資金調達問題を最善策で解決致します ファクタリングサポート

ファクタリングの手数料に上限の設定はない!？その理由と手数料を決める4つの要素を紹介

・今後ファクタリングを導入したいとお考えの方
・出来るだけ安い手数料でファクタリングしたい方
該当する方は、資金繰り改善のヒントとして本記事をご覧いただければ幸いです。

ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却して現金化する資金調達方法です。借入ではないため返済義務はなし、信用情報に影響せず、通帳にも負債として記載されない点が大きな特徴です。利用には審査があり、契約条件（売掛先の信用、手数料率など）をしっかり確認する必要があります。返済という概念はありませんが、売掛先からの入金がファクタリング会社へ直接行く仕組みです（債権譲渡）。
勘定科目としては「売掛債権売却損」や「手数料」などが使われます。費用面では手数料がかかりますが、業者によっては安い手数料（1〜5％程度）で利用できる場合もあります。ファクタリングは返済方法の柔軟性が高く、急な資金ニーズに対応できる手段として中小企業に支持されています。

ファクタリングで資金調達すれば、ファクタリング事業者に手数料を支払う必要があります。

同じ資金調達手段である融資やビジネスローン、不動産担保ローンの場合は、利息が発生しますが、利息がいわばファクタリングでいう手数料です。

利息には利息制限法により、借入する金額に基づいて、利息の上限が決められています。したがって、ファクタリングの利用を検討している方の中には、ファクタリング手数料にも上限があると考えている方がいらっしゃいます。

そこで、この記事では、ファクタリングの手数料に上限設定、ファクタリング手数料を決める要素となる4つの点を紹介します。

ファクタリング手数料に上限設定はない

結論を先に言うなら、ファクタリングの手数料は法によって定められた上限規制はありません。したがって、ファクタリング手数料の上限は事業者が各自で決めることが可能です。

ちなみに、銀行でお金を借りた場合の利息は、借入金額と金利に応じて決まります。借入金額や金利が低ければ利息は少なくなり、借入金額や金利が高ければ支払う利息は高くなります。

利息制限法では、借入金額に応じて金利の上限が次のように決められています。

・借入額10万円未満：年20.0%
・借入額10万円以上100万円未満：年18.0%
・借入額100万円以上：年15.0%

さらに、改正された出資法では、貸金業者に対し上限金利は20％を超えてはならいと定めています。これは、利息制限法の15％から20%の水準に対応したものです。

もし、利息制限法の上限金利を超える金利で貸付けをすれば、それは民事上無効となり、行政処分の対象です。さらに、出資法の上限金利を超える金利での貸付けは、刑事罰の対象になります。

一方、ファクタリング手数料については、利息制限法の規制対象外なので、手数料を年利に換算し20％以上になったとしても、違法性を問うことはできません。

ファクタリング手数料に利息制限法や出資法が適用されない理由

ファクタリング手数料に利息制限法や出資法が適用されないのは、ファクタリング事業者が銀行や貸金業者ではないからです。

さらに、ファクタリングの契約は債権譲渡契約であり、金銭消費賃借契約ではないという点も理由になります。

利息制限法や出資法によって定められた金利の規制対象となるのは、金銭諸費契約による契約であり、その性質を持たないファクタリングの契約には、そのルールは適用されません。

したがって、ファクタリング事業者は、手数料の上限設定を各自でおこない、上限を設けなくても問題にならないわけです。

ファクタリング手数料は利息制限法の上限を超えている!？

この部分では、ファクタリング手数料を年利に計算し直して、利息制限法や出資法の上限である20%を超えるかかどうか検証しましょう。

借入は、年率として1年間で〇〇％という形で表示します。ファクタリングは1回の取引ごとに手数料が発生するので、1年間で○○%という形では表示できません。

したがって、1回の取引における手数料率を年率に計算し直す必要があるわけです。

ファクタリング手数料を年率に計算し直す

売掛金の支払期日は、「下請代金支払遅延等防止法」で60日以内、つまり2ヶ月以内にするのが決まりです。

ファクタリングを利用すれば入金待ちの2ヶ月を短縮して売掛債権を資金化できるので、手数料の対象となる期間を2ヶ月とみなすことにします。

したがって、手数料率20％のファクタリング事業者であれば、1ヶ月あたりの手数料率は20％÷2ヶ月=10%です。

1ヶ月あたりの手数料率が10%ですから、これを年率にすると、10%×12ヶ月=120%になります。ファクタリング手数料10%を利率に計算し直せば120%です。

貸金業者が利用者に年率120％で貸付をすれば完全に違法ですが、ファクタリングは利息制限法や出資法の対象外なので、違法にはなりません。

利用期間が短期なので、手数料の高さはあまり問題にならない

ファクタリング手数料を年利に計算し直すなら、法律上は違法な高金利とみなせます。

しかし、ファクタリングの利用期間は数日から数週間という短期です。さらに、ファクタリングは融資よりも申し込みから資金調達完了までのスピードが速く、多くの利用者が急ぎの資金調達のためにファクタリングを利用します。

ファクタリング手数料は年利に換算するとかなり高くなりますが、利用期間が短期であることや、急ぎの資金調達が可能ということで、利用者はそれほど高いとは感じることなく利用するというのが実情です。

ファクタリング手数料が高いかどうかは相場を基準に考える

ファクタリング手数料上限は、各事業者が自由に設定できます。したがって、利用を検討しているファクタリング事業者の手数料が高いかどうかは、手数料の相場を参考に判断できるでしょう。

ファクタリング手数料の相場は以下の通りです。

・2社間方式：5%～20％
・3社間方式：1%～10％

手数料の割合が、この相場の範囲内であれば、良心的なファクタリング事業者とみなせるでしょう。

ファクタリング手数料を決める要素

融資やビジネスローンの金利には固定金利と変動金利があります。ファクタリング手数料も利率と同じように固定されている場合と状況により変動するものがあります。

多くのファクタリング事業者が採用しているのが、状況に合わせて手数料の割合を下限と上限の範囲内で変える変動制です。

以下の状況に合わせて手数料率を決めます。

・売掛先の信用力
・売掛金の額
・入金期日までの期間
・契約スタイル

売掛先の信用力

売掛先の信用力つまり売掛金の支払い能力は、手数料に影響する要素の１つです。

売掛先の業績が好調である、売掛金を入金期日に入金しているという事実があるなら、ファクタリング事業者は売掛先の信用力は高いと判断します。

信用力が高ければ、売掛金回収不能のリスクはほぼないと判断できるので、ファクタリング事業者は手数料下げることが可能です。

一方で、信用力に問題があれば、売掛金回収不能のリスクが高まるので、ファクタリング事業者はリスクを補填するために、手数料を上げます。

取引期間が長い売掛先の売掛債権、大手企業や有名企業の売掛債権は、信用力がある程度保証されているので、事業者は優良債権として低い手数料でファクタリングしてくれるでしょう。

売掛金の額

売掛金の額も手数料に影響する要素です。

ファクタリングで資金調達できる金額は、「売掛金の額×手数料（%）－契約に伴う諸費用=資金調達できる金額」の式で換算できます。

契約に伴う諸経費の部分は、売掛金の額に関係なく一定です。

しかし、先ほどの計算式からわかるように、売掛金の額が高額になれば、手数料として請求するファクタリング事業者の収益の部分が大きくなります。

したがって、売掛金の額が高額であれば、ファクタリング事業者は顧客へのサービスとして手数料の割合をいくらか下げてファクタリングしてくれる場合があります。

入金期日までの期間

売掛金の入金期日までの残りの期間も手数料に影響する要素です。

入金期日がかなり先の売掛債権をファクタリングする場合、ファクタリング事業者は手数料の割合を上げます。

なぜなら、売掛金回収までの期間が長い売掛債権は、倒産などの理由で売掛金回収不能となるリスクが高いからです。

したがって、ファクタリング事業者はそうした売掛債権を買取する場合、リスクヘッジのために手数料を高くします。

契約スタイル

ファクタリングの契約スタイルも手数料率に影響する要素です。一般的に、３社間方式の方が２社間方式より手数料が低く設定されています。

3社間方式は、申し込み企業・売掛先・ファクタリング事業者の3社が契約や取引に関わるスタイルです。

一方で、2社間方式は売掛先が契約や取引に関係しないので、3社間方式よりも売掛金未回収のリスクについて判断するのが難しくなります。

2社間方式の場合、売掛金未回収のリスクが3社間方式よりも高くなるので、2社間方式の方が3社間方式よりも手数料が上がるわけです。

手数料には変動制と固定制がある

ファクタリング手数料は、事業者が売掛先の信用力や売掛債権の額、入金期日などを考慮して、変動させるのが一般的です。

一方で、ファクタリング事業者の中には、手数料を固定しているところがあります。売掛債権の額や入金期日など状況に合わせて、手数料の変動制と固定制のどちらかを選んでください。

たとえば、手数料が下がる見込みのある優良債権を保有しているのであれば、変動制を採用している事業者にファクタリングを依頼することができます。

それにより、手数料のコストを下げることが可能です。手数料が下がれば、手に入る資金の額が増えます。

手数料が固定なら、売掛金の額から手数料を引くことで入手できる資金の額がすぐに計算できます。調達できる資金の額がわかれば、資金の使い道を考えやすいでしょう。

オンライン利用可能な優良ファクタリング会社20選比較表

オンラインで利用可能なファクタリングサービスは、迅速な資金調達を可能にし、多くの企業や個人事業主にとって頼れる資金繰りの手段となっています。ただし、各サービスによって手数料・入金スピード・契約条件などに違いがあるため、事前にしっかり比較・検討することが重要です。本記事では、オンライン完結型ファクタリング会社20社を厳選し、手数料や入金までのスピード、対応の柔軟性など、重要な比較ポイントを一覧表にまとめました。自社のニーズに合ったファクタリングサービス選びに、ぜひお役立てください。

オンライン利用可能な優良ファクタリング会社20選

ククモ

「お持ちの請求書」を最短2時間で即、スピーディに現金化する売掛金買取サービスです。QuQuMoなら、必要情報と請求書をオンライン申請していただくだけで簡単に資金調達が可能です。来店や面談で、お申込みから契約までオンライン上のクラウドサインで安全に契約完結します。資金調達をいまよりもずっと快適に、必要書類も最低限で、手数料も安く抑えて資金繰りのサポートします！

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人だから実現した、業界最低水準の手数料1.5%~でご利用いただけます。
非対面でお申し込み～契約まで完了できます。
融資よりも圧倒的に早く、最短即日でスピーディーに資金調達可能。
審査通過率95％、他会社で断られた方も可能性はまだあります。
買取金額に制限を設けておらず、少額～相談に乗っています。
これまでに3万円～2億円までの買取実績があります。

ベストファクター

償還請求権なしの完全買取でリスクゼロ！
2社間、3社間ファクタリングのご利用が可能！
業界最安手数料2％～、平均買取率92.2%、スピード入金24時間以内
手続きも簡単、時間をかけずに「即」資金調達したい方！
事業の成長に必要な資金調達。重要な時に、即日対応可能！

みんなのファクタリング

・完全オンライン対応で手間いらず
WEB面談は不要。必要書類を提出するだけで審査が完了します。経理の仕分け業務を圧迫することなく、スムーズに利用できる。
・AIによるスピード審査
決算書や事業計画書の提出は不要。独自のAI審査により、最短60分で資金化が可能です。土日・祝日にも対応しています。
・個人、法人どちらにも対応
個人事業主やフリーランスの方に最適ですが、法人のお客様にも対応可能。経理処理や仕分け作業との相性も良く、導入しやすいサービスです。

ビートレーディング

実績豊富で安心！ファクタリング初心者も安心のサポート体制！
ビートレーディングは、2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引件数を記録。累計買取額は1,300億円を超え、多くの利用者様にご利用いただいております。さらに、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）のネットワークを活かし、迅速かつ柔軟な対応を実現。初めてファクタリングをご利用される方にも安心してご利用いただける万全のサポート体制が整っています。給料 債権の買取りは実施しておりません。

ペイトナーファクタリング

「ペイトナーファクタリング」は、個人 事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスです。
買取手数料は一律10%（売掛先の信用度による変動なし）と安い、安心
買取可能金額は1万円から100万円まで（初回利用時は最大25万円）
小口資金調達に適しており、最短10分で請求書を現金化
フリーランスの方に特におすすめ、報酬を早期に現金化したい場合に便利

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者向けに特化したファクタリングサービスです。手数料は一律10％で、最短30分で入金が完了します。さらに、土日や祝日にも審査と入金対応を行っており、平日の昼間に忙しい方でも気軽に利用できる点が魅力です。また、買取可能額は1万円からと少額の売掛債権にも対応しており、小口の資金調達にも最適なサービスです。

アクセルファクター

アクセルファクターはファクタリング業界の先駆者として、多くの大口法人顧客を抱える信頼性の高いファクタリング会社です。個人事業主やフリーランスの方々にも柔軟に対応し、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を提供しています。さらに、将来債権のファクタリングを含む特殊なファクタリングや、注文書・発注書を活用したファクタリングのご相談にも応じています。
最大3億円までの売掛債権買取が可能で、大規模な資金需要や大型プロジェクト、設備投資などにも対応できる強みがあります。オンラインでのスムーズな手続きを基本としつつ、郵送や対面での対応も選べるため、利用者のニーズに柔軟に対応しています。
さらに、資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスを提供しており、初めてファクタリングを利用する方も安心・信頼してサポートを受けることができます。加えて、同社は中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として、関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受けており、資金調達だけでなく、経営全般に関する専門的なアドバイスや指導も行っています。

えんナビ

24時間365日、土日 祝日も対応。最短1日・スピード資金調達可能です。
売掛債権金額が50万円～5000万円、法人様から個人事業主様まで対応させていただいております。
業界内でも最低水準の手数料（5％～）のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。
2社間、3社間のファクタリングに対応させていただいております。
経営者の皆様の気持ちに寄り添い、満足度の高いサービスを提供いたします。

株式会社No.1

株式会社No.1が提供するファクタリングサービスは、建設業特化型や乗り換え、個人事業主向けに特化したサービスを展開しており、事業資金を最短即日で調達できるスピード対応が強みです。特に、即日対応実績No.1、他社からの乗り換え実績No.1、リピート率No.1を誇り、経営課題の解決に導きます。迅速かつ柔軟な対応を実現し、必要な資金をスムーズに確保できます。名古屋と福岡にも支社があるので名古屋の経営者様には安心して利用できます。

うり かけ堂

「うりかけ堂」は、最短2時間で資金調達が可能なオンライン完結型のファクタリングサービスです。手数料は業界最安水準の2％からで、審査通過率も高く、多くの売掛債権に対応しています。2社間・3社間ファクタリングの両方に対応し、取引先に知られずに利用することも可能です。借入ではないため返済不要で、幅広い業種・規模の企業が利用できます。

ファクネット

ファクネットは“オンライン完結型ファクタリング”を採用した売掛金買取サービス
最短即日入金・買取手数料・柔軟な審査条件の高次元なバランスを提供
スマホ1台orPCでお申し込み～資金入金まで完了、圧倒的なスピードと効率化を実現
書類郵送やFAXは不要、請求書等をスマホカメラで撮影するだけ
一部上場企業でも採用されるクラウド契約システムを使用し、セキュリティを担保
審査通過率90%以上で急な資金調達に対応
手数料は業界最安水準の2.0%～
2社間ファクタリングでは通知留保にて契約可能、取引先に知られず資金調達が可能

エーストラスト

エーストラストは、迅速対応、最安値の手数料（1%〜）、独自の柔軟な審査基準、秘密厳守を掲げるファクタリングサービスです。最短2時間で送金、審査通過率90%以上で、最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能。2社間ファクタリングなら取引先への連絡なしで売掛金を早期回収でき、赤字決算や税金滞納などの企業にも対応。保証人や担保不要で、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングも提供しています。

ウィット

株式会社ウィットのファクタリングは、最短2時間で資金調達ができるスピード対応が特長です。契約は完全オンラインで完結し、全国どこからでも利用可能です。20万円から数千万円まで幅広い金額に対応し、少額でも利用しやすくなっています。開業直後や税金滞納がある場合でも柔軟に審査してもらえる点も魅力です。

ライジング

建設業、運送業、卸売業、製造業、物販サービス業など、幅広い業者との取引実績があるファクタリング会社です。
業種別の取引条件に精通しており、スピーディな対応とスムーズな流れ
財務コンサルタントとしてもサポートを行い、利用者様に最適な資金繰りを提案
顧客満足度95.3%、リピート率83.7%を誇る高評価
ベテラン社員が同行し、取引先に誤解や不安を与えず、信用を守るサポートを提供
最短即日資金調達、遅くても3営業日で資金調達可能
診療報酬ファクタリングや介護報酬ファクタリングにも対応

FinFinファクタリング

「FinFinファクタリング」は、会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、オンライン型のファクタリングサービスです。専用アプリ「スマホインボイスFinFin」を使えば、スマートフォンから簡単に請求書を発行・売却でき、フリーランスや個人事業主の方にとって非常に利便性の高いサービスとなっています。請求書や領収書の作成もアプリ内で完結し、帳簿の仕分け作業もスムーズに進められるため、日々の会計処理の効率化に貢献します。取引先に通知することなく利用可能で、最低1万円から申し込みができる手軽さも魅力。手数料は3％〜10％とリーズナブルな設定で、コストを抑えた資金調達が可能です。アプリをダウンロードし、請求書を発行するという初期ステップをクリアすれば、あとは簡単に利用できるため、多くのフリーランスや個人事業主から支持を集めています。

ファクタリング見直し本舗

besusは業界最低水準の手数料1%〜でファクタリングサービスを提供し、迅速かつ安全な資金調達を実現しています。最短即日率88%の実績があり、スピード感に特徴があります。特に零細企業に多数の実績があり、乗り換えキャンペーンで3000社以上が利用。顧客満足度96%、リピート率90%と高い評価を受けています。簡単見積もりやLINEでの相談も可能です。

バイオン

バイオンのAIファクタリングは、売掛金を最短60分で即日オンライン買取するサービスです。オンラインで簡単に申込・契約が完結し、手続きがスピーディーで簡単。代表者の本人確認資料をアップロードしていただき必要情報を入力するだけで簡単に登録できます。無料で登録・見積もりが可能で、個人事業主から中小企業まで幅広く利用できます。二社間ファクタリングなので、売掛先への通知は不要で、手数料は一律10%と安心。

PAYTODAY

PayToday（ペイトゥデイ）は、オンラインで完結する2社間ファクタリングです。面談は不要で、AIを用いた独自の審査により、最短30分と素早い現金化を実現しています。初期費用も月額費用も完全無料で、必要なのはファクタリング手数料1〜9.5%のみで安心できます。法人・個人事業主・フリーランス、 様々な業種、開業すぐの方もOKです。債権譲渡登記も不要で誰にも知られずに資金調達可能です。

ネクストワン

ネクストワンは審査通過率96%と甘い、売掛金の即日ファクタリングが可能なサービスです。財務状況の把握不要で、迅速に資金化できます。元行員や金融業界の専門スタッフが対応してくれるため、初めての方には安心感があります。他社から乗り換えることで手数料が約10%軽減される乗り換えメリットがあります。乗り換え満足度は98%で、月間50件以上の乗り換え実績があります。

ファクタリング手数料の上限についてのまとめ

この記事では、ファクタリング手数料の上限について紹介しました。

ファクタリングの手数料に上限規制はありません。

債権譲渡契約であり金銭消費貸借契約ではないので、利息制限法や出資法によって定められた上限金利の適用外だからです。

ファクタリング手数料を年率に計算し直すと、利息制限法や出資法によって定められた上限金利の20%を超える場合があります。

しかし、ファクタリングは資金調達完了までのスピードが速いのが特徴です。高いと感じる手数料でも、急ぎの資金調達に利用できるのであればある程度納得して利用できるでしょう。

ファクタリング手数料の割合がふさわしいものかどうかは、手数料の相場の範囲内にあるかどうかで判断できます。

ファクタリングで資金調達する際には、相場の範囲内の手数料でファクタリングしてくれる事業者を選んでください。

さらに、こちらの記事では、手数料、入金までの期間、契約スタイル、必要書類（勘定科目や身分証、通帳）など、ファクタリング会社ごとに異なる条件を比較し、返済義務がない点や通帳に借入として記載されないなどの仕組みも含めて、さまざまな特徴を持つ会社を紹介しています。安い手数料で利用できる会社や、柔軟な返済方法が選べる会社も紹介しており、会計処理上の勘定科目に関するポイントも解説しています。
自社に合ったファクタリング会社を選ぶ際の参考として、ぜひお役立てください。

• <<
• 一覧
• >>