ビジネスローンとは？銀行系とノンバンク系の違い、活用のポイントを徹底解説
目次
ビジネスローンは、会社の資金調達方法の中でもごく一般的なものです。
銀行融資が無理ならビジネスローン、そう考えている人も多いことでしょう。
確かに、ビジネスローンは銀行融資に比べて利便性が高く、審査のハードルも低いです。
しかしながら、ビジネスローンだからといって、借りやすいとは限りません。
銀行融資とは別の意味で、厳しいところがあるのです。
ビジネスローンの基本を知らなければ、銀行融資でもビジネスローンでも調達できないということになりかねません。
この記事では、「ビジネスローンとは？」をテーマに、基本的な仕組み、銀行系とノンバンク系の違い、具体的な活用のポイントまで詳しく解説します。
ビジネスローンとは？
「ビジネスローンとは？」
経営者ならば、誰もが一度は考えたことがあるはずです。
ビジネスローンを活用するには、この「ビジネスローンとは？」をしっかりと理解する必要があります。
まずはビジネスローンの基本について、誕生と普及の背景や特徴について、簡単にみていきましょう。
ビジネスローンとは？誕生と普及背景
ビジネスローンという商品は、比較的新しいものです。
日本においては2000年代の初めに誕生し、徐々に普及してきました。
最初にビジネスローンを手掛けたのはメガバンクです。
年商10億円以下の中小企業を対象として、ビジネスローンが設計されました。
メガバンクから普通融資を受けていた小さな会社も、この時期を境に「ビジネスローン一択」となり、現在もこの状況は変わっていません。
ビジネスローンの草創期、メガバンク以外の金融機関（地銀や信金）ではビジネスローンを取り扱っておらず、ビジネスローン専門のノンバンクも存在しませんでした。
普及の結果、現在ではメガバンク・地方銀行・ノンバンクなどが広くビジネスローンに対応しています。
ただし、借入先ごとに特徴や傾向が大きく異なり、活用も変わってくるため、違いをしっかりと理解することが重要です。
ビジネスローンとは？商品の性質を知る
ビジネスローンも、融資商品の一種です。
ではどのような商品なのでしょうか。
ビジネスローンは従来の銀行融資とは大きく異なります。
詳しくは後述しますが、まず知っておきたいのは、ビジネスローンは便利であると同時に、怖さもあるということ。
ビジネスローンとは？どこが便利？
ビジネスローンが便利といわれる理由は主にふたつです。
すなわち、申し込みが簡略化されていること、審査がスピーディで短期間で調達できること。
従来の銀行融資は、申し込みに一定のハードルがあり、審査は非常に厳しいです。
これに対し、ビジネスローンはWebなどから簡単に申し込めるものが多く、2~3期分の決算書があれば機械的に審査できます。
申し込んで書類を提出したら、すぐに審査結果が出て、電話などで融資の可否を知らせてくれます。。
審査に通りさえすれば、申し込みから1週間程度で融資を受けることも可能です。
通常の銀行融資は、早くても2～3週間を要するため、ビジネスローンはスピードの面で非常に優れています。
ノンバンク系ビジネスローンの中には、即日融資を謳うものも存在します。
このスピードが、ビジネスローンの最大の特徴でありメリットといえるでしょう。
ビジネスローンとは？何が怖い？
「ビジネスローンとは？」の疑問は、不安を伴うことが多いです。
この感覚は健全です。
ビジネスローンは便利であると同時に、怖い商品でもあります。
それを知るには、単に「ビジネスローンとは？」ではなく、「ビジネスローンが便利な（スピーディな）理由とは？」を考えるべきです。
ビジネスローンとはいえ、銀行も手掛ける融資商品である以上、でたらめな審査をしているはずはありません。
きちんと審査し、そのうえでスピーディに対応しています。
スピード融資の要はスコアリングシステムです。
従来の銀行融資は、人の手で丁寧に審査するのに対し、ビジネスローンはコンピューターで自動化することによって、圧倒的スピードを実現しています。
ここにビジネスローンの怖さが潜んでいます。
ビジネスローンの審査に用いるのは決算書の数値のみ。
逆にいえば、決算書に現れない情報、とくに会社の強みが一切考慮されません。
後述の通り、現在の決算内容は悪ければ、銀行系・ノンバンク系を問わずビジネスローンの審査に悪影響です。
特に銀行系ビジネスローンにおいて、赤字は致命的といってよいでしょう。
赤字の理由は様々で、「ここ数年は苦労して業績も悪く、今期は赤字。しかしもう少しで努力が実りそう」ということもしばしばです。
ビジネスローンで調達できれば、来期は研究開発の成果が実ったり、大口契約が取れたりして、業績が急回復するかもしれません。
しかしビジネスローンの審査では、このような個別の事情がほとんど反映されず、審査に落ちてしまうのです。
つまり、数字が独り歩きすることがビジネスローンの怖さです。
「ビジネスローンとは？」から「ビジネスローンを活用するには？」へ
ビジネスローンは、従来の銀行融資とは大きく異なります。
便利な反面、怖さもあり、正しい知識で慎重に使ってこそ役に立つものです。
ビジネスローンは銀行の融資商品として生まれたものですから、後発のノンバンク系ビジネスローンも、基本的には銀行系ビジネスローンに準じます。
法的側面、審査の難易度、借入条件（限度額や金利）などは異なるものの、全くの別物と考えるべきではありません。
イメージとしては、「ノンバンク系ビジネスローン＝ビジネスローンの亜種」といった感じ。
銀行系ビジネスローンを理解すれば、ノンバンク系ビジネスローンについてもおのずとわかります。
細かな違いは補完的なものと考えてください。
また、ビジネスローンの実用面からいっても、ノンバンク系は銀行系の補完的な位置づけです。
したがって、この記事でも銀行系ビジネスローンを軸に解説し、必要に応じてノンバンク系ビジネスローンに触れる形をとっています。
「銀行系ビジネスローンとは？」を知り、「（銀行系・ノンバンク系ともに）ビジネスローンを活用するには？」を考えていきましょう。
従来の銀行融資とビジネスローンの違い
ビジネスローンを理解し、活用していくために重要な観点があります。
それは、「ビジネスローンとは？」ということを、従来の銀行融資と比較しながら考えることです。
従来の銀行融資と（銀行系）ビジネスローンの違いを解説します。
担保がいらなくなった
銀行融資とビジネスローンの決定的な違いに担保があります。
担保から「ビジネスローンとは？」を考えてみましょう。
担保の重要性
従来の銀行融資は担保を重視します。
とりわけ重要なのが不動産担保。
近年、不動産以外の担保活用も徐々に広がっているものの、いまだに不動産が担保の主役です。
実際に、銀行融資を受けている会社の約9割は担保・保証のいずれかによって融資を受けています。
担保不足により銀行融資を受けられない会社も多いのです。
そんな時に役立つのがビジネスローン。
銀行系・ノンバンク系を問わず、ビジネスローンに担保は必要ありません。
ノンバンク系ビジネスローンの一部には、不動産担保に特化したビジネスローンがありますが、それは例外です。
ビジネスローンが担保を求めないワケ
従来の銀行融資も、銀行系ビジネスローンも、どちらも銀行が融資します。
それなのに、なぜビジネスローンは担保を求めないのでしょうか。
その理由は、ビジネスローンが誕生した背景を考えるとよくわかります。
冒頭でもお話しした通り、ビジネスローンはメガバンクが中小零細企業向けに開発した商品です。
それが地銀や信金、ノンバンクへと普及していきました。
そもそもの起こりが「メガバンクの商品」「中小零細企業向け」というのがポイントです。
メガバンクは、莫大な資金を運用しており、収益効率を重視します。
中小零細企業との小さな取引をまともに受けあっていたら、メガバンクの収益性は悪化するでしょう。
そこで、小さな会社にも効率よく融資できるように、スコアリングシステムが導入されました。
スコアリングシステムが重視するのは、決算書の数値だけです。
あくまでも決算書によって判断し、業績が良ければ融資し、悪ければ融資しません。
つまり、担保がなくても業績が良ければ貸すという考え方です。
これは、担保がなくて融資を受けられない会社にとって大きなメリットとなります。
担保不要の落とし穴
会社によっては、「担保不要」がデメリットになることも。
担保が銀行融資に役立つのは、業績が悪くても融資を受けられることです。
銀行は貸倒れリスクを嫌い、保全を重視します。
業績が悪ければ貸倒れリスクは高くなりますが、そのリスクを担保でカバーできれば、銀行は融資してくれるのです。
赤字の会社にとって、一番の弱点は決算書であり、財産は唯一のよりどころ。
しかし、ビジネスローンは業績ありきですから、担保の有無を考慮しません。
たとえ担保を持っていても、赤字の会社はビジネスローンでの調達が困難です。
かといって、従来の銀行融資も担保だけで調達できるとは限りません。
つまり、担保があるにもかかわらず、従来の銀行融資でも、ビジネスローンでも調達できないということが起こり得るのです。
その場合にはノンバンク系・有担保のビジネスローンを使うことが考えられますが、これはビジネスローンの本筋とはいえません。
やはりビジネスローンを活用する上では、無担保のメリットを活かすことを考えるべきでしょう。
決算書の影響が決定的に
ここまでの解説からもわかるように、ビジネスローンは決算書を重視します。
従来の銀行融資も、決算書を重視する点は同じです。
しかし重要度には大きな差があります。
銀行融資は決算書を軸としつつ、他の様々な要素を考慮します。
これに対して、ビジネスローンは決算書ありきです。
決算が悪い会社は、それだけでバッサリとやられてしまうのです。
この違いを知ることで、「ビジネスローンとは？」の理解がより立体的になるでしょう。
信用格付けの問題点
銀行融資の大きな要素に「信用格付け」があります。
信用格付けは、融資するかどうかの基準といってもいいほど、決定的なものです。
信用格付けとは、融資先を財務面・環境面から客観的に評価するものです。
銀行によって細かな違いがありますが、根本的な判断基準や採点方法は変わりません。
採点結果をもとに、10～15段階の中で格付けを行います。
銀行は、格付けによって融資の方針（融資の可否）や条件（金利その他）を決めます。
銀行融資は格付けに左右されるのです。
信用格付けの問題点は、全ての融資先に対して一定の基準で評価せざるを得ないこと。
日本有数の大企業も、家族経営の町工場も、10～15段階のいずれかに分類されることになります。
会社の規模からいって、まるで比較にならない会社同士を同じ尺度で評価し、10数段階という狭い中で格付けするのです。
点数化して格付けし、格付けごとに取引方針を一律化すれば、なるほど利便性や効率は優れているでしょう。
しかし実際には、大企業と零細企業では貸し出しの内容も管理方法も全く違います。
メガバンクの場合、大企業への大規模な融資も行っているだけに、この問題が特に顕著でした。
ビジネスローン誕生の一因に
信用格付けの問題も、メガバンクでビジネスローンが生まれた一因といえます。
中小零細企業は、普通融資ではなくビジネスローンで対応し、格付けの枠組みから除外したわけです。
ビジネスローンで融資する場合、従来の格付けとは異なる基準で評価します。
これが「スコアリング」にほかなりません。
皆さんの会社も、銀行にビジネスローンを申し込んだ場合には、スコアリングによって決算書が評価され、融資額や条件を決定します。
そして、スコアリング対象の企業には信用格付けを行いません。
普通、銀行融資を受けられない会社は、格付けが低下して融資できない水準になっています。
そんな会社も、ビジネスローンならば調達できることがあるのは、評価基準が異なるためです。
決算書ありきのビジネスローン
スコアリングは、信用格付けよりも直接的なルールで評価します。
信用格付けの場合、決算書以外の要素も踏まえて評価するのに対し、スコアリングはあくまでも決算書だけで評価するのです。
この違いは、実際のスコアリングの様子をみれば明らかです。
コンピューターに決算書の内容を入力すると、融資の可否と条件（融資可能額、金利、返済期間）を即座に判断します。
つまりビジネスローンは「決算書ありき」です。
よくいえば、決算書次第で資金を調達できる。
悪くいえば、スコアリング的に評価が低い決算書は融資に結びつかない。
「ビジネスローンとは？」を考えるうえで、この点をよく意識しておく必要があります。
ビジネスローンは銀行融資よりも簡単、審査に通りやすいという安直なイメージから、「決算書が悪くてもなんとかなる」と考えるのは間違いです。
決算書ありきのメリット
通常の銀行融資と、ビジネスローンの圧倒的な違いは審査スピードにあります。
普通、銀行から融資を受けるには、申し込みから融資実行まで早くて2週間、大抵は1ヶ月程度かかります。
これは、審査に時間がかかるためです。
通常の銀行融資は、稟議制で融資の可否を決定します。
稟議書には、融資が必要な理由（資金使途）、融資先の業績、今後の見通しなどに加えて、融資担当者の所見も記載しなければなりません。
当然ながら、所見を記載するには、時間をかけて詳細に審査していることが前提です。
時間をかけて審査し、作成された稟議書は、担当者から複数人の手を経て支店長まで目を通します。
支店だけで決済できない案件は、本部の融資部長も加わり、はじめて承認されるのです。
この流れを考えただけでも、審査に時間がかかることがわかります。
ビジネスローンは、通常の銀行融資に比べて圧倒的にスピーディです。
融資担当者はおらず、稟議制でもなく、スコアリングだけで判断します。
申し込んでから融資実行までの目安は1週間程度。
これは銀行系ビジネスローンの目安であって、ノンバンク系ビジネスローンはさらにスピーディです。
交渉の余地がなくなる
銀行とのかかわり方も、従来の銀行融資とビジネスローンでは大きく異なります。
銀行との交渉から、「ビジネスローンとは？」を考えてみましょう。
銀行融資では様々な交渉
銀行から普通融資を受けた場合、銀行と色々な接点を持つものです。
銀行の担当者が定期的に会社を訪問してくれたり、資金調達について融資担当者に相談したり。
担当者がつくということが、銀行と会社の接点になるわけです。
担当者のほうでも、融資先の内情を把握するよう努めます。
例えば、新商品の売り上げが少しずつ伸びている、優れた特許を持っている、数年以内に需要が大きく伸びそうな商品を扱っているなどなど。
このような情報から将来性を測り、融資に結び付けてくれることもあります。
銀行の信用格付けは、会社の環境面も評価します。
業績に問題がある会社も、「近い将来、この会社は化けそう」となれば環境面で加点し、融資の余地が生まれることも。
たとえ今は融資できずとも、融資以外の部分でフォローしてくれるでしょう。
将来的に化ける会社は、将来的に融資その他で銀行に収益をもたらしてくれる会社ですから、銀行としても放ってはおかないのです。
つまり、銀行の思惑によって交渉のあり方が変わり、フォローの有無も変わってきます。
小さな会社は、メガバンクと密接に交渉し、手厚いフォローを受けることはできません。
地銀や信金など、地域密着型の会社であれば、それなりのフォローが期待できます。
決算書対策が重要になる
小さな会社ほど銀行側のうまみは小さく、交渉しにくいことは事実です。
そもそも担当者がつかなかったり、銀行員一人当たりの担当先があまりにも多く、交渉が手薄になったりすることがあります。
それでも交渉の余地は残されており、交渉次第で銀行取引を深耕することも決して不可能ではありません。
小さな会社ほど、交渉を工夫して銀行融資を引き出していくことが重要といえるでしょう。
その点、ビジネスローンの考え方は真逆です。
なにしろ、ビジネスローンは決算書の数値で白黒はっきりつくため、交渉の余地が全くないのです。
小さな会社にも、決算書に現れない部分でいいところがたくさんあります。
例えば、実際にはしっかり儲けているのに、決算書の上ではそれほど儲かっていないケースがしばしばです。
家族経営の小さな会社が、従業員として働く家族に利益をどんどん分配しているケースなどは、その好例でしょう。
この場合、確実に儲かっているのですが、決算書だけで判断すれば「人件費が高騰して利益を圧迫している」ということになってしまいます。
当然、返済力が低いと評価され、ビジネスローンでも融資は見送りということになるのです。
「ビジネスローンとは？」という問いは、決算書の影響なしには語れません。
決算書だけで判断されることが吉と出るか、凶と出るか。
それは会社の取り組み方次第です。
ビジネスローンを活用するためには、節税をあえて控えめにしたり、財務バランスを見直したりすることが重要といえます。
借入れの考え方が違う
ここまでの解説から、従来の銀行融資とビジネスローンがまるで別物ということが分かったと思います。
当然ながら、ビジネスローンを活用していくには、借入れの考え方を変えなければなりません。
特に注意したいのは、融資限度の考え方。
融資限度から「ビジネスローンとは？」を考えてみましょう。
銀行融資は明確な上限がない
銀行から融資を受けるにあたり、「いくらまで借りられるだろうか？」と考える人は多いものです。
銀行員に質問したことがある人もいるでしょう。
その際、銀行員が「いくらまでなら貸せます」と明確に応えてくれることはありません。
これは、従来の銀行融資には融資枠を決める仕組みがないためです。
銀行融資の根本的な考え方は「返済できなければ貸さない」「返済できるなら貸す」という単純なものです。
「返済できる限りいくらでも貸す」ということですから、明確にいくらまでという上限は決まっていません。
もちろん、決算などの数値から「だいたいこれくらい」という目安はあります。
担保付きで融資を受けるなら、担保価値が目安になるでしょう。
しかし担保付きにせよ、追加担保があればさらに貸せるわけですから、上限はないに等しいといえます。
実際に、想像していたよりもずっと多額の融資が出たり、逆に少額の融資しかでなかったりすることがあるのです。
全ては案件次第というのが、従来の銀行融資の常識でした。
ビジネスローンは明確な上限がある
これに対し、ビジネスローンは融資上限（融資枠）を明確に設定します。
ビジネスローンを相談する際、銀行員のほうから「〇〇万円までなら貸せます」などと融資枠を提示してくれることも珍しくありません。
なぜビジネスローンは上限を明示できるのか。
一言でいえば、それがビジネスローンの商品性だからです。
従来の銀行融資は、環境面まで含めて審査し、案件ごとに判断を下します。
融資先の業績や財務の数値だけでは判断できず、融資上限はケースバイケースです。
一方、ビジネスローンは決算書の数値だけで判断します。
借入先によって異なりますが、2～3期分の決算書を審査するのが一般的です。
スコアリングの結果から、融資上限を簡単にはじき出せるわけです。
従来の銀行融資は上限なし、ビジネスローンは上限あり。
この違いによって、借入れの考え方も大きく変わってきます。
上限が明確なのも良し悪し
銀行系ビジネスローンを利用し、融資枠をすでに確保している会社は、銀行から「借入枠がまだ残っているから借りませんか？」などと営業を受けることがあります。
これもやはり、融資上限が決まっているからです。
もっとも、このような営業に簡単に乗っかるのは危険です。
ビジネスローンの借入限度は、コンピューターが「ここまでなら（ぎりぎり）貸せる」という水準であり、「これ以上貸すのは危険」ということでもあります。
借りる側からみれば、融資枠は「これ以上借りるのは危険」というデッドラインにほかなりません。
そのラインに近づくにつれて、借入金の負担は重くなっていきます。
セールスに乗って簡単に借りていると、借金地獄に陥ることは火を見るよりも明らかです。
融資枠がわかれば、資金繰り計画に織り込みやすく便利です。
しかし、良いことばかりではありません。
従来の銀行融資は、無理な融資をしませんでした。
融資希望額をみて、安全ならば融資するし、危険ならば融資しません。
つまり、その融資希望が適正かどうかを、貸付けのプロである銀行が判断してくれていたのです。
ビジネスローンは違います。
融資枠がいくら残っているか、いくらまでが適切なのか、追加で借りていいか、それとも借りすぎなのか、全て自分で判断しなければなりません。
「ビジネスローンとは？→融資枠が明確→計画性が重要」ということを意識してこそ、ビジネスローンを活用できるのです。
複数行取引の重要性
ひとつの銀行だけと取引することを一行取引といい、複数の銀行と取引していることを複数行取引といいます。
資金繰り・資金調達を安定させるには、一行取引は望ましくありません。
取引する銀行が多いほど良いというのは、もはや常識といってよいでしょう。
ビジネスローンを活用する場合、複数行取引の重要性はさらに高まります。
この点からも、「ビジネスローンとは？」を考えてみます。
一行取引と複数行取引
なぜ一行取引は悪く、複数行取引は良いのでしょうか。
主な理由はふたつあります。
まず、資金調達の安定です。
一行取引の場合、借入先の銀行が一つしかありません。
その銀行が融資を拒否した場合、資金調達が行き詰まってしまいます。
取引銀行が複数あれば、A銀行はだめでもB銀行が貸してくれるかもしれません。
つまり、複数行取引は借入先を多様化し、安定的に資金調達するために重要です。
次に、融資条件の安定・改善。
銀行から融資を受ける際、金利、借入期間、担保・保証の有無などの条件を設定します。
一行取引の場合、銀行から提示された条件を受け入れるほかありません。
比較対象がないため条件の良し悪しがわらないのです。
仮に分かったところで、その条件を拒めば資金を調達できず、資金繰りは行き詰まってしまいます。
銀行側もそのことが分かっているため、一行取引の融資先には強気に条件を設定することが多いです。
複数行取引ならば条件を比較でき、条件が良い銀行から借りることができます。
銀行同士をうまく争わせて、さらなる好条件を目指すことも可能です。
従来の銀行融資で、複数行取引が推奨される理由は、主にこの二つといえます。
ビジネスローンと信用枠
ビジネスローンを取り入れる場合、複数行取引はさらに重要となります。
というのも、信用枠が増やすのに都合がよいのです。
信用枠とは、無担保で貸せる融資枠のことです。
銀行は、融資先ごとに信用枠を設けています。
当然ながら、信用枠は返済力に応じて決まります。
そもそも無担保では貸せない場合、その融資先の信用枠はゼロ。
この判断は銀行によって大きく変わるものではなく、複数行取引をしていても信用枠がゼロということがあり得ます。
ここで思い出してほしいのが、ビジネスローンは基本的に無担保ということです。
つまり、ビジネスローンの融資枠は、それ自体が信用枠といえます。
複数の銀行でビジネスローンを申し込むことで、信用枠を増やすことも可能です。
ビジネスローンの融資枠は決算書によって決まるため、A銀行のスコアリングで「融資枠500万円」となれば、B銀行でも「融資枠500万円」となるでしょう。
二行で合計1000万円の信用枠を獲得できるわけです。
実際に借りるかどうかは別として、信用枠をたくさん獲得しておけば、いざというときの備えになります。
倒産した際の流れ
「ビジネスローンとは？」を考えるとき、倒産について知りたい人も多いことでしょう。
通常の銀行融資とビジネスローンは、倒産への対応が異なります。
共通の流れ
通常の銀行融資もビジネスローンも、倒産後の流れはあるところまで共通です。
まず、銀行は融資先に請求書を発送します。
銀行取引約定書に則り、融資したお金をすぐに全額返済するよう請求するのです。
もっとも、そんなお金があれば倒産しないはず。
銀行は、次の段階を見据えて、無理を承知の上でこのような請求をしているのです。
つまり回収への意思表明のようなもので、それと同時に様々な手段を講じます。
当座預金を解約し、普通預金や定期預金などの預金と借金を相殺。
ここまでは、通常の銀行融資もビジネスローンも変わりません。
銀行融資の場合
しかし、預金と借金の相殺後の流れは異なります。
銀行融資からみてみましょう。
まず、融資担当者が会社に駆け付けます。
これは、社長が夜逃げしていないかを含め現状確認を行い、今後の見通しをヒアリングするためです。
普通、銀行融資では動産などを担保としたり、経営者が連帯保証人になっていることが多いものです。
したがって、銀行は不動産担保を競売にかけたり、連帯保証人の個人資産を差し押さえたり、あらゆる方法で回収を図ります。
それでも回収できなかった部分については、銀行傘下の債権回収会社に債権を売却し、銀行から切り離してしまいます。
ビジネスローンの場合
ビジネスローンの場合、処理はもっと単純です。
そもそも、ビジネスローンは無担保が前提ですから、担保資産の競売がありません。
連帯保証人に対する取り立ても、銀行自身は行いません。
銀行は、預金と借金の相殺後、すぐに債権回収会社に債権を売却します。
経営者や連帯保証人は、債権回収会社から取り立てを受けるわけです。
銀行は、ビジネスローンに関して、貸し倒れはある程度発生するものと考えています。
融資の仕組みも簡素を旨とし、倒産した場合の処理も手続きに則り淡々と進めるのです。
債権回収会社との交渉に、決められた落としどころはありません。
全額返済か、一部返済か、事業再生をするかどうかによっても処理の進め方は変わってきます。
倒産後も真摯に向き合ってこそ、現実的に可能なレベルで責任を負い、その後の再チャレンジも可能になります。
ビジネスローンとは？銀行系とノンバンク系の違い
「ビジネスローンとは？」について、ここまで銀行系ビジネスローンを軸に解説しました。
しかしビジネスローンには、銀行系だけではなくノンバンク系もあります。
文字通り、銀行系ビジネスローンは銀行が提供しているビジネスローンであり、ノンバンク系ビジネスローンは消費者金融などのノンバンクが提供しているものです。
どちらもビジネスローンであり、基本的な仕組みは同じであるものの、特徴に違いがあります。
具体的に、銀行系とノンバンク系はどのように違うのでしょうか。
規制の違い
銀行とノンバンク（非銀行）では立場が違います。
わかりやすいのが、法規制と健全性に関するルールです。
銀行は、銀行法の規制を受けています。
金融庁の監督を受けていることも規制ですし、自己資本比率規制もあります。
これらの規制は、銀行の財務健全性を維持し、破綻リスクを避けるためです。
当然、貸倒れリスクを無視した融資はできません。
通常の銀行融資において、赤字の債務超過が審査に落ちるのはこのためです。
銀行系ビジネスローンも同じ規制を受けており、赤字決算では審査に通りません。
ノンバンクを規制するのは、貸金業法です。
金融庁による規制もありますが、全体の規制は銀行よりもかなり緩いといえます。
ノンバンクが倒産したところで、銀行が破綻することに比べれば社会的影響は軽微です。
したがって、ノンバンクの規制は、破綻リスクを避けるための規制というよりも、健全な営業を促すための規制が軸となっています。
融資の自由度は高く、赤字の会社に融資することも可能です。
実際には、赤字の会社はノンバンク系ビジネスローンでも審査に落ちることがよくあります。
しかし、銀行系ビジネスローンのように「赤字→即NG」というほどではありません。
資金源の違い
次に、資金源の違いを考えてみましょう。
銀行融資の原資は、主に預金者から集めたお金です。
銀行系ビジネスローンも、預金を貸付けに回しています。
そもそも銀行とノンバンクの最大の違いは、預金機能の有無にあります。
ノンバンクには預金という機能がありません。
したがって、ノンバンク系ビジネスローンは、自己資本や投資家から集めた資金、銀行から借り入れた資金などを貸付けに回すことが多いです。
この違いも、銀行系とノンバンク系の融資姿勢に明確に現れます。
銀行系ビジネスローンの審査が厳しいのは、預金者保護のためです。
ノンバンク系ビジネスローンは預金者保護の制約がなく、それだけに審査も緩くなっています。
スコアリングの違い
銀行系ビジネスローンのスコアリングと、ノンバンク系ビジネスローンのスコアリングは全く同じではありません。
スコアリングの柔軟性が違うのです。
銀行系ビジネスローンのスコアリングは保守的です。
決算書ベースの定量評価だけで判断し、融資先の個別事情や取引状況は考慮されません。
スコアリングには規制も組み込まれており、赤字決算は即NG。
柔軟性がほとんど期待できないのが、銀行系ビジネスローンのスコアリングです。
ノンバンク系ビジネスローンの場合、判断基準は決算書の数字だけではありません。
例えば、収益予測や顧客データなども考慮したうえで判断します。
このため、現在赤字の会社でも、将来予測が良好であれば審査に通ることがあります。
あるいは、赤字かつ将来予測も悪い会社に対して、「短期間・少額なら融資可能」と判断し、審査に通ることも。
もちろん、ノンバンク系ビジネスローンも、現在の決算内容を重視する点は変わらず、赤字の会社が審査に通りにくいのは間違いありません。
融資条件の違い
融資条件の違いも、「ビジネスローンとは？」を知るには重要なポイントです。
銀行系とノンバンク系は、どちらもビジネスローンですが条件が大きく異なります。
特に違うのは、融資上限・金利・返済期間です。
融資限度の違い
銀行系とノンバンク系の融資上限額は、桁が違います。
銀行系ビジネスローンは数千万円～数億円の融資にも対応していますが、ノンバンク系は数十万円～数百万円が上限です。
銀行系とノンバンク系、それぞれのくくりの中でも、融資上限は変わってきます。
銀行系ビジネスローンのうち、メガバンクのビジネスローンは数千万円～数億円を上限とするものがあり、地銀のビジネスローンは数百万円～数千万円が一般的です。
ノンバンク系ビジネスローンは、大手消費者金融のビジネスローンは1000万円以上の融資に対応していますが、中小のビジネスローンでは数百万円までというケースもよくあります。
金利の違い
金利の違いにも注目です。
基本的には、金利は「ノンバンク系ビジネスローン＞銀行系ビジネスローン」と考えてください。
銀行系ビジネスローンの場合、一ケタ台～10％程度の金利で融資することが多いのですが、ノンバンク系ビジネスローンは10％超になることが多いです。
これは、リスクの取り方に差があるためです。
どのようなビジネスでも、リスクとリターンは連動します。
上記の通り、銀行系ビジネスローンは規制が強く、保守的に運用されています。
そのため、赤字の会社には融資しないなど、リスクに寛容ではありません。
無担保を基本としつつ（保全がなく、リスクが高くなりやすい中で）、それなりにリスクを抑えています。
そのため、金利（銀行にとってのリターン）も下がるというわけです。
ノンバンク系ビジネスローンは、赤字でも融資の余地があるように、銀行系よりも積極的にリスクを取る傾向があります。
そのリスクに対応するには、リターンを引き上げるのが一番です。
金利を高く設定し、融資先1社あたりの利息収入を伸ばすことで、貸倒れリスクに対応できます。
銀行系ビジネスローンは貸し倒れを想定せず低金利に設定、ノンバンク系ビジネスローンは貸し倒れを想定して高金利に設定、と考えてください。
返済期間の違い
銀行系とノンバンク系は、返済期間が異なります。
これは、銀行系とノンバンク系の思想の違いによるものです。
本質的に資金の性格が異なるため、返済期間もその影響を受けます。
銀行系ビジネスローンの返済期間は、1～5年程度が一般的です。
商品によっては7年程度まで長期で組めることがあります。
銀行の普通融資に比べると、短期融資になりやすい傾向があるのですが、それでも準長期資金としての利用に耐えるものです。
準長期の返済期間中、経営内容によっては普通融資に移行する形で借り換えできることもあります。
短期のつなぎ資金というよりは、普通融資の簡略版をイメージするとよいでしょう。
返済期間を長く設定できるため、返済負担も比較的軽いです。
これに対し、ノンバンク系ビジネスローンの返済期間は数ヶ月～3年程度です。
ノンバンクはリスクを抑えるべく、短期回収を重視します。
したがって、資金の性格は短期資金・緊急資金と考えてください。
金利が高いうえに返済期間が短いため、資金繰りの負担には注意が必要です。
資金繰りショートの回避や収益機会の確保などに活用するのが基本といえます。
融資スピードの違い
「ビジネスローンとは？」を考える際、スピーディな調達を前提に考えている人も多いことでしょう。
確かにビジネスローンはスピーディですが、銀行系とノンバンク系はスピードに差があります。
銀行系ビジネスローンが、通常の銀行融資に比べてスピーディな理由は、すでに解説した通りです。
申し込みが簡単であり、審査もスコアリングによって行うことで、最短1週間程度のスピード融資を実現しています。
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行系よりもさらにスピーディです。
ノンバンク系は、銀行系よりも簡易的に、スピーディに審査を行います。
どちらもスコアリングで審査することは同じですが、ノンバンク系ビジネスローンは書類確認を減らすなどして、スピードを高めています。
また、手続きそのものも簡易化・オンライン化などが進んでおり、申し込みから融資実行までのスピードが早いのが特徴です。
このようなスピード対応により、あるリスクが高まるのはやむをえません。
それを、融資上限や金利、返済期間の設定によりカバーしているのがノンバンク系ビジネスローンです。
ノンバンク系ビジネスローンの中には、即日融資を謳うものもあります。
普通融資への影響の違い
「ビジネスローンで借りると、普通の銀行融資が受けられなくなる」というイメージがあるかもしれません。
これは、半分は正解、半分は間違いといえます。
銀行系とノンバンク系のどちらを使うか、借入れや返済の状況がどうかによって、普通融資への影響が変わってきます。
銀行系ビジネスローンの影響
銀行系ビジネスローンは、普通融資に悪影響とは限りません。
使い方次第でプラスにもマイナスにも影響します。
普通の融資審査の際、銀行系ビジネスローンは既存の銀行借入の一部として扱われるためです。
銀行系ビジネスローンで借りている事実よりも、借入残高や返済履歴が重要です。
借入残高が大きすぎる場合、信用枠を食いつぶしている状態ですから、マイナス評価につながります。
もちろん、普通融資の借入可能額も大きく制限されると考えてください。
逆に、少し借りているだけで信用枠がたくさん残っているならば、それが実質的な調達余力とみなされ、審査にプラスになることも。
返済履歴はかなり重要で、滞納の履歴があれば、致命的なマイナス評価になります。
返済状況が良好な会社は、それだけプラス評価と考えてよいでしょう。
銀行系ビジネスローンは、それだけでマイナス評価になることはなく、使い方次第でプラス評価になるのが特徴です。
考え方のポイントは、同じ銀行内での与信情報として扱われ、普通融資に直接的に影響すること。
ビジネスローンの借入残高は与信枠に、返済履歴は評価に、ダイレクトに影響するのです。
ノンバンク系ビジネスローンの影響
ノンバンク系ビジネスローンは、普通融資に悪影響になりやすいです。
まず、使い方が悪ければ、銀行系と同じようにマイナス評価となります。
ただし、銀行系のようにプラスの評価は期待できません。
銀行系ならばプラスに評価されることが、ノンバンク系では何らプラスにならないのです。
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行の与信とは全くの無関係です。
ノンバンク系ビジネスローンで借り入れると、その情報は信用情報機関に登録されます。
普通融資の審査にあたり、銀行が情報を確認することも可能です。
借入額が大きいほどマイナス評価になりやすく、返済履歴に問題があれば普通融資は即NGと考えてください。
また、借入額が小さくても、返済が順調でも、普通融資の審査には何らプラスにはなりません。
融資可能額にも間接的に悪影響です。
ノンバンク系ビジネスローンは銀行の与信枠とは全くの別物ですから、銀行はそれを調達余力とはみなしません。
むしろ総借入額から返済力を判断するため、普通融資の借入額は間接的に制限されます。
このように、ノンバンク系ビジネスローンの影響は間接的です。
以下のようにイメージするとよいでしょう。
- 使い方が良ければ、間接的なマイナス評価は軽微であり、プラス評価はほぼ期待できない。
- 使い方が悪ければ、間接的に大きなマイナス評価を受ける。
銀行系とノンバンク系の使い分け
では、銀行系ビジネスローンとノンバンク系ビジネスローンはどのように使い分けるべきでしょうか。
これも「ビジネスローンとは？」の核心部分といえます。
以上の違いを踏まえて、使い分けのポイントを簡単にまとめていきます。
基本的には銀行系を
大前提として、使い分けの基本は「ノンバンク系よりも銀行系」です。
銀行系ビジネスローンは、普通融資の補完として利用できます。
融資可能額や金利、返済期間などの条件は、総じてノンバンク系よりも好条件です。
普通融資で調達できる会社は、銀行系ビジネスローンで調達する必要はありません。
これも、普通融資のほうがビジネスローンよりも好条件だからです。
同じように、銀行系ビジネスローンで調達できる会社は、あえてノンバンク系ビジネスローンで調達する必要はありません。
ノンバンク系を優先するのは、柔軟性やスピードを重視する場合に限られます。
この前提のもと、使い分けを考えていきましょう。
決算内容で使い分ける
銀行系とノンバンク系は、どちらも決算書のスコアリングによって決まります。
しかし、規制や資金源、リスクの取り方が異なるため、同じ決算書でも審査結果は異なります。
業績が良い（少なくとも黒字の）会社は、銀行系ビジネスローンの審査に通る可能性が高いため、銀行系を選ぶべきです。
しかし、赤字の場合、銀行系ビジネスローンの審査に通りません。
早いとはいえ、審査結果が出るまでに数日～1週間かかります。
ほぼ通らないとわかっているのですから、審査を待つだけ無駄です。
それよりも、最初からノンバンク系ビジネスローンに申し込みましょう。
ノンバンク系ビジネスローンは、赤字でも審査に通る場合があります。
信用状況で使い分ける
信用状況も使い分けのポイントです。
銀行系とノンバンク系も信用を重視しますが、信用悪化をどの程度まで許容するかに差があります。
わかりやすいのがリスケジュール。
銀行借入の返済が困難になった場合、リスケジュールが効果的です。
元金返済を数年にわたって据え置き、利息だけを支払う形が一般的です。
リスケ期間中は銀行融資を受けることができません。
その理由は、経営悪化が深刻であり、リスケに踏み切るような会社には貸せないというのがひとつ。
また、新たに借り入れた場合、リスケの計画が崩れてしまいます。
それを避けるためにも、全ての銀行は横並びで「リスケ→融資不可」と判断するのです。
銀行系ビジネスローンは、銀行借入の一部として管理されます。
したがって、リスケ中の会社が審査に通る可能性はゼロです。
これに対し、ノンバンク系ビジネスローンは、リスケ中でも審査に通ります。
銀行借入とは無関係なだけに、ノンバンクが独自の基準で判断します。
リスケによって生じる余裕（本来の元金返済部分）を返済余力とみなし、融資することもあるのです。
リスケ中も、資金繰りのために借入れが必要になることがあるでしょう。
リスケ中のビジネスローンは、ノンバンク一択と考えてください。
調達希望額で使い分ける
次に、調達希望額で使い分けること。
銀行系ビジネスローンは多額の調達に対応しており、ノンバンク系ビジネスローンは少額融資が基本です。
準長期・多額の資金が必要な場合には、銀行系ビジネスローンを選びましょう。
銀行系ビジネスローンの融資上限は「メガバンク＞地銀＞信金」のように、金融機関の規模と連動します。
年商10億円以上の中小企業はメガバンクのビジネスローンを利用することで、多額の資金調達に役立ちます。
年商数億円～10億円以下の会社は、地銀のビジネスローンで数千万円単位の調達に活用。
年商数千万円～数億円の小さな会社は、地銀だけでなく信金のビジネスローンも検討してみましょう。
ノンバンク系ビジネスローンは、多額の調達には不向きです。
上限を1000万円程度に設定しているノンバンクでも、新規融資ならば数百万円が上限です。
ただし、赤字やリスケ中の会社は、たとえ数百万円でも調達したいところ。
そのような場合には、迷わずノンバンク系ビジネスローンを選んでください。
緊急性で使い分ける
最後に、緊急性による使い分け。
銀行系とノンバンク系は、どちらもスピードに優れています。
ただし、銀行系ビジネスローンの場合、「従来の銀行融資よりも圧倒的」という意味です。
スピーディとはいえ1週間程度はかかります。
決算が黒字であり、資金繰りに余裕がある会社は、多少時間がかかっても銀行系ビジネスローンを選び、好条件を目指すのが良いでしょう。
逆に、決算が赤字であれば待つだけ無駄です。
緊急の場合、たとえ審査に通っても資金繰りがショートしては意味がありません。
したがって、「数日以内に調達したい」といった緊急の場合には、ノンバンク系ビジネスローンを優先してください。
もっとも、ノンバンク系ビジネスローンの「即日融資」を過信することは禁物です。
申し込みの受付、書類の準備・提出、審査の実施、実際の借入れなど、一連の流れを考えた場合、即日融資は簡単ではありません。
「うまくいけば即日融資、翌営業日以降にできるだけ早く」といったイメージが無難です。
ビジネスローンを活用するポイント
ここまでの解説で、「ビジネスローンとは？」について、かなり具体的な部分まで理解できたことでしょう。
最後に、ビジネスローンの活用するポイントをまとめていきます。
赤字を甘く考えない
ビジネスローンを活用するには、審査に通ることが大前提です。
しかし、ビジネスローンで借りたいのに借りられないケースが少なからずあります。
原因の多くは、決算書が悪いこと。
もっといえば、赤字を甘く考えないことです。
「ビジネスローンとは？→通常の銀行融資よりも審査が緩い→赤字でも大丈夫」といった勘違いが多いようです。
ビジネスローンの審査は決算書だけで決まります。
赤字の決算書は、スコアリングの結果「融資不可」となる可能性が極めて高いです。
銀行系ビジネスローンの場合、赤字はまずNG。
ノンバンク系ビジネスローンであっても、審査に通りにくくなるほか、条件面で大きな－となります。
ある意味、ビジネスローンは従来の銀行融資以上に、決算書が重要といえます。
ビジネスローンに決算対策は不要とは考えず、むしろビジネスローンに有利な決算書作りを心掛けてください。
借入枠を過信しない
ビジネスローンにおいて、借入限度額は大きなポイントとなります。
ビジネスローンにはビジネスローンの借り方があるのです。
従来の銀行融資とビジネスローンの違いは、借入限度の有無にあります。
ビジネスローンの場合、借入限度があらかじめ提示されるのです。
枠に余裕があれば、銀行から「借りませんか」と営業を受けることも。
借りるかどうかは資金繰り次第ですから、必要であれば借りてもよいでしょう。
ただし、ビジネスローンの借入限度は一定ではなく、毎年変わります。
決算期になれば決算書の提出を求められ、スコアリングに基づいて新たな上限が設定されるのです。
上限ギリギリまで借りていると、その後の調達に行き詰まってしまいます。
例えば、前回の決算で5000万円の借入枠が設定され、この枠いっぱいに借りたとします。
その後、新しい決算書では借入枠が4000万円の減りました。
借入れの上限よりも1000万円多く借りている状態です。
この場合、超過分の1000万円を返済して上限の4000万円を下回るか、次回以降の決算で借入総額を上回る枠が設定されるまでは、新たな借り入れはできません。
また、借入限度は銀行の都合で変わることもあります。
決算内容が同じでも、借入枠が小さくなることがあるのです。
例えば、景気が急激に悪化し、想定以上の貸し倒れが発生した場合、銀行はビジネスローンの枠そのものを縮小するかもしれません。
銀行系に限らず、ノンバンク系でも同じことです。
したがって、現在の借入枠を過信してはいけません。
借入限度は毎年リセットされるもの、増えることもあれば減ることもあると考えてください。
活用のポイントとしては、枠いっぱいに借りるのではなく、常にある程度の余裕を保っておくことです。
いくらまで借りるか
では、いくらまでなら借りてよいのでしょうか？
銀行が提示する借入限度を基準に考えると、借りすぎてしまう恐れがあります。
あくまでも、会社自身の体力に見合った借入限度を独自に設定し、そこまでなら借りてよい、それ以上は借りすぎと判断すべきです。
この判断ができない、あるいは判断できても守れない会社は、ビジネスローンを使うのは危険といえます。
従来の銀行融資は、積極的に借りることがひとつの戦略でした。
調達コストはかかり、財務的な悪影響もありますが、それによって手元資金が厚くなり、返済実績が信用になるため、借りること自体がメリットになり得ます。
しかしビジネスローンの場合、普通融資よりも条件が悪く、マイナスの影響が大きいです。
特にノンバンク系ビジネスローンは、プラスの影響がほとんどありません。
したがって、ビジネスローンは、必要な時に必要なだけ（最小限の金額を）借りるのが鉄則です。
借りてもいい金額は、総資産から考えます。
普通融資のように「月商の〇ヶ月分」とは考えず、総資産の6割を目安にするとよいでしょう。
計算の手順は、総資産から借入金を差し引き、それを1.5倍するだけです。
この計算によって、総資産の6割がいくらかがわかります。
それが自社にとって適切な借入上限であり、それ以上の借り入れは「借りすぎ」といえます。
業績が悪化しそうなら早めに借りる
ビジネスローンは、必要な時に必要なだけ借りるのが鉄則ですが、例外もあります。
それは、業績悪化の見通しが明らかなときです。
業績が悪化すると、次回のスコアリングで借入限度が小さくなるでしょう。
一旦、赤字がはっきりしてしまえばもう手遅れです。
そうなる前に、早めに資金手当をしておくのがポイント。
少し具体的に考えてみましょう。
例えば、期中に業績が急変したとします。
このままでは決算で大幅な減益になり、ビジネスローンの融資枠は大幅に減らされるでしょう。
銀行系ビジネスローンだけでなく、ノンバンク系ビジネスローンもあまり期待できません。
そもそも、ビジネスローンを利用したのは、普通の銀行融資が受けられなかったからです。
ビジネスローンで十分に調達できないことは、普通融資でもビジネスローンでも調達できず、融資の道がほとんど絶たれることを意味します。
資金繰りに行き詰まり、リスケジュールも現実味を帯びてきます。
リスケとなればなおさら借金はできません。
そこで、決算期を迎える前に、現在の融資枠で必要資金を調達しておくのです。
このように資金手当をしておけば、「業績悪化→借入不可→資金繰り難→リスケジュール」となっても、ある程度安心です。
リスケ中の資金繰りは、事前に確保した資金で回すことができます。
それでも不足する場合に備えて、決算前にノンバンク系ビジネスローンを申し込み、リスケ中も使える与信枠を確保しておくのもよいでしょう。
ビジネスローンでの借り入れは、タイミングのわずかなズレで活用度が大きく変わってきます。
スムーズな資金繰り・資金調達のためにも、タイミングも含めて「ビジネスローンとは？」を考えてください。
ビジネスローンでたくさん借りるには
ビジネスローンは、借りすぎに気を付けなければなりません。
とはいえ、ビジネスローンでたくさん借りたい会社もあるはず。
ビジネスローンでできるだけ多く借りるにはどうすればよいでしょうか。
ポイントは、借入先を増やすことです。
一つの銀行だけでビジネスローンを申し込んだ場合、追加融資を繰り返しているとすぐに融資枠が埋まってしまいます。
複数の銀行にビジネスローンを申し込み、信用枠を確保しておけば、その心配はありません。
ビジネスローンは無担保が前提ですから、銀行一社当たりに出せる信用枠には限度があります。
しかし、同じ決算書でスコアリングすれば、どの銀行でも同じくらいの信用枠を出せるものです。
このように融資を分散させることは、取引する銀行を増やすことにもつながります。
たくさんの銀行でビジネスローンを利用し、各社でつまんでいることは、信用的にも何らデメリットではありません。
銀行としても、他行とリスクを分散できるわけですから、難色を示すことはないのです。
借入額が過剰になったり、返済トラブルを起こしたりしない限り、複数行でビジネスローンを利用しても問題ありません。
ノンバンク系ビジネスローンも同様です。
実際に借りるかどうかは別として、複数のノンバンクに申し込むことは、そのまま信用枠の確保・拡大につながります。
ただし、業績が悪化してから、あわてて複数のノンバンクに申し込むのは禁物です。
銀行にせよノンバンクにせよ、このような場合には申し込み自体に不信感を抱き、審査に通さないことがあります。
「ビジネスローンとは？」と考え、活用する上では、余裕のあるうちに信用枠を確保するのが鉄則です。
赤字を機に財務改善を
今期の赤字はほぼ確実、だからビジネスローンで早めに借りる。
このとき、ただ借りるだけではなく、財務改善のチャンスにしたいものです。
経営者ならば、だれしも財務改善の重要性を知っています。
しかし、実際に取り組むとなれば、面倒な問題が多く立ち往生してしまうのです。
特に、余剰資産・遊休資産の処分、不良在庫の一掃などは、財務改善に不可欠ではあるものの、損失が表面化します。
利益を追求すべき会社が、あえて損失を受け入れるのですから、抵抗を感じるのも無理はありません。
この抵抗感を払しょくし、大胆な財務改善に踏み切るには、赤字のタイミングがおすすめです。
通常の銀行融資でも、ビジネスローンでも、黒字と赤字では天と地の差があります。
では、小さな赤字と大きな赤字ではどうでしょうか。
自社の側から黒字回復を見据える場合、赤字が小さいに越したことはありません。
しかし、銀行やノンバンクなど、貸す側からみれば「赤字は赤字」です。
特に銀行系ビジネスローンは、小さな赤字も大きな赤字も、赤字であれば即NG。
余剰資産や遊休資産は、いずれ処分することになるでしょう。
過剰在庫も、いつまでも倉庫においておくわけにはいきません。
これらの資産を処理して、なおかつ黒字を残すのは容易ではありません。
いつまでも手を付けられない、という可能性も十分にあるのです。
それよりも、赤字を機に財務改善に踏み切り、将来的に発生する赤字をまとめて負ってしまうのが賢明です。
前述の通り、赤字になる前であれば、ビジネスローンの融資枠を使えます。
複数の銀行で信用枠を確保しておけば、それなりにまとまった資金を確保できるはずです。
ノンバンク系ビジネスローンは、その間の不足資金の手当に残しておきたいところ。
確保するのは、「今後1年間借りなくても資金繰りが回るだけのキャッシュ」が目安となります。
これで資金繰りを回しつつ、財務改善を一気に進めるのです。
不良在庫、不良債権、間違った処理による新たな損失の計上などなど、様々な問題点が見つかるでしょう。
あらゆる問題を洗い出し、処理していけば、赤字は想像以上に膨らむものです。
それでも赤字は赤字。
単なる赤字決算を、経理ミスの総決算にすることで、次に融資を受けるときには財務が大幅に改善しているはずです。
軽微な赤字に抑えたり、ごまかしながら粉飾黒字にしたりするよりも、一時的に大きな赤字のほうがはるかにマシです。
長期的な資金繰り・資金調達を見据えた、戦略的なビジネスローンの活用といえるでしょう。
まとめ：ビジネスローンとは？正しい理解が活用につながる
この記事では、「ビジネスローンとは？」について基礎から応用まで詳しく解説しました。
案外、ビジネスローンを正しく理解している人は少ないものです。
それだけに、十分に活用できていない会社が多いことも事実。
また、自社に適したビジネスローンを選ぶことが欠かせません。
しかし、実際に選ぶとなると、どれが良いのか戸惑ってしまう人もいるはずです。
同じビジネスローンでも、銀行系とノンバンク系では様々な点で異なり、銀行系・ノンバンク系のくくりの中でも業者ごとに差があります。
ビジネスローンなびでは、ビジネスローンに関する情報を発信し、様々な角度で比較・ランキングなどを行っています。
ビジネスローンを選ぶ際には、ぜひ参考にしてみてください。
・ファクタリング実務経験者：審査通過率を上げるためのノウハウ提供
・元ノンバンク担当者：他社融資と比較した最適な資金繰りアドバイス
現場の生の声と、国家資格保持者による正確な知識を掛け合わせ、どこよりも信頼できるファクタリング情報をお約束します。