンの「土日対応」は以下の3種に分かれます。

土日でも申し込める

　
最も多いのが、土日でも申し込めるタイプのビジネスローン。
今や、ほとんどのビジネスローンが土日の申し込みを受け付けています。
公式HPの申し込みフォームを利用することで、平日夜間でも土日でも、いつでも申し込めるというものです。
ただし、「土日でも申し込める」ことと「土日に資金調達できる」ことはイコールではありません。
実際のところ、「土日に申し込んでも、すぐに調達できるわけではない」というビジネスローンがほとんどです。
この場合、土日にできるのは申し込みだけで、土日は手続きが一切進みません。
つまり、実際の調達は土日が明けた平日というわけです。
とはいえ、申し込みも含め土日は一切非対応という場合に比べると、かなりマシといってよいでしょう。
ビジネスローンの受け付けは、先着順が基本です。
土日に受け付けていない業者は、平日の営業開始から先着順に手続きしていきます。
土日に調達したい会社が月曜日の午前中に殺到するため、すぐに調達できないことも珍しくありません。
土日の段階で申し込みだけでも済ませておけば、そのような混雑に巻き込まれにくく、「土日に資金需要が発生→週明け一番で調達」という資金繰りも可能となります。

土日でも手続きできる

　
次に、土日でも手続きできるタイプのビジネスローン。
「土日でも申し込めるビジネスローン」に比べて、「土日でも手続きできるタイプのビジネスローン」はぐっと減ります。
まず、オンラインを活用しなければ、土日は手続きできません。
ビジネスローンの手続きを大まかにいえば、「申し込み→書類提出→審査→契約→入金」です。
このとき、電話確認や必要書類のチェック、対面契約などが必要となれば、土日にスタッフが出勤する必要があります。
ビジネスローンとはいえ、融資である以上、必ず審査を実施します。
ビジネスローンの審査は、決算書の数値を用いて機械的に判断するスコアリングが一般的です。
銀行融資のように、人の手でじっくり審査し、稟議にかけるわけではありません。
とはいえ、決算書の数値をコンピューターに入力したり、読み込ませたりする作業が必要です。
AIの発展により、自動で手続きできる領域は徐々に広がっていますが、現時点では、ビジネスローンの手続きは全自動ではないのです。
したがって、土日で人手が乏しい、あるいはまったく人手がない場合、可能な手続きは限られます。
実際のところ、銀行もノンバンクも土日休業が多く、土日の手続きには弱いのが実情です。
「土日は申し込みだけ」という業者が多いのもそのためです。
土日に手続きを進める場合、よくあるのは「必要書類のアップロードまで」や「仮審査まで」といったケース。
本審査や契約は土日に対応できず、実際の調達も翌営業日となります。
土日の間に、たとえ一部だけでも手続きしておくことは、決して無意味ではありません。
土日でも申し込めるタイプのビジネスローンを利用する場合、土日に申し込むだけで満足する人が多いです。
例えば、「その他の手続きはどうせ週明け」と考え、必要書類の準備を怠るパターン。
しかし、土日に書類提出までできる場合、「書類提出まで済ませておこう」と考えるものです。
その結果、必要書類の不備が減り、スムーズな調達にもつながります。
土日に仮審査まで完了できれば上々です。
業者によっては、申し込み時に簡単な情報を入力することで仮審査を実施しています。
仮審査に落ちた会社は、本審査に進むことはありません。
もし、その業者が土日の仮審査を実施していなければ、「週明けに審査落ち→別のビジネスローンを検討」となったはずです。
仮審査により、土日の間に見込みのないビジネスローンを切り捨て、週明けの調達の可能性を高めることができます。

土日でも即日融資可能

　
ほとんどのビジネスローンは「土日でも申し込み可能」、そのうち一部に限り「土日でも手続き可能」となります。
「土日でも即日融資可能」となると、難しいのが現状です。
個人向けローンの中には、土日の即日融資に対応しているノンバンクがたくさんあります。
しかし、法人向けのビジネスローンにおいて、土日の即日融資（土日に申し込みから調達（着金）まで完了）は極めてまれです。
上記の通り、ビジネスローンの多くは土日休業としており、審査部門が稼働していません。
仮に審査しても契約や入金手続きは土日非対応が基本です。
どうしても土日の即日融資が必要な場合、イレギュラーな方法で調達することになります。
すなわち、「法人経営者向けのカードローン」を利用するのです。
ノンバンクの商品の中には、法人向けのビジネスローンと個人向けの消費者ローンの中間といった商品があります。
このような商品は、法人経営者や個人事業主を対象としており、資金使途も自由（会社の事業資金にも使える）のものがほとんどです。
融資上限はビジネスローン並み、無担保・無保証、土日対応、即日融資可能といった条件をみれば、ビジネスローンの代わりに使えます。
ただし、あくまでも代表者個人の契約であり、法人契約ではありません。
総量規制が適用されるケースも多く、商品設計はビジネスローンでも、実質的には個人向けローンといえるでしょう。
法人経営者向けの個人ローンならば、土日でも即日で調達できる可能性があります。
土日に申し込みから調達まで完了し、それを経営者から会社に貸し付けることで、土日の資金調達に対応できます。
とはいえ、純粋なビジネスローンではありませんから、あくまでも例外・最終手段と考えてください。

銀行系とノンバンク系の土日対応の違い

　
同じビジネスローンでも、銀行系とノンバンク系では土日対応が異なる点にも注意が必要です。
土日にビジネスローンを活用するならば、銀行系とノンバンク系の違いを知り、自社に最適な選択を心がけてください。

銀行系・ノンバンク系とは

　
まず、銀行系とノンバンク系の違いを明確にしておきましょう。
それぞれの定義を簡単にまとめると以下の通りです。

この違いが、土日対応の違いにもはっきりと表れます。

銀行系ビジネスローンと土日対応

　
まず、銀行系ビジネスローンの土日対応からみていきます。
ビジネスローンとはいえ、銀行系ビジネスローンは銀行の商品のひとつです。
貸付原資が預金であること、金融庁の監督下であること、公共性を求められること。
これらの特徴から、銀行系ビジネスローンは普通融資の簡略版と考えるのが妥当です。
当然、ノンバンク系よりも柔軟性に欠け、土日対応も限定的です。

土日でも申し込める銀行が増えた

　
それでも、土日の資金繰りに全く使えないわけではありません。
特に、土日でも申し込めるタイプの銀行系ビジネスローンが増えています。
土日対応を申し込みだけに限れば、銀行系もノンバンク系もそれほど大きな差はないでしょう。
銀行系ビジネスローンの中には、来店申込を必須とするケースもあります。
その場合、店舗が土日休業ですから、申し込みさえ土日は非対応です。
しかし、わざわざ土日に申し込めない銀行を選ぶ必要はありません。
銀行業界全体の流れでいえば、オンラインの活用や土日の申込受付に積極的です。
メガバンクや地方銀行の中にも、オンラインで土日に申し込めるビジネスローンがたくさんあります。
土日対応に強いのはネット銀行です。
ネット銀行は、実店舗を持たない銀行ですから、オンラインの手続きを得意としており、土日も申し込みを受け付けています。
ただし、銀行系ビジネスローンは審査に時間がかかり、調達までに数日～1週間程度かかるのが普通です。
土日に申し込んでも、審査の実施は週明けですから、「月曜日までに」「週明けすぐに」といった資金調達には使えません。
その反面、銀行系ビジネスローンは金利の安さ、融資枠の大きさ、銀行評価への好影響など、メリットもたくさんあります。
銀行系ビジネスローンの利用者の中には、「平日は忙しくて余裕がない、土日のうちに銀行系ビジネスローンに申し込んでおこう」といった経営者もいます。

手続き全般は土日非対応

　
銀行系ビジネスローンの土日対応は「申し込みだけ」と考えておくのが無難です　。
銀行は土日休業のため、ビジネスローン部門も稼働していません。
申し込みだけは自動で受け付けても、その後の手続きは土日非対応です。
今後、AIの導入などにより、銀行系ビジネスローンも自動化が進んでいくことと思います。
土日に対応できる範囲も広がるはずです。
それでも、土日の資金繰りにはあまり役立たないでしょう。
なにしろ銀行の融資ですから、規制やコンプライアンスといったものに強く制限されています。
例えば、銀行の反社チェックは非常に厳しいものです。
反社チェックは人の手で行うため、銀行が休みの土日には対応できません。
また、銀行系ビジネスローンを実行するにあたり、当該銀行の法人口座を求められるケースも多いです。
口座の動きをモニタリングすることで異常を検知したり、入金と返済をスムーズに処理するためです。
しかし、法人口座の開設には様々な手続きが必要となり、銀行員が個別に対応するため、土日だけではどうにもなりません。
以上のほかにも、銀行系ビジネスローンが土日に対応できない理由はたくさんあります。
土日に銀行系ビジネスローンを活用する場合、「申し込みだけ」を前提とし、それなりに腰を据えて調達するものと考えてください。

土日に銀行系ビジネスローンを利用する流れ

　
では、土日に銀行系ビジネスローンを利用する場合、どのような流れになるのでしょうか。
土日に全く非対応（来店が必須など）のケースを除き、一般的な流れは以下の通りです。

ノンバンク系ビジネスローンと土日対応

　
次に、ノンバンク系ビジネスローンの土日対応をみていきましょう。

土日でも申し込める業者がほとんど

　
ノンバンク系ビジネスローンは、土日でも対応している業者がほとんどです。
もっとも、土日の即日融資に対応しているわけではなく、土日に申し込みを受け付けています。
銀行系ビジネスローンのように、申し込み時に来店を求められることはありません。
また、手続きの一部を土日に対応するノンバンクも多いです。
公式HPの専用フォームから申し込む際、必要書類をアップロードしたり、仮審査を受けたりできるため、銀行系よりも土日の対応力は高いといえるでしょう。

土日の審査・即日融資は？

　
ただし、ノンバンク系ビジネスローンも、土日の審査や即日融資には対応していません。
ノンバンクは、ビジネスローン以外にもいろいろな融資を行っています。
個人向けのローン、自動車ローン、不動産担保ローン、大手になると売掛債権担保融資に対応するケースも。
それぞれの部門にスタッフがおり、申し込みの受け付けや書類確認、審査、契約などを処理しています。
ノンバンクも土日は休みですから、ビジネスローン部門も稼働しておらず、本格的な手続きは平日となります。

土日にノンバンク系ビジネスローンを利用する流れ

　
土日にノンバンク系ビジネスローンを利用する流れをみていきましょう。
ノンバンク系ビジネスローンは、申し込み時に必要書類をアップロードできることも多いので、その流れをみていきます。

ビジネスローンを土日に活用するポイント

　
以上の内容を踏まえて、ビジネスローンを土日に活用するポイントをみていきましょう。
これにより、土日のうちに着実に進めることができ、また使い方次第では土日の資金調達も可能となります。

「土日に即日融資」ではなく「土日に着手」が現実的

　
土日に緊急の資金調達が必要となり、その時点でビジネスローンを初めて利用する場合、土日中に調達するのは不可能と考えてください。
ビジネスローンではなく、経営者個人として借り入れるならば可能です。
しかし、あくまでもビジネスローンに限るならば、土日に申し込みから融資実行まで対応しているビジネスローンはありません。
したがって、「土日に着手」と考えるのが現実的です。
この場合も、土日に調達できるわけではないため、「週明けから着手しても同じ」と考える人もいることでしょう。
しかし、すでに解説した通り、ビジネスローンの手続きは先着順ですから、土日に申し込んでおくだけで週明けの調達スピードが大きく変わります。
特にノンバンク系ビジネスローンの場合、即日融資に対応している業者もあります。
土日に申し込み、週明けすぐに手続きを開始すれば、月曜日に調達できることも多いです。
審査落ちに備えて、土日のうちに2社目、3社目を選んでおくことも重要です。
月曜日、審査に落ちた時点で次の業者に申し込むことで、うまくいけば2社目で月曜日中に調達できるかもしれません。
資金繰りの緊急度にもよりますが、「土日で資金調達したい」という場合、「土日に調達できなければ破綻する」というよりも、「週明けの支払いに対応したい」というケースが主流です。
土日に申し込めるビジネスローンを利用し、できれば手続きの一部を進めておくことで、週明けの支払いに対応できます。

ノンバンク系ビジネスローンがおすすめ

　
銀行系・ノンバンク系のどちらも、土日に申し込みを受け付けているビジネスローンがあります。
土日に着手し、申し込みだけ済ませておく場合、ノンバンク系ビジネスローンがおすすめです。
どちらを選んでも、実際の手続きは週明けになるわけですが、そこからの調達スピードが格段に違います。
銀行系ビジネスローンの場合、調達の目安は1週間以内。
土日に申し込んだ場合、月曜日に手続きが始まり、金曜日あたりに融資実行という流れです。
これでは、週明けの支払いに対応できません。
「来週中に調達できればよい→土日に申し込み」というならば、銀行系ビジネスローンでも対応できる可能性がありますが、「週明けの支払い」というリミットがある場合にはノンバンク系ビジネスローンを選びましょう。
ただし、ノンバンク系ビジネスローンにも数営業日を要する業者があります。
したがって、土日に申し込んでおく業者は、「ノンバンク系ビジネスローン」かつ「即日融資を謳っていること」が必須です。

営業時間を確認

　
ノンバンク系ビジネスローンを選ぶ際には、業者の公式HPからいくつかの情報をチェックします。
真っ先に確認したいのは営業時間です。
土日に対応しているノンバンクは、「24時間365日受付」「土日も申し込み可能」などと記載していることでしょう。
しかし、土日に対応していても、営業時間が「平日8：00～17：00」となっていれば、「土日はオンラインで自動受付、手続きは週明け8時以降」を意味します。
このような業者は、平日17時以降の申し込みを翌日扱いするのが一般的です。
土日の申し込みは、「金曜日17時以降の申し込み」として扱われ、翌営業日（月曜日）8時以降に順次処理されるわけです。
土日に書類の提出や仮審査を実施している業者も、実際の手続き（書類確認や本審査）は営業時間中となります。
業者によっては、問い合わせ窓口のみ土日も開いていることがあります。
ビジネスローン部門は稼働していなくとも、この窓口に問い合わせることは可能です。
土日に申し込むことに加えて、必要書類や疑問点について電話で確認しておけば、週明けの手続きがスムーズになるでしょう。

来店不要・オンライン完結は必須

　
土日に着手するにあたり、来店不要・オンライン完結は必須と考えてください。
ノンバンク系ビジネスローンは、来店不要・オンライン完結は標準的ですから、あまり問題ないでしょう。
しかし、銀行系ビジネスローンや、それに近いノンバンク系であれば、来店を求められたり、オンラインで完結できなかったりすることがあります。
例えば、「申し込みは土日に対応、しかし契約は対面」「申し込みは土日にオンラインで受け付け、書類は郵送」といったケース。
この場合、土日に着手することはできても、月曜日以降の手続きの負担が大きいため、調達に支障をきたします。
さらに、商品設計がややこしいビジネスローンがあるため、詳細に確認しておくべきです。
実際、大手ノンバンクの中には、契約者名義によって来店・オンライン対応が変わるものがあります。
法人代表者向けの個人ローン（代表者名義で契約）の場合は来店不要・オンライン完結、しかし法人向けビジネスローン（法人名義で契約）の場合は来店必須・オンラインは一部のみ、といった設計です。
どちらも同じ商品ですから、個人契約と法人契約を混同し、ビジネスローンも来店不要・オンライン完結と思い込む人もいます。
そのような間違いを防ぐためにも、「ビジネスローン・土日対応・来店不要・オンライン完結」の四点をしっかり確認しましょう。

必要書類をデジタル化しておく

　
土日に着手する際、申し込みだけでは不十分です。
週明けの手続きに備えて、土日のうちに必要書類を準備しておきましょう。
ビジネスローンの必要書類は、決算書や本人確認書類、直近数ヶ月分の入出金明細などが基本となります。
オンライン完結の場合、それらの書類はアップロードによって提出するため、土日のうちにデジタル化しておくとスムーズです。
デジタル化の形式は、スキャンしてPDF化する、あるいはスマホカメラで撮影するのが一般的です。
業者によっては、納税証明書などの公的書類を求められることもあります。
土日は役所が締まっており、これらの公的書類を取得できません。
週明け、書類を取得してから提出することとなり、これでは土日に申し込んだ意味が薄れてしまいます。
緊急の場合は、公的書類を求められるビジネスローンは避けたほうが無難です。
即日融資に定評があるビジネスローンも、実際の対応スピードは書類の提出に大きく左右されます。
必要書類が揃わなければ審査ができず、後回しになるのです。
土日に申し込み、週明けにすぐ調達するためにも、書類の事前準備が欠かせません。

保証会社付きのビジネスローンを避ける

　
土日対応のビジネスローンは、業者によって保証の設定が異なります。
スタンダードは「代表者個人の連帯保証のみ」ですが、ノンバンク系は「保証会社の保証のみ」「保証会社の保証・代表者個人の連帯保証」といったケースも多いです。
「週明けに支払い」というリミットがある場合、保証会社付きのビジネスローンは避けてください。
保証会社付きのビジネスローンは、「自社⇔ノンバンク⇔保証会社」の3社間で手続きします。
自社が土日に申し込めば、ノンバンクは週明けすぐに受理し、手続きを始めるでしょう。
しかし、保証会社が週明けすぐに対応できるかどうか不明です。
この対応のずれが、資金調達スピードに大きく影響します。
保証付きビジネスローンのイメージは以下の通りです。

このように、ノンバンクはすぐに手続きを始めても、保証会社の対応が鈍く、実際の調達が翌日以降になることが珍しくありません。
「週明けすぐに」というニーズには対応できず、土日に申し込んだ意味が薄れてしまいます。
それを防ぐためには、保証会社付きのビジネスローンは避けるべきです。

複数の同時申込を避ける

　
資金調達の緊急性が高い場合、よくある間違いが複数のビジネスローンに同時に申し込むこと。
「土日で時間もあるし候補を複数見つけておこう→調達できればどこでもいい、週明け一斉に審査し、最初に通ったところで借りたい→土日に複数申し込み」という流れです。
しかし、このような申し込みは避けてください。
信用情報機関には、個人を対象とするものと、法人を対象とするものがあります。
法人を対象とする、日本唯一の信用情報機関はJICC（日本信用情報機構）です。
JICCは、法人の借入れその他に関する情報を記録しています。
この情報は、金融機関やノンバンクなどの加盟者が申請し、JICCが記録したものです。
会社がノンバンク系ビジネスローンに申し込んだ場合、それを受理した時点でノンバンクからJICCに申し込み歴を申請し、その旨記録されます。
土日に、複数のノンバンク系ビジネスローンに申し込めば、その情報は週明けに順次記録されていくでしょう。
おそらく、週明けの午前中には、複数の申し込み歴が記録されるはずです。
このような「短時間に複数の申し込み」を、貸す側は非常に嫌います。
踏み倒すことを前提に、「借りられるだけ借りてやろう」と考える利用者もいるのです。
また、緊急事態に陥っている会社、どこでも審査に落ちる会社など、深刻な問題を抱えている会社も、短時間に複数申し込む傾向があります。
このため、短時間に複数申し込んでしまうと、実際には経営に問題がなくとも警戒され、審査に通らなくなります。
いわゆる「申し込みブラック」という状態です。
申し込み歴は信用情報として6ヶ月間保持されるため、少なくとも6ヶ月間はビジネスローンで調達できません。
それを避けるためにも、ビジネスローンの申し込みは1社ずつが鉄則です。
土日に申し込むビジネスローンは1社のみ、週明けに審査に落ちたら2社目、それに落ちたら3社目というように、1社ずつ申し込んでください。
2社目、3社目の候補を、土日のうちに選んでおくとよいでしょう。

調達コスト・返済計画に注意

　
土日にビジネスローンを活用する際、見落としがちなのが調達コストと返済計画。
緊急性が高いほど、「条件は二の次、調達できれば良い」と考えがちです。
その結果、高い金利で借り入れたり、無理な返済計画を受け入れたりし、その後の資金繰り悪化を招くことになります。
土日のビジネスローンはノンバンク系が基本です。
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行系よりも金利を高く設定しています。
借入額にもよりますが、年利15％程度になることも多いです。
土日ということを踏まえて、調達コストが高いことは受け入れるべきでしょう。
また、ノンバンク系は返済期間も短めです。
銀行系ビジネスローンが短期から中期まで対応するのに対し、ノンバンク系は短期寄りとイメージしてください。
「土日に受け付け対応、週明け即日融資」その一方で「返済期間は最長12ヶ月」といったビジネスローンもあります。
この場合、返済計画に無理が生じるかもしれません。
かといって、ノンバンク系ビジネスローンは金利が高いだけに、返済期間が長いほど支払利息が膨らみ、長期的な経営悪化につながることも。
したがって、土日のビジネスローン活用は、高い金利でいかに早く完済するかがポイントとなります。
例えば、週末にはまとまった入金があり、ビジネスローンの借入れを完済できるケース。
この場合、土日に申し込んで週明け（月曜日）に調達・支払い、週末（金曜日）に完済ですから、借入期間はわずか5日です。
いかにノンバンク系ビジネスローンの金利が高いとはいえ、5日分の利息はわずかなものです。
さらに、完済後も融資枠は残るわけですから、その後は平日・土日を問わずいつでも調達できるようになります。
土日のビジネスローンは、急場をしのぐための短期借入と割り切り、健全な利用を心がけましょう。

悪質業者に要注意

　
土日に緊急の調達に迫られ、精神的に余裕がなくなる経営者もいます。
この心の隙につけこむ悪質業者には十分注意してください。
近年、法人を狙う詐欺は急速に巧妙化しています。
銀行やノンバンクの公式HPにそっくりの偽サイトやDMを作り、実態はヤミ金という場合も多いです。
従来の悪質業者に加えて、巧妙化した悪質業者にも注意が必要です。
そのような悪質業者は、「土日OK」「土日でも即日融資」を強調するケースが目立ちます。
土日にどうしても調達したい会社にとって、「土日OK」は非常に魅力的です。
しかし正規のビジネスローンは、大半が「土日に申し込みOK」というだけで、「土日に即日融資OK（申し込みから融資実行まで完了）」というものはありません。
このほか、「無審査」「ブラック歓迎」といったキーワードも悪質業者ならでは。
ビジネスローンも融資である以上、無審査で融資することはありません。
そのようなことをすれば、貸倒れリスクが高い会社にも貸付け、多額の損失を招き、ビジネスローンは成り立たなくなります。
必ず一定の審査を行い、問題があれば貸さない、ブラックならばなおさらというのがビジネスローンです。
「土日OK」を謳うビジネスローンは、その意味合いを確認し、「土日に即日融資」ならば悪質業者の危険性があります。
「無審査」「ブラックOK」といった文言は、即座に危険と判断してかまいません。
判断に迷う場合、登録番号や会社所在地を確認するとよいでしょう。
ただし近年、公式サイトや公式DMを真似る手口の中には、本家の登録番号や会社所在地、電話番号などをそのまま記載するケースが多いです。
これでは、会社情報が正確というだけでは安心できません。
悪質業者を避けるには、DMなどからアクセスするのではなく、インターネットの検索結果から公式サイトにアクセスし、土日に申し込むのが安全です。
それでも、法外な手数料・金利を求められたり、先払いの費用を請求されたりした場合には、その時点で手続きを中断してください。

ビジネスローンを事前に契約しておく

　
「土日に緊急事態発生、すぐにビジネスローンで調達したい（利用は初めて）」
という場合、土日に着手、週明けに調達が現実的です。
しかし、資金繰り・資金調達の安定のためには、土日に調達できる状況を整えておきたいところ。
そこで、「土日の緊急事態に備えて、事前にビジネスローンを契約しておく」のがおすすめです。
この場合、平常時にビジネスローンに申し込むわけですから、土日・平日にこだわらず申し込むことができます。
敢えて来店必須の銀行系ビジネスローンに申し込み、1週間程度かけて手続きすることも可能です。
ポイントは、証書貸付ではなく極度型を選ぶこと。
証書貸付とは、希望の金額をまとめて貸付け、計画に沿って返済していくものです。
極度型は、審査結果に応じて融資枠を設定し、その範囲内で自由に借り入れできるものです。
証書貸付の場合、資金需要が発生していることが前提となり、審査に通れば資金が振り込まれます。
資金需要の有無や土日に関係なく、事前に契約するという目的では使えません。
実際に借りてしまえば利息も発生します。
一方、極度型は、審査に通れば枠が設定されるだけで、そこから借りるかどうかは会社次第です。
融資枠があっても、実際に借りなければ利息は発生せず、土日の資金調達に備えることができます。
ビジネスローンの公式HPには、必ず「商品概要」のページがあり、証書貸付か極度型かを明記しています。
極度型であることを確認してから申し込みましょう。
このとき、契約期間もチェックしてください。
ビジネスローンには、契約期間を定めている商品があり、銀行系ビジネスローンでは特に多いです。
この場合、契約期間ごとに審査・更新が必要となり、審査結果によっては融資枠がゼロになる（更新不可）、融資枠が減額になることも。
計画的な利用のために、契約期間も把握した上で利用しましょう。

ビジネスローンを土日に活用した事例

　
ビジネスローンの土日対応について、詳しく解説してきました。
具体的には、どのように活用すればよいのでしょうか。
ビジネスローンを土日に活用した事例をいくつか紹介します。

土日に申し込み、月曜日に調達したA社

　
まず紹介するのは、A社のケース。
A社はごく小さな会社で、社長自身が経理を行うことも多いです。
あるとき、週末に帳簿を整理していたところ、火曜日に予定している引き落としに対して、残高が不足していることがわかりました。
社長が個人的に対応できる金額ではなく、どうしても融資を受ける必要があります。
しかし、銀行融資では間に合いません。
以前、取引銀行からビジネスローンの案内を受けたことがあったのですが、土日のため窓口が閉まっており、銀行系ビジネスローンも不可能です。
そこで社長は、急遽ノンバンク系ビジネスローンを利用することにしました。
土日のうちにオンラインで申し込み、それと同時に必要書類のアップロードも完了。
平日の即日融資を謳っている業者を選び、月曜日の調達を目指したわけです。
そして週明けの月曜日。
午前中に審査通知の結果を受け取り、案内に従ってオンラインで契約を完了しました。
これにより、会員専用サイトから事業用口座への振込依頼も可能に。
社長はすぐさま不足額を調達し、火曜日の支払いに無事対応できました。

土日に想定外の仕入れ！ビジネスローンで対応したB社

　
次に、想定外の仕入れにビジネスローンで対応したB社のケース。
中古車販売業を営むB社には、同業者の在庫処理や廃業に伴い、突発的な仕入れの依頼がしばしば舞い込みます。
ある土曜日の夜、懇意にしている業者から「急ぎで現金化したい車両が5台ある」との連絡が入りました。
仕入れれば売れる人気商品であり、相場より安いこともあり、ぜひとも仕入れたいところ。
ただし、現金即時払いが条件です。
業者も土日の資金繰りを急いでいるらしく、複数の会社に声をかけている様子。
月曜日まで待てば他の業者に買い取られてしまう、またとないチャンスです。
しかし、手元のキャッシュは運転資金として確保している分しかありません。
運転資金を仕入れ資金に回すことも考えましたが、もともと銀行から運転資金として調達したものです。
資金使途違反を避けるためにも、ビジネスローンでの調達を考えました。
幸いなことに、B社はすでに銀行系ビジネスローンの枠を確保しています。
改めて審査を受ける必要はなく、コンビニATMを使えば土日でもすぐに調達できます。
仕入れに必要な資金を数回に分けて出金し、その日のうちに現金で買い付けを完了しました。
この仕入れによって、B社が儲けたことは言うまでもありません。
儲けた分をビジネスローンの返済に充てたため、支払利息もわずかで済みました。

土日のイベントで想定外の経費が発生。C社の事例

　
想定外の出費に、ビジネスローンで対応したC社の例をみてみましょう。
土日祝日の三連休、大型イベントへの出店が決まった飲食業のC社。
三日間の売上を予測して食材を仕入れ、スタッフを確保していたのですが、土曜日の売り上げが想定を大きく上回りました。
口コミなどの影響により、日曜日・月曜日はさらなる来客が予想されます。
そこで追加の食材確保、アルバイトスタッフの増員が必要となりました。
いつもの仕入れ業者は土日に対応しておらず、社長自らスーパーや市場を回って仕入れる必要があります。
当然、支払いは現金です。
また、アルバイトスタッフを確保するために「当日払い」としたため、給与も現金で確保しなければなりません。
C社の場合、土日にビジネスローンに着手するだけでは間に合いません。
日曜日に調達し、月曜日の仕入れその他に備える必要があります。
C社の社長は、法人向けビジネスローンでの調達をあきらめ、法人経営者・個人事業主向けのローンに申し込みました。
土曜日の夜に申し込んだところ、日曜日の14時過ぎに審査通過の通知。
すぐさまオンラインで契約を締結し、スマホを使うことでATMから出金できるようになりました。
調達した資金で仕入れ費用・人件費をカバーし、月曜日のイベントも無事に終了。
この借入は三日間の売上から返済することで、利息もほとんど発生しませんでした。
ビジネスローンや、それに類する法人経営者向けローンは、機会損失を防ぐためにも効果的です。

土日に借入れ・月曜返済で負担解消。D社の事例

　
D社は、不動産業を営んでいます。
ある金曜日の夜、優良物件の情報が飛び込んできました。
ただし、月曜日に証拠金を振り込むことが条件です。
D社の口座には十分な資金がありましたが、別の投資案件の兼ね合いですぐには動かせない状態でした。
数時間のタイムラグで成否が変わる状況の中、土日のうちにビジネスローンを申し込むことに。
もちろん、月曜日に調達できるよう、即日融資対応のノンバンク系ビジネスローンです。
D社の経営は良好であり、資金使途も明確であったため、ノンバンクの審査にもすんなり通り、月曜日の昼には契約を完了。
決算書の内容から、まとまった融資枠を確保でき、月曜日中に証拠金を振り込むことができました。
もともと手元資金が枯渇していたわけではなく、短期間で完済したため、支払利息はわずかなものです。
わずかな利息を支払ったことで、数千万円規模の投資を実現したのですから、これは土日のビジネスローン活用として非常に優れています。

まとめ：土日の資金繰りにビジネスローンを活用しよう

この記事では、ビジネスローンの土日対応、土日に活用するポイントを解説しました。
ビジネスローンは、土日の資金繰りに役立ちます。
土日に着手して週明けすぐに調達するだけでなく、事前に契約しておけば土日の調達も可能です。
土日に申し込みから融資実行まで完了することはできませんが、使い方次第で資金繰りが安定するのは間違いありません。
ビジネスローンなびでは、土日でも活用しやすいビジネスローンを案内しています。
土日の資金繰りに備えて、ぜひ参考にしてみてください。

監修者

ファクタリングサポート監修チーム

・貸金業取扱主任者：法令遵守（コンプライアンス）と正しい契約の徹底解説

・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供

・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス

現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。

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