銀行ファクタリングとは？メリットやデメリットについて解説
目次
銀行ファクタリングの全容がわからず、困っていませんか。
こちらは銀行が運営しているため、従来の業者より信頼度が高いといえます。
一方審査基準が厳しいなど、銀行ならではのデメリットも覚えてください。
企業によっては銀行でファクタリングを受ければ、安心して資金調達へつなげられます。
今回は資金繰りに困っている企業のため、銀行ファクタリングの基本的な知識をまとめました。
これを読めば全容がわかり、利用を検討できるでしょう。
銀行ファクタリングとは？
銀行ファクタリングとは、銀行関連会社のファクタリングサービスです。銀行のグループが運営しているため、信頼度が高いといえます。
悪徳業者によるトラブルのリスクも少なく、多くの企業が安心して利用できるでしょう。
手数料の安さがメリットである反面、審査に時間がかかるデメリットも見られます。
銀行が運営するファクタリングは、サービスに恵まれている一方、審査は慎重に行われるしくみです。
企業はメリットとデメリットをバランスよく考え、利用を判断しなければなりません。
近年は銀行が運営するファクタリングも話題です。
トラブルを避けつつ売掛金を買い取ってもらう場合は、選択肢になるでしょう。
銀行ファクタリングのサービス4種類
ファクタリングで一般的なのは買取型ですが、銀行ではそれ以外のサービスも扱っています。
ここでは主要なサービスを4種類見ていきましょう。
1．買取ファクタリング
2．保証ファクタリング
3．国際ファクタリング
4．一括ファクタリング
1．買取ファクタリング
買取型は、ファクタリングの一般的な形態です。
企業が売掛金を抱えている場合、業者へ売却を依頼できます。
売却の結果、売掛金の支払い期日より早い資金調達が可能です。
買取型の契約形態には、2社間と3社間があります。
2社間は企業と業者のみで契約する一方、3社間だと売掛先企業も契約対象です。
3社間の場合、契約時に売掛先企業の同意を得なければなりません。
必要な支払いが迫っていて、企業の手元の資金が不足している場合、買取型ファクタリングがおすすめです。
2．保証ファクタリング
保証型は、売掛金の債務不履行への対策になるファクタリングです。
一般的な買取型とは、しくみがまったく異なります。
企業は保証料を支払い、売掛先の債務不履行があったときに補償金を受け取れるしくみです。
たとえば取引履歴が一社に集中している場合、保証型ファクタリングを利用してみましょう。
売掛先が倒産した場合、企業は損失のカバーが可能です。
補償額で損失をカバーできれば、事業再生も落ち着いて検討できるでしょう。
以上から保証ファクタリングは、売掛先のトラブルの対策に使えます。
3．国際ファクタリング
国際ファクタリングは、海外企業とよく取引する企業向けです。
海外企業の出した売掛金を回収できるので、グローバル展開中の企業の味方になります。
契約対象は以下のとおりで、実質的な4社間ファクタリングです。
1．企業
2．業者
3．売掛先
4．売掛先の拠点国のファクタリング業者
国際ファクタリングは銀行だけが扱え、一般的な業者は対応できません。
そのため海外との取引が多いと、ファクタリングも銀行を頼ることになるでしょう。
海外との商取引が多い企業は、資金繰りに関して銀行へ相談してみてください。
4．一括ファクタリング
一括ファクタリングとは、企業と業者、売掛先による3社間契約の一種です。
手形取引の代わりに、一括決済で売掛金を解決できます。
一括ファクタリングは、売掛先による申し込みが特徴です。
売掛先が申し込み、審査に通過できれば契約できます。
売掛先は企業からサービスを提供されると、買掛金を抱える形です。
そのとき企業へ支払い通知書を送り、業者には支払い明細を送ります。
企業が売掛金を業者へ送ると、支払い期日までに換金できるしくみです。
そのあと売掛先が業者へ代金を一括で支払います。
以上から一括ファクタリングは、売掛先が企業の資金調達を助ける形式です。
銀行ファクタリングのメリット3つ
銀行ファクタリングにはさまざまなメリットがあります。
運営企業の信頼度の高さや、柔軟な対応などが見逃せません。
ここでは以下の3つのメリットを確かめてください。
1．信頼度が高い
2．手数料の安いケースがある
3．買取可能額の範囲が広い
1．信頼度が高い
銀行ファクタリングの最初のメリットは、信頼度の高さです。
運営企業がメガバンクや地方銀行などで、トラブルのリスクが少ないといえます。
企業も安心して売掛金の売却を依頼できるでしょう。
ファクタリングで懸念されるのが、悪徳業者によるトラブルです。
たとえばファクタリングを装いながら、貸し付けと同様の契約を結び、法外な金利で返済を求める業者がいます。
ほかにも手数料があまりに高く、大きな損失を強いる業者もいるのです。
独立系やノンバンク系の業者の一部に、悪質な組織が紛れ込んでいます。
以上からファクタリング業者を探す場合、信頼度がポイントです。
銀行が運営していれば、一定の信頼度を評価できるでしょう。
そのためファクタリングの依頼先として、頼りやすいといえます。
2．手数料の安いケースがある
次のメリットは、手数料の安い業者がいることです。
銀行系の業者はノンバンク系や独立系より、手数料相場が低いとされます。
たとえば銀行系以外の業者だと、2社間ファクタリングなら8～18%、3社間なら2～9％が相場です。
一方銀行系は、どちらの形式でも5%未満の手数料が見られます。
手数料はファクタリングにおいて手痛い出費です。
なるべく多くの資金を確保したい場合、手数料の安い業者が推奨されます。
以上を踏まえると、銀行系は手数料が安いので、多額の資金調達に向いているでしょう。
ファクタリングにおいて、手数料を気にする企業は多いといえます。
手数料を抑えつつ、多額の資金調達を試みるなら、銀行ファクタリングを検討してください。
3．買取可能額の範囲が広い
銀行ファクタリングでは、買取可能額の範囲の広さも見逃せません。
ノンバンク系や独立系だと、最高買取額が1億円以下の場合があります。
しかし銀行系なら、億単位の売掛金にも対応できるでしょう。
以上から大手企業との取引が多ければ、銀行ファクタリングがおすすめです。
仮に数億円の売掛金を抱えていると、一部業者で対応できない可能性があります。
しかし銀行へ相談すれば、億単位の売掛金を買い取ってもらえるかもしれません。
億単位の取引をするようになったら、銀行ファクタリングを検討してください。
数億円の売掛金も、銀行なら買い取れる可能性があります。
一度に多額を調達できることから、事業継続にも役立つでしょう。
銀行ファクタリングのデメリット3つ
銀行ファクタリングを利用するなら、デメリットにも注意しましょう。
審査の厳しさや入金のタイミングなどに気をつけなければなりません。
ここでは以下の3つのデメリットを紹介します。
1．審査に落ちる可能性がある
2．即日入金は難しい
3．オンライン非対応の場合がある
1．審査に落ちる可能性がある
最初のデメリットは、審査に落ちる可能性です。
一般的なファクタリングでは、売掛先の信用力があれば、売掛金を買い取ってもらいやすいといえます。
しかし銀行系は売掛先だけでなく、依頼企業の経営状況も重要視されるので、経営状態によっては審査に落ちるかもしれません。
以上から銀行ファクタリングは、従来より審査が厳しいのです。
審査に落ちるようなら、銀行以外のファクタリング業者を利用してください。
ノンバンク系や独立系から、信頼できる業者を探すしかありません。
ただしこうした業者は、銀行系より手数料が高いことに要注意です。
銀行ファクタリングはほかの業者より、審査基準が厳しいといえます。
仮に審査落ちした場合、別のタイプの業者を頼るしかありません。
銀行系は信頼度が高い一方、慎重な審査が特徴です。
2．即日入金は難しい
銀行ファクタリングは、資金の調達に時間がかかりやすいといえます。
銀行の売掛金買取サービスは、3社間契約しか扱っていません。
企業と銀行だけでなく、売掛先の同意が求められます。
売掛先の同意に時間がかかる以上、即日入金は難しいでしょう。
銀行以外でのファクタリングなら、2社間ファクタリングを利用できます。
企業と業者だけの契約になり、シンプルな手続きから即日入金も可能です。
しかし銀行で売掛金の売却を依頼すると、3社間契約へ進むことになります。
売掛先の同意が必須なので、入金まで時間がかかるでしょう。
特定の期日までに資金調達したい場合、スケジュールに余裕を持たせつつ、準備を整えてください。
3．オンライン非対応の場合がある
銀行ファクタリングは、オンライン非対応のケースに要注意です。
オンライン対応していない場合、窓口への訪問が欠かせません。
事業者は忙しい時間でもスケジュールを調整し、銀行へ向かわなければならないのです。
ノンバンク系や独立系だと、オンラインで取引可能な場合があります。
その場合は自宅やオフィスなどから、売掛金の売却を申し込めるでしょう。
パソコンやスマートフォンでスムーズに手続きできるため、助かる方もいます。
しかし銀行ファクタリングは、窓口での応対が必要かもしれません。
自宅や企業の近くで、利用先を見つけることが大事です。
銀行への移動があるため、交通費もコストになるでしょう。
オンライン契約を希望するなら、銀行以外のファクタリング業者を頼ってください。
銀行ファクタリングのまとめ
銀行ファクタリングは、銀行による売掛金の買取サービスです。
ほかにも保証型や国際型など、さまざまなサービスを展開しています。
独立系やノンバンク系より信頼度が高く、トラブルのリスクは少ないでしょう。
手数料相場も安いため、有利な条件で売掛金を買い取ってもらえます。
ただしオンラインを扱う業者が少なく、審査基準が厳しい点などに要注意です。
メリットとデメリットをバランスよく考え、銀行ファクタリングを検討してください。