返済できずブラックリスト入りでもファクタリングを利用できるのか？
目次
返済遅延によるブラックリスト入りで、ファクタリングを利用できないか不安な方もいるでしょう。
信用情報機関に金融事故の事実が載ればブラックリスト入りになるものの、ファクタリングは通常どおり利用可能です。
売掛金は取引先の信用力が十分なら、審査を通過できる可能性があります。
ブラックリストの定義を踏まえ、ファクタリングを利用できる理由やメリットについて解説します。
返済を行わずブラックリストに載る状態とは？
借金の返済をしないと、金融事故の当事者としてブラックリストに入れられます。
事業者がブラックリストに入れば、最低5年間は新規借り入れができないため、資金調達の制約を受けるのです。
返済期限を守らないリスクとして、ブラックリストのしくみを見ていきましょう。
信用情報機関に金融事故情報が載ること
信用情報機関に金融事故の事実が載ると、ブラックリストに入ります。
信用情報機関は個人情報に加え、クレジットカードやローンの利用履歴などが掲載されるしくみです。
クレジットカードやローンは返済義務があるため、長期間の滞納や債務整理をすると、金融事故の記録として信用情報機関に載ります。
金融事故の情報は、多くの貸金業者や金融機関にチェックされます。
借り入れの審査の際、金融事故を起こした人物として信用情報に名前が載っていないか確かめるのです。
以上から金融事故を起こす人間は、社会的責任を全うできない可能性があるとして、借り入れの審査に落ちやすくなります。
ブラックリストに入る原因
ブラックリスト入りの原因として、主に以下が挙げられます。
・61日以上の返済遅延や滞納
・クレジットカードの強制解約
・債務整理や自己破産
・返済中の過払い金請求
・短期間にわたる複数のクレジットカードやローンへの申し込み
上記にひとつでも該当すると、金銭面での責任を取れないとみなされます。
借金を返済しないと金融機関への損害になるため、要注意人物として警戒されるのです。
ブラックリストに入らないためには、返済遅延や債務整理などを避けなければいけません。
ブラックリストに載ったときの制約
一度ブラックリストに載ると、主に以下のことができなくなります。
・クレジットカードの更新や新規申し込み
・ローンの新規借り入れ
・ローンの保証人になる
・賃貸契約における保証会社の利用
・携帯端末などの分割払い
ブラックリストに入るとお金を借りられなくなり、加えて分割払いや保証会社なども利用できなくなります。
保証会社を利用できないことで、賃貸物件を探しにくくなる方もいるのです。
生活面でさまざまな制約を受けるため、いかなる状況でもブラックリスト入りを避けなければなりません。
借金完済後5年間金融事故なしでブラックリストから消える
借金完済後5年間にわたり、新たな金融事故を起こさなければブラックリストから消えます。
5年間にわたり健全な生活を送ることで、社会的信用性を回復できます。
借金を完済できたからといって、すぐにブラックリストから外れるわけではないので、資金の管理には引き続き注意してください。
一方で個人再生や自己破産をすると、ブラックリストに最長7年間とどまります。
債務整理や自己破産は借金を返せない状態で行うため、支払い能力や社会的責任に欠ける人物として、長期にわたり融資を受けられなくなるのです。
金融事故を起こしたことのある方は、返済遅延や債務整理を繰り返さないように、生活を見直してください。
ブラックリスト入り後もファクタリングを利用できる
ブラックリストに入った事業者でも、ファクタリングの利用は可能です。
ファクタリングは売掛金の売買なので、利用者に返済義務は課せられません。
売掛金の信用力が十分なら、金融事故歴のある事業者でも審査を通過できるのです。
ファクタリングを利用できる理由や注意点について、以下を詳しく見ていきましょう。
ファクタリングの利用者は返済義務を負わない
ファクタリングの利用者はいかなる状況でも、調達資金について返済義務を負いません。
ファクタリングは借金ではなく、売掛金という資産の譲渡だからです。
返済遅延を起こした事業者でも、専門業者に売掛金を売却して資金調達につなげられます。
経費の支払いや設備投資、借金の返済など調達資金の使い道は自由です。
ファクタリング業者は銀行やカードローンと違い、審査時に信用情報を確かめません。
売掛金の売買は返済義務がなく、信用情報の内容が影響しないからです。
ブラックリストに入っていても、返済義務のないファクタリングなら気軽に利用できます。
ファクタリングは総量規制の対象外
ファクタリングは融資でないため、総量規制の対象外です。
総量規制とは、年収の3分の1超の借り入れを禁じる制度で、利用者の債務超過や金融機関の貸し倒れを防ぐために設けられました。
金融機関と利用者のトラブルを防ぐうえでも、総量規制は社会的に重要です。
しかしファクタリングは返済義務がないため、総量規制の影響を受けません。
売掛金の買取額が年収の3分の1を超えていても、そのままサービスを受けられます。
総量規制はカードローンや銀行融資などが対象で、ファクタリングとは無関係です。
未返済の借金が残っている事業者でも、売掛金の売買は従来どおりにできます。
売掛金の審査では取引先の信用力が重視される
売掛金の審査で重視されるのは、取引先の信用力です。
そのため返済遅延のある事業者でも、ファクタリングの審査を通過できます。
借金のない事業者と同様にサービスを受けられるのです。
一方で取引先の経営状況に問題があると、利用者の業績がよくても審査通過は難しいといえます。
たとえば取引先が借金を滞納していたり、事業規模が小さかったりすると、審査落ちのリスクが高まるのです。
売掛金を売る前に、取引先の支払い能力が十分か調べておきましょう。
2社間ファクタリングでは取引先からの支払いを業者へ渡さなければならない
2社間ファクタリングを利用する場合、取引先からの支払いは業者へ渡さなければなりません。
2社間契約は利用者と業者の間で締結し、取引先は関与しません。
そのため売掛金の譲渡後、何も知らない取引先は本来の支払いを利用者に行います。
利用者は取引先から受け取った資金を、売掛金の所有者である業者へ渡す決まりです。
売掛金の支払い期限までに、取引先からの支払いを利用者が渡さないと、詐欺罪で業者から刑事告訴されるおそれがあります。
ファクタリングには3社間契約もあり、こちらは利用者と業者、取引先で合意します。
利用者による売掛金の譲渡後、取引先は売掛金を業者へ直接支払うしくみです。
そのため3社間契約だと利用者は取引先から資金を受け取り、業者へ渡す義務がありません。
ブラックリストでもファクタリングを利用するメリット4つ
返済遅延でブラックリスト入りしている事業者も、ファクタリングならスムーズに資金調達できる可能性があります。
審査に通りやすく、即日の資金調達なども可能なので、気軽に利用できるのです。
ファクタリングの主なメリットについて、以下の4つを見ていきましょう。
1．自社の信用力が不十分でも利用できる
2．銀行融資やカードローンより審査に通りやすい
3．最短数時間での資金調達が可能
4．売掛金の未回収リスクに備えられる
1．自社の信用力が不十分でも利用できる
最初のメリットは自社が信用力に欠けていても、ファクタリング業者に相談しやすいことです。
契約前は売掛金が審査され、取引先の支払い能力が優先的にチェックされます。
業者は売掛金の買取後、業者からの支払いを期限までに回収しなければなりません。
そのため利用者よりも取引先の信用力を重点的に確かめるのです。
取引先の支払い能力が十分と判定されれば、審査通過となり契約を結べます。
そのため利用者に返済遅延歴があっても、取引先が健全なら売掛金の売却を申し込みやすいのです。
2．銀行融資やカードローンより審査に通りやすい
ファクタリングは融資やカードローンと比べて、審査に通りやすいとされます。
銀行融資やカードローンでは、利用者の支払い能力が重視されます。
返済遅延でブラックリスト入りしていると、審査を通過できません。
しかしファクタリングでは取引先の信用力が重視され、返済義務もありません。
そのためブラックリスト入りした利用者でも、資金調達に活用できます。
返済遅延歴のある事業者は、資金調達の手段としてファクタリングがおすすめです。
3．最短数時間での資金調達が可能
ファクタリングなら最短数時間で資金調達できます。
多くの人気業者が即日入金に対応しており、最短2～3時間で資金調達できる利用者もいるのです。
すぐに資金を得られる手段として、ファクタリングはビジネスシーンで注目されています。
たとえば売掛金の期限が1か月後で、必要な経費の支払いが10日後の場合です。
取引先からの売掛金の受け取りは10日以内とは限らず、資金不足が続けば経費を支払えない可能性があります。
しかしファクタリングで即日の資金調達ができれば、10日後の支払いもカバーできます。
ブラックリスト入りの事業者は新規融資を受けられませんが、ファクタリングなら短期間で資金調達を行えるのです。
4．売掛金の未回収リスクに備えられる
ファクタリングの最後のメリットは、売掛金の未回収リスクをカバーできる点です。
多くの業者は償還請求権なしのノンリコース契約を行います。
売掛金の譲渡後、取引先が支払い期限を破り、債務不履行を起こすかもしれません。
しかしノンリコース契約なら、利用者が債務不履行の責任を負わなくてよいのです。
一方で償還請求権ありの契約を結ぶと、取引先の債務不履行により、業者が利用者に未払い分を請求します。
そのためファクタリングのノンリコース契約は、取引先の債務不履行への対策に役立ちます。
返済でブラックリスト入りしたあとのファクタリングのまとめ
事業者には返済期限を守れず、ブラックリストに入る方もいます。
この場合、銀行からの融資やカードローンは利用できないものの、ファクタリングは引き続き利用できます。
ファクタリングには返済義務がなく、取引先の信用力が十分なら契約可能です。
返済遅延でブラックリストに入った方も、ファクタリングで即日の資金調達ができます。